月存25％薪水，才算存足退休金，這樣的目標對大多數薪水長期
停滯的上班族來說並不輕鬆。
Q：你好，一個月前有幸讀到《富爸爸，窮爸爸》這本書，開始認真想培養自己的投資理財觀。目前正在做的有每天記帳，以及每天花一兩個小時閱讀相關書籍。我的問題是，像我這種沒資金、沒觀念，也不是商業科系的大學生，該如何運用身邊的條件在資本主義的世界中壯大自己？
A：你提到沒資金，沒觀念；其實，你已經知道自己的弱點在哪裡了。
在沒資金的情況下，要不就是以小博大，用投機、賭博的方式，以極少的本金去賺大錢，但擔負的則是極高的失敗機率，畢竟如果那麼容易成功，大家都走這一條路就好了。
投機和賭博，都是零合遊戲，如果把成本算進去，所有玩家的報酬期望值就一定是負的了。不過為了討論方便，我們姑且當成是零合來看好了，你贏的錢就是其他人輸掉的錢，你要用很少的錢來賺到很多的錢，那麼要不就是有很多人賠了錢，或是有一兩個大戶賠了很多錢。假設賭局中有一百位玩家，每人賭金一萬，你想賺到一百萬，就是要其他九十九位玩家都輸給你才行，所以參加這個賭局的勝率只有1％。
如果不是走投機、賭博這一條路，那麼就是盡可能開源節流，把錢存下來，再過投資讓這些好不容易存下來的本金逐漸變大。當然，投資一定有風險，不是穩賺不賠的，想要透過投資快速致富也很難，必須要相當有恆心才行。就舉最著名的投資人巴菲特為例好了，他也不是每次買股票都賺錢，更不是只花一兩年就變成股神或首富。
所以，在沒資金的情況下，最重要的就是累積資金，你必須要讓自己盡可能賺到更多的薪水。假設你的每月支出要兩萬元，月薪三萬，一個月存一萬；但是當月薪變四萬，一個月所能存的錢，就是一倍的差距了！
花時間培養自己的專長，畢業後盡可能在職場上找到最高薪的工作，是累積資金最重要的一步。
當然，不只大學生要努力讓自己可以找到更高薪的工作，即使已經在工作的人，也應該讓自己有足夠的條件可以領到更高的薪水，無論是跟公司要求調薪，或是跳槽到薪水更高的工作。
對於一個儲蓄只有三十萬的小資族，就算投資績效很好，每年可以創造10％的報酬，每年的資產成長也才只有三萬。但是只要月薪調漲2,500元，每年就多了三萬元的收入，如果把年終獎金算進去還不只呢！提昇自己的投資績效比較容易？還是讓自己變得更專業，增加薪水收入比較容易呢？這或許沒有標準答案，但可以好好思考一下，你應該把時間花在什麼地方？
你提到了每天花一兩個小時閱讀相關書籍，這當然是挺不錯的開始，即使你不是商業科系的學生，長久累積下來，你對市場也會有足夠的知識。想想看，每天兩個小時，累積四年，你的閱讀量可能跟讀一個碩士學位差不多了，而差異可能在於，你是把時間花在那些看過一兩個月之後就毫無用處的資料上面？還是把時間花在閱讀即使五年、十年後，都還是很有幫助的知識上面？
從這個角度來看，你應該先從一些經典書籍開始著手，時間還夠的話，不妨把自己當成一個本科系的大學生或研究生，拿起相關的教科書來閱讀，而不是一天到晚看盤或追逐最新的市場訊息，因為這些努力往往都是徒勞無功的。
因此你所謂的「沒觀念」，就是要培養自己在投資或理財上的知識或觀念，其實沒別的捷徑，就是多讀點書，多累積經驗。每天花一兩個小時閱讀相關書籍，這是一個不錯的開始，只要選對書，就會有不錯的效果。至於經驗的部份，假設你想投資的是股市，現在要你買一整張股票，可能本金不夠，而且也無法分散風險，那就買零股試試看，畢竟一開始的重點在學經驗，用程式模擬或許可以幫點忙，但是還是要自己的錢放到市場上去承受盈虧，才會有所收穫。但如果你的目標是房地產市場，就真的比較難用小額的資金來練習了。
要注意的是，進場學經驗，不只是體驗整個交易的流程，例如怎麼下單？更重要的是認清自己的能耐以及市場的不確定性。開始交易之後，你會開始清楚自己的投資心態，是不是跌個5％你就憂慮得睡不著覺，連書都讀不下去了？是不是賺了10％，你就開始覺得自己是神，根本不需要讀書了，直接休學操盤賺錢就好了？你也會發現，你是股市越跌越興奮，希望跌多一點可以撿便宜？還是股市越漲就越貪婪，每每創新高就很想要買？
認清自己的特性，體驗自己和市場的關係，瞭解自己還缺乏哪些知識，才是初學者進場的學習重點。資金不多，沒關係，剛好可以避免你在學習的過程中浪費太多資金在認清自己。觀念不夠，沒關係，少而正確的觀念遠比多而錯誤的觀念更有助於你在市場上獲得合理的報酬。
像是你提到的《富爸爸，窮爸爸》這本書中的「財務自由」，或是「在資本主義的世界中壯大自己」，真的是正確的觀念嗎？如果全世界的人都達到財務自由，不需要工作賺錢，只靠被動收入就能過生活，「不要做金錢的奴隸，要讓金錢為我們工作」當然是一句很吸引人的口號。但是想想看，如果全世界所有人都財務自由了而不需要工作，那這個世界還能運作嗎？而如果不是所有人都能財務自由，那麼擁有財務自由的人，又何德何能「不勞，而獲」？
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。