你可以想像一樣是實支實付的醫療險，但價錢差了超過十倍嗎 ？！比方說：30歲男性，一樣付出1元保費，有方案可以買到約142元的雜費理賠額度；但也有方案只能可以買到約13元的雜費理賠額度 。
你可能會問，咦？為什麼是「實支實付醫療險」的「雜費」費率呢？為什麼不是先比較「終身醫療險」呢？為什麼不先比較「手術費」、「住院費」呢？那讓我們透過以下問答，希望可以化解你的疑問。
「實支實付」是什麼？我好像還有聽過「定額給付」
沒錯，醫療險大致上就分為「實支實付」、「定額給付」兩種。
實支實付：根據「損害填補原則」，在符合條款與理賠額度內，以健保身份就醫、以治療為直接目的花費收據寫多少，保險公司就理賠多少。
舉例：買了10萬雜費額度的實支實付醫療險，只要醫療雜費花費在10萬元以下，保險公司就會全數理賠。
定額給付：是當發生符合條款的醫療行為發生時，就理賠「固定」金額，而不管保戶實際上到底花了多少錢。
舉例：買了住院一天理賠3000元的定額醫療險，不管住院花費多少錢，都會獲得3000元的理賠。
好像還有聽過「終身醫療險」，那會比較好嗎？
以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3~4倍，而且需要綁定長年期。因此MY83建議若在預算有限的情況下，先以定期的實支實付為主。
住院、手術、雜費，哪個比較重要呢？
醫療花費可以透過保險給付的項目中，大致可分為三種：病房費、手術費、其他雜費。此三大項目同時也是實支實付的三大項目。
病房費：住院時病房的相關費用。
手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的費用。
雜費：除了以上兩項之外的其他費用，如：掛號費、藥費、材料費等。
根據102年健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%；所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。
主約成本─可考慮減額繳清
實支實付的各險種大多是附約，因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時，MY83建議你可採用對主約「減額繳清」的方式處理。
而什麼是「減額繳清」呢？簡單來說，假設第一年主約保費為A，附約保費為B，年總繳保費為C=A+B。我原本第一年要繳C的保費是因為要讓契約成立，其中A部分是要繳費20年的主約終身壽險，B部分每年是我們真正需要的附約，這邊是實支實付。
假設繳到第二年後，我不想繳主約保費A了，我只想繳保費B來維持我的附約，通常我們這時可辦理減額繳清，讓我免繳每年的主約A保費，但是主約保額也會因此而等比例縮水。不過附約不會受影響，每年只要續繳B的錢就可以讓附約繼續有效。
主約保費如何等比例縮水：假設主約是一張20年的10萬元終身壽險，若當我們第一年後即執行減額繳清，因為我們只繳交一年，也就是20分之1，因此原來10萬元的壽險保額也就變成 5000元左右，也就是等比例、原先的20之1。
減額繳清的好處是可以省下第二年之後的主約保費；缺點是若之後這家保險公司有出了好的附約險種，無法直接附加在已經減額繳清的主約上，必須重買一張主約，等於是入場券已經剪掉了要重買。
因此假設當你的重點是購買實支實付時，MY83建議你可考慮購買一張同一家保險公司、費用最低、可搭配的主約保單，且在一年後採用「減額繳清」的方式暫停繳交主約保費，以節省自己保險支出唷。
當然若你同時也剛好需要主約保單，那就需要另外考慮主約成本的問題囉。
實支實付其它的重點
當然，費率並非醫療險唯一購買重點，絕對是個非常重要的指標，那除了費率之外，我們還需要知道什麼呢？
理賠會不會常被刁難？
某些保險公司在理賠上，相對較為嚴苛。但若只要有住院事實，基本上遇到理賠問題的機率就會大幅度降低。
是否包含有門診手術費、門診手術雜費？
有的手術需要住院、有的手術不用住院。而大部份實支實付的手術理賠，只理賠需要住院的手術。因此，是否包含門診手術雜費、與門診手術費，就是一個非常重要的關鍵。比方說：不包含門診手術的方案，若沒有住院事實，基本上相關的費用就不會理賠喔。
「列舉式」和「概括式」，哪種好？
保單條款上，會列舉了很多「住院醫療費用」可理賠的項目，那超過這些項目之外的呢？
列舉式：若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，也就是不理賠條款中沒有列舉到的，以後理賠上可能會有爭議。
概括式：相反的，若保單中有特別註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這條，沒有列出來的項目，還是有可能透過這條理賠，比較沒有爭議。這條對保戶來說相對比較有保障。
因此，「概括式」是對保戶來說相對比較有保障
非健保身份打折比例？
部分醫療行為是不在健保理賠範圍內的，就會需要以非健保身份方式就醫(比方說中醫推拿)，因此此類的理賠就會「以非健保身份就醫」，而這類的理賠會打折喔。以市場上常見的打折比例來說，大概是60%-65%左右。
喔，對了！去沒有「醫師執照」的國術推拿館，是無法申請理賠唷！
實際花費遠低於理賠額度怎麼辦？
若實際花費遠低於理賠額度，可選擇「轉換日額」作為理賠的方式。比方說：當你住院2天，實際花費只有1000元。假設你的病房費額度是每日3000元（每天住院最多理賠3000 元）；轉換日額2000元。
此時，若以病房費理賠，僅能理賠1000元，因為病房費是以實際花費為理賠金額，但若轉換「日額理賠」，一日可賠2000元，兩天共可賠4000元。
特別注意，「轉換日額」並不是所有險種都具備的。
最高投保歲數？
實支實付不會無限期投保，因此各險種針對保戶可投保的最高歲數各有不同的限制，大多約落在65～75歲之間！
申訴率
申訴率＝申訴案件 / 簽單契約總件數
也就是「買保險、理賠時與保險公司及其業務員發生糾紛的機率」。
透過申訴率，我們可以大略知道這家保險公司在「業務招攬」、「承保範圍」、「事故原因認定」、「理賠金額認定」等方面，是否能讓大多數保戶滿意。（當然不能全以此為依據，畢竟有些保戶對於明明沒保到的事情，卻硬要抝理賠......）
注意：這邊的申訴率大多是以「萬分比」的數字呈現喔（資料來源：財團法人金融消費評議中心）
太棒了！當你完整看完這篇，恭喜你！你已經對實支實付有了一定的瞭解，那趕緊來看看 MY83 精心為大家準備的「MY83 實支實付推薦分析器」
本文獲「My83保險網」授權轉載，原文在此