個人理財

「保險」是支持每個人跟家庭很重要的一項工具,也因為太重要、太好用了,有許多人因此產生「保險依賴症」,什麼事情都想靠保險解決。

大仁這篇就是要來對這些人談談:「當個成熟的大人好嗎?」

你患有「保險依賴症」嗎?

其實沒有這個名詞,這是大仁自己對於某些人所定義的。

什麼是保險依賴症?有些人遇到問題,第1個想到的就是「保險」,他們想不到其他任何能夠解決問題的方法了,保險就是唯一,保險就是萬能。

住院病房1天要2,000元怎麼辦?靠保險啊!
老年醫療費用怎麼辦?靠保險啊!
老年退休資金怎麼辦?靠保險啊!
生病了,照護費用怎麼辦?!靠保險啊。
小孩生病,我需要請假照顧怎麼辦?靠保險啊!
家裡寵物生病了怎麼辦?靠保險啊!

從大風險到小風險,只要是風險,這些人唯一想到能解決的方法,就只有「保險」。大仁想跟這些人說:「哈囉!你知道這個世界上除了保險,其實還有其他能夠解決問題的方法嗎?」

這些人肯定會心想,保險這麼好用,還有什麼比保險更好的?有的,而且你一定能夠打從心底認同。

「資產」是你最強的保障

有一種東西叫做「資產」,你也可以把它稱為「金錢、現金、定存、黃金、白銀、不動產、股票、基金、債券」等,但這些有價值的東西,都可以叫做「資產」。

看到這邊,你可能會有疑問,為什麼「資產」會是最強的保障?

讓大仁問1個問題,你肯定就會明白:有一份最高理賠「1,000萬元的保單」跟價值「1,000萬元的現金」,請問你會選哪個?

這個問題拿去問100個人,應該有99個會選「1,000萬元的現金」,剩下那個應該是手滑不小心選錯的。

當然是選「1,000萬元的現金」,對吧!因為保險還要等到「發生事故」才能申請理賠,但我現在選1,000萬元,就直接拿1,000萬元了,誰還跟你買保險啊?

這麼簡單的問題,相信大家都回答得出來。那為什麼在思考風險的時候,多數人往往就會選擇要「1,000萬元的保障」,而不是選擇想辦法讓自己擁有「1,000萬元的資產」呢?

這個問題,請你好好思考一下。

保險是必須,但不是唯一

很多人的觀念是有盲點的,以為自己「一輩子」都需要保險;但保險只是「其中1項」幫助我們的工具而已,保險不是唯一!

保險,是幫助我們轉移無法承受的風險,但我們不必永遠都靠保險,與其一輩子依靠保險,倒不如讓自己更強大,強大到不用保險。

如果資產有1,000萬元的人,會需要擔心醫療費用的問題嗎?不會,因為他的風險承受能力夠高。這個時候,買醫療險對他而言,就只是降低損失而已,並不是嚴重到非得需要風險轉移的程度。

對於還沒累積到足夠資產的人來說,保險就是轉嫁風險最好的工具。在「累積資產」的階段,當然需要依靠保險的保護,才不會中途發生事情,就讓累積的資產全部化為泡沫。

但問題就在於,有太多人依賴保險,簡直是依賴過頭了,什麼都想靠保險解決,以為有保險就萬事OK,然後不再做準備了,這才是最大的問題。

你是哪一種人

讓大仁再提個問題,以下有2種人,看看你是哪一種人:

第1種人》有買保險,但還是盡量累積資產。因為他知道保險可以是一時的支持,但不能一輩子依賴,比起遇到問題永遠都想靠保險解決,倒不如靠自己最好。

第2種人》有買保險,就安心了。安心的意思,就是他不再做其餘的準備,不再為老年退休做更多的規畫,不再為醫療花費做更多的準備。他心想:「反正有保險爸爸在,我怕什麼呢?」

你覺得這2種人,哪種人可能會像個幼兒般沒有能力解決問題?哪種人可以更有餘裕去面對問題,並且獨力排除障礙?

我想,你心中一定有答案了。

延伸閱讀:《財務自由:提早過你真正想過的生活》心得1──學習創造自己的最大價值

保險很重要,大仁身為一個業務人員,當然知道保險的重要;但同時我也要提醒你,不要把保險看得太重要,甚至眼中只看得到保險。

保險是解決問題的重要工具,但不是唯一工具。想辦法盡量累積自己的資產,透過理財投資或是工作晉升,讓自己的資產更進一步成長,而不要有了保險,就只想靠保險爸爸,直接擺爛當個「保險巨嬰」,什麼事情都不準備了。

在這個變化萬千的世界,擁有「足夠的資產」,才是你最強大的保障。

保險是盾,你得找到自己的劍

在你累積到足夠的資產之前,走到那個遙遠的目標之前,保險,是沿途保護你「不受到致命攻擊的盾牌」。

但只有依靠防禦,是無法到達目標的,你還需要有1把「披荊斬棘的劍」,才能幫助你繼續前進——這把劍,就是你的「資產累積」。

當你的劍愈鋒利(資產累積愈高),你就愈不需要防禦,甚至可以換成輕一點的盾牌(降低對保險的依賴性),進而增加自己使用劍術的靈活性(累積更多資產)。

別只顧著玩盾牌,好好打磨你最重要的那把劍吧!

延伸閱讀:【閱讀筆記】《斜槓時代的高效閱讀法》──找到適合你的武器

結論》

最後,大仁想再問你同樣的問題:「最高理賠1,000萬元的保單,跟1,000萬元的現金,你要選擇哪個呢?」

小孩子才做選擇,我2個都要!你可以在累積到1,000萬元的資產之前,同時擁有1,000萬元的保障,但請記得「累積資產」,不要有了1,000萬元保障,就以為自己有1,000萬元了。

擁有1,000萬元現金的人,當然有能力買到1,000萬元的保險;但有1,000萬元保險的人,不見得能夠累積1,000萬元的現金,兩者相比,雲泥之差。

你要當哪種人,取決於你自己了。

註:本篇文章為個人心得,僅供參考,不代表任何絕對的標準。保險規畫請依照個人情況評估,規畫前謹慎判斷。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:觀念》保險是你的盾牌,但你的劍呢?──患有「保險依賴症」的那些人


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

部落格:淺談保險觀念
粉絲團:淺談保險觀念