「我去年剛畢業，身上有一筆30萬元的學貸，怎樣可以最高效的還完？」訊息欄裡躺著這個問題。

「學貸利率不高，政府在畢業後1年才會給你還款通知，應該不著急還，檢視一下整體的財務狀況再來調整也不遲。」

「你有什麼規畫嗎？怎麼這麼著急還錢？」我問。

「我現在在區域醫院上班，1個月薪水大概4萬5,000元，住醫院宿舍，平日花不到什麼錢，目前會在這裡待3年～5年左右，想說趁這段時間把貸款還掉，順便存點錢，以後休息轉職都好，但是應該不會再選擇到醫院上班，太累了！」

「好的，那我們就規畫一下吧！」

了解平日金錢流向

「你雖然說平日沒什麼開銷，但是我看你手機帳本裡好多娛樂費，也沒有標記原因，這是什麼費用？」

「我有喜歡的手遊，每一次活動出來我都忍不住去跟，不知不覺就花了一些錢。」學妹不好意思地說。

「適時紓壓沒錯，但是還是要有度，你上個月光手遊課金就花了3,500元，1年就是4萬2,000元，已經比純白班的薪水還要高了！」

學妹傳來瞳孔地震的貼圖。

「對！我怎麼沒想到，這筆錢存下來已經可以早一點還貸款了！」

先存緊急預備金至少10萬元

「你身上有存款嗎？」我問。

「我戶頭現在有5萬元，這樣夠嗎？」

「當然不夠，至少先存到10萬元。」

存緊急預備金的原則是至少半年的生活費，加上半年的固定開銷（如房租、水電瓦斯公設費、電信費、保險費）等不會因為你沒收入而停繳的費用，以學妹為例，10萬元已經是最基本的。

開始自動化投資與儲蓄

自動化是幫助小資族的最佳利器，學妹的發薪日是每月8日，申請零存整付，讓銀行在發薪日隔天自動扣款，儲蓄金額至少20%～30%，為期1年，薪水到手，就先將1萬元存在另一個戶頭裡，一年後就有12萬元。

投資與儲蓄必須並行，我請學妹申請證券戶，設定扣款日，每月撥出5,000元～8,000元線上購買零股，定期定額購買，從大盤ETF，如元大台灣50（0050）、元大高股息（0056）、富邦公司治理（00692）開始買起，一股一股累積，投資時間拉長到至少8年～10年，建立自己的隱形資產，讓它隨著時間默默長大。（延伸閱讀：0050、006208誰比較好？報酬、殖利率、內扣費用等7項目大PK-Smart智富ETF研究室）

規畫基本的人身保險

新鮮人預算如果不足，就先買意外險，額度至少300萬元～500萬元。還有餘裕的話，就將醫療險買足（日額給付+實支實付），學妹幸運的是所有醫療險（住院、意外、癌症、重大）小時候家人已經幫她買齊，所以就只要幫自己買張意外險就足夠。

做好學貸還款規畫

學貸的利息是以「1年期定存機動利率＋固定的利率」當做計息基礎，除非畢業後1年就能繳清貸款不須負擔利息，不然都建議如果身上有存款，留下預備金外先將貸款還掉，會是比較好的。

以學妹為例：貸款30萬元，4年8學期，分8年攤還，以利率1.65%來算，每月需還款3,338元，雖然不多，但因本身個性不喜歡欠債，3年、5年後就有轉職的打算，所以想要盡快還完，最好的方法就是留下基本的預備金，其餘的先將本金還掉，下一期的利息就會變少，無形中幫自己降低還款的金額，這是最符合大部分人的方式。

當然，如果你職業變動風險不高，或者自己本身有比較好的投資能力，也可以選擇慢慢還，讓銀行賺點利息，只要風險可以掌握，就單看各人選擇。

總結》6步驟規畫財務

規畫財務是現代新鮮人學習的必須技能，將以上的方式整理如下：
1.記帳：清楚自己金錢流向，適度節約。
2.存錢：緊急預備金至少10萬元。
3.儲蓄：零存整付至少1年（薪水的20%～30%）。
4.投資：從零股的大盤ETF（每月5,000元～8,000元）。
3.保險：醫療險、意外險先買足。
6.貸款：評估自我的職涯及投資能力決定是否提早還款。

趁年輕幫自己規畫一套可落實的理財執行方式，會幫助你更能達到設定的目標，對未來也會更有自信，現在就開始，永遠不嫌晚！

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