不想再當寅吃卯糧的月光族？理財達人教你用3帳戶，輕鬆管理收支

摘要

「我以前是很認真記帳的人，連50元的消費都會記。」這是我的學員分享的經驗。過去也有過很多這樣的學員，他們都曾把記帳當成理財規則之一，記了數年，最後發現只是知道錢花去哪裡而已，對於存錢沒有太大的幫助。

後來這位學員才了解，如果沒有從源頭控制預算，就算記下來再多帳，也不可能降低消費的金額，「只是把自己浪費的過程記錄下來而已。」

記帳，其實是無效的理財手段

記帳的目的，是為了掌握金錢流向，並找出現階段有多少錢可以花，注意喔！是有「多少錢可以花光」，而不只是「該存多少錢」。

什麼意思呢？

在我金錢整理的執行工具中，我只用ABC 3個帳戶來放我的錢，A帳戶就是每個月的支出（每個月都要付的費用），B帳戶就是年度支出（1年付1次的費用），例如保險費、各種稅、旅遊費等，而C帳戶就是儲蓄投資帳戶，例如儲蓄型保單、存款（緊急備用金）、投資（定期定額）等。

A：月度支出
例如房租、水電費、伙食費、電話費等。

圖片來源：布克文化提供

B：年度支出
例如保險費、所得稅、旅行等。

圖片來源：布克文化提供

C：儲蓄投資帳戶
例如股票、基金、儲蓄險等。

圖片來源：布克文化提供

我建議的金錢整理方式很簡單，就是先把該存的錢存到C，剩下的再分流去A、B即可。

公式就是這樣：每月的收入－C帳戶（要存的錢）＝A帳戶＋B帳戶（可以花的錢）。

也就是「要用來儲蓄投資的先存」，每月收入進來後，先扣掉C帳戶的金額，剩餘的再分配給A和B帳戶。把每個月的收入分配一些給未來的自己（C帳戶）與現在的自己（A帳戶、B帳戶）。

也因為先把錢存起來了，平時的生活費，只要確認A帳戶到下個月領薪水前都夠用，花起錢來就不會心驚膽顫。如果想臨時安排小旅行，或者想團購買個氣炸鍋時，只須確認有控制在B帳戶每個項目的預算內，也可以很放心的花下去，不用擔心旅費或者消費金額過高的問題。

有很多人都說記帳是為了降低物慾，我要跟你說，違反人性的做法是很難持久的。需要意志力的東西反而會消耗能量，我們應該要往「既能存到錢，也能很爽的花錢」的方向前進，才能取得平衡，也才不會為了要擁有美好的將來而讓現在的生活過得很痛苦，像這樣無法長久執行的計畫是沒有意義的。

記帳主要著重在事後的檢討，檢討自己有沒有超出預算，找出超支的原因，是預算編太低？還是自己有浪費的情況？預算編列是事前規畫，盡量降低沒有在計畫內的消費。

什麼是「沒有在計畫內的消費」？很多人在買東西時，不會先思考這筆花費是否在原本的預算內，都會想說：「我現在就要A，所以A很必要！」但有了預算的天花板之後，才會真正去想，自己是否有需要和能力購買A，是不是家裡早就有替代品？我現在的預備金是夠的嗎？在衡量之後，才能確實執行，也才能確實存到錢。

我看過太多人都在「存假錢」，月初把錢存到C帳戶去，但因為沒有做任何預算編列，想花什麼就花什麼，到後來發現錢不夠，或者又有新東西想買時，就去動用C帳戶裡的錢。甚至有突發的緊急狀況，例如工作收入不穩定，或現金流沒管理好，等到C帳戶的錢都沒了，就會開始解約保單，不繳保費，不然就是儲蓄險解約，這樣的人其實是讓自己的財務資源一點一滴的耗損並且讓自己愈來愈沒有風險抵禦的能力，可說是祼奔一族。

所以，你說記帳是不是好的理財手段？我認為，記帳不算是「理財」，只是一種紀錄。你可以透過審視記帳紀錄來有意識的花錢，而非只是單純記帳了事。看自己的記帳過程時，試著以第三者的角度，更有意識的看待你花錢的過程，做到「金錢整理」和「財務排毒」，你會發現除了非必要的花費，其實我們還有很多非必要的投資，很多人為了月配息，買了很多內含高昂費用的金融商品，最後賺最大的，都不是自己，而是金融業。

簡單說，金錢整理不是壓抑消費欲望，做好ABC帳戶的管理之後，1個月能花多少一目了然，不會刷了一個稍微貴一點的東西就馬上有罪惡感，然後省吃儉用，生怕下個月帳單來擊倒自己的財務，不必靠感覺來花錢。

什麼叫金錢整理？

你的房間和空間使用一陣子後，就很容易雜亂無章、需要整理，財務也是！就拿最基本的存摺來說好了。我相信很多人連自己的存摺有幾本、裡面有多少錢、保單保障有多少都不確定，就連現在錢包裡有多少錢，都無法立刻回答出來。

對於理財新手來說，進入理財世界的第一件事，並不是去找投資標的。最初的重點絕對是：弄清楚錢的「來源」和「去處」。錢是怎麼進來的？無謂的花費是怎樣不斷的流出的？如果不了解錢的流向，即使賺再多錢，也不會覺得夠用。

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