存款

圖片來源:達志影像

「我去年剛畢業,身上有一筆30萬元的學貸,怎樣可以最高效的還完?」訊息欄裡躺著這個問題。

「學貸利率不高,政府在畢業後1年才會給你還款通知,應該不著急還,檢視一下整體的財務狀況再來調整也不遲。」

「你有什麼規畫嗎?怎麼這麼著急還錢?」我問。

「我現在在區域醫院上班,1個月薪水大概4萬5,000元,住醫院宿舍,平日花不到什麼錢,目前會在這裡待3年~5年左右,想說趁這段時間把貸款還掉,順便存點錢,以後休息轉職都好,但是應該不會再選擇到醫院上班,太累了!」

「好的,那我們就規畫一下吧!」

了解平日金錢流向

「你雖然說平日沒什麼開銷,但是我看你手機帳本裡好多娛樂費,也沒有標記原因,這是什麼費用?」

「我有喜歡的手遊,每一次活動出來我都忍不住去跟,不知不覺就花了一些錢。」學妹不好意思地說。

「適時紓壓沒錯,但是還是要有度,你上個月光手遊課金就花了3,500元,1年就是4萬2,000元,已經比純白班的薪水還要高了!」

學妹傳來瞳孔地震的貼圖。

「對!我怎麼沒想到,這筆錢存下來已經可以早一點還貸款了!」

先存緊急預備金至少10萬元

「你身上有存款嗎?」我問。

「我戶頭現在有5萬元,這樣夠嗎?」

「當然不夠,至少先存到10萬元。」

存緊急預備金的原則是至少半年的生活費,加上半年的固定開銷(如房租、水電瓦斯公設費、電信費、保險費)等不會因為你沒收入而停繳的費用,以學妹為例,10萬元已經是最基本的。

開始自動化投資與儲蓄

自動化是幫助小資族的最佳利器,學妹的發薪日是每月8日,申請零存整付,讓銀行在發薪日隔天自動扣款,儲蓄金額至少20%~30%,為期1年,薪水到手,就先將1萬元存在另一個戶頭裡,一年後就有12萬元。

投資與儲蓄必須並行,我請學妹申請證券戶,設定扣款日,每月撥出5,000元~8,000元線上購買零股,定期定額購買,從大盤ETF,如元大台灣50(0050)元大高股息(0056)、富邦公司治理(00692)開始買起,一股一股累積,投資時間拉長到至少8年~10年,建立自己的隱形資產,讓它隨著時間默默長大。(延伸閱讀:0050、006208誰比較好?報酬、殖利率、內扣費用等7項目大PK-Smart智富ETF研究室

規畫基本的人身保險

新鮮人預算如果不足,就先買意外險,額度至少300萬元~500萬元。還有餘裕的話,就將醫療險買足(日額給付+實支實付),學妹幸運的是所有醫療險(住院、意外、癌症、重大)小時候家人已經幫她買齊,所以就只要幫自己買張意外險就足夠。

做好學貸還款規畫

學貸的利息是以「1年期定存機動利率+固定的利率」當做計息基礎,除非畢業後1年就能繳清貸款不須負擔利息,不然都建議如果身上有存款,留下預備金外先將貸款還掉,會是比較好的。

以學妹為例:貸款30萬元,4年8學期,分8年攤還,以利率1.65%來算,每月需還款3,338元,雖然不多,但因本身個性不喜歡欠債,3年、5年後就有轉職的打算,所以想要盡快還完,最好的方法就是留下基本的預備金,其餘的先將本金還掉,下一期的利息就會變少,無形中幫自己降低還款的金額,這是最符合大部分人的方式。

當然,如果你職業變動風險不高,或者自己本身有比較好的投資能力,也可以選擇慢慢還,讓銀行賺點利息,只要風險可以掌握,就單看各人選擇。

總結》6步驟規畫財務

規畫財務是現代新鮮人學習的必須技能,將以上的方式整理如下:
1.記帳:清楚自己金錢流向,適度節約。
2.存錢:緊急預備金至少10萬元。
3.儲蓄:零存整付至少1年(薪水的20%~30%)。
4.投資:從零股的大盤ETF(每月5,000元~8,000元)。
3.保險:醫療險、意外險先買足。
6.貸款:評估自我的職涯及投資能力決定是否提早還款。

趁年輕幫自己規畫一套可落實的理財執行方式,會幫助你更能達到設定的目標,對未來也會更有自信,現在就開始,永遠不嫌晚!

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作者簡介_蔡佾姿

國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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