個人理財

網友詢問:大仁哥你好,最近肺炎疫情好可怕,請問有推薦「肺炎防疫」的保單嗎?謝謝。

最近大仁常收到類似的問題,所以就乾脆寫1篇,以後問我的都丟這篇給他看就好。

在思考「要不要規畫1份保險」之前,我們得先去思考要面對的風險是什麼,了解風險的人,才會知道自己需要什麼保障。關於武漢肺炎,主要可能會造成2種風險:

1.「費用支出」風險:你可能會產生醫療花費,甚至是後續失能、死亡。
2.「收入損失」風險:你可能會需要隔離,短時間內無法工作,收入短缺。

關於是否需要規畫「防疫保單」,我們得從這2點來談。

風險1》費用支出風險

如果不幸感染上肺炎,可能會有醫療費用的支出,嚴重還會造成終身失能,甚或死亡的情況。

BUT!這個BUT又來了,關於醫療、失能、死亡等等,這些保障,不是你原本就應該準備好的嗎?

難道沒有肺炎,你就不需要實支實付了嗎?
難道沒有肺炎,你就不需要失能扶助保險了嗎?
難道沒有肺炎,你就不需要壽險了嗎?

怎麼會肺炎一來,你才想急急忙忙的想起保險,難道你的人生風險只有肺炎?對於肺炎可能造成的醫療風險,這些相關保障,是你本來就應該要準備好的,並不是有肺炎你才重視保險,這些很重要的保障,你早該規畫。

你要規畫「防疫保單」沒有問題,每份保險都有它的用處,但請務必先將自己原本的保障顧好。

如果你「其他保障」還沒規畫完整,卻因肺炎而害怕感染,然後還是沒有填補其他漏洞,那我只能說,你最好保佑自己的人生只有肺炎的風險,最好不會出現死亡、中風、洗腎、失智、癌症、高血壓、糖尿病、心臟病、車禍、心肌梗塞、意外或燒燙傷等風險。

不要當1隻只知道肺炎的傻貓咪,不然等到發生更大的事故,那可就真的傻眼貓咪了。

風險2》收入損失風險

這類風險確實就很少人有特別規畫。我們先來討論,得到肺炎或被隔離會有什麼損失:

1.可能會有請假,短期沒有收入的損失。
2.可能會有被辭退工作,長期沒有收入的損失。

這些損失,你以為只有保險才可以解決問題嗎?不對,面對這類損失,有另一種很有用的東西,叫做「緊急預備金」。

延伸閱讀:〈觀念:沒有「緊急預備金」的人,沒有尊嚴〉

如果你有「6個月收入」的緊急預備金,被隔離14天會怎麼樣嗎?不會,你還是有一筆錢,不怕坐吃山空,真正應該害怕的,是那些沒有存下緊急預備金的人。

當你有緊急預備金,就不用太過害怕,因為這筆錢就是用在這個時候的。「防疫保單」能幫你減少疫情造成的損失,但緊急預備金卻可以幫助你應付更多突發情況。

這邊可能有人會問:難道我不能有緊急預備金,又同時買防疫保單嗎?

當然可以!如果你有多餘的預算,當然可以額外規畫,避免肺炎造成的損失。我們買保險,最主要是為了抵抗無法承受的巨大風險,但因為我們的預算有限,所以得珍惜每一分錢,把每一塊錢都放在重要的風險上。你在「可以承擔的風險」上多花一塊錢,就等於在「難以承受的大風險」上少一分保障,這中間該如何取捨,就看個人選擇了。

到底要不要買防疫保險?

有沒有需要買,請你自行決定。以下是大仁的個人看法,僅供參考,有無需要規畫,請另外做更詳細的評估。

如果你是以下這些人:

1.原本保障不足的人。
2.擁有緊急預備金的人。

若上述2點符合,大仁認為防疫保險對你來說,並非首要考量。因為你已經擁有緊急預備金,可以解燃眉之急,這個時候,你應該將重點放在自身欠缺的保障上,先將無法承受的風險排除,等到行有餘力,再去考量防疫保險。

如果你是以下這些人:

1.保障已經足夠,想特別加強疫情保障的人。
2.沒有緊急預備金,害怕染上肺炎造成經濟影響的人。

如果符合上述2點,可以考慮規畫防疫保單。在沒有緊急預備金的情況下,如果不幸染上肺炎,確實有可能造成相當大的傷害,例如因為肺炎無法工作,卻需要支付其他生活費用,這種風險並不亞於其他嚴重事故(因為肺炎沒有錢生活,跟因為癌症沒有錢生活一樣可怕),所以在保障已足夠的前提下,可以考慮規畫防疫保險。

但大仁還是要提醒你,盡快存下緊急預備金才是治本之策,能解決這個問題的正確方式,是先讓自己先有一筆錢,足以應付緊急狀況才對。

結論》

風險的大小,取決於每個人的不同情況,例如死亡的風險,對沒有任何牽掛的人來說,一點都不可怕,但對於有房貸、有家人需要照顧的經濟支柱而言,「死亡風險」可怕極了。

先判斷對你而言,哪種風險需要保障。對大仁而言,保險,就是保障個人無法承受之重,所以找出你的不可承受之重,你就會知道自己需要的保險是什麼了。

記住以下幾點對你有幫助:

1.人生不是只有肺炎這個風險,你有考量其他的風險嗎?
2.請存下緊急預備金,這是每個人生活的基本尊嚴。
3.風險的大小,取決於每個人不同的情況。
4.找出「你無法承受」的風險。

如果這4點你都認真想過了,那麼「要不要增加防疫保障」這個問題,我想,你已經擁有適合自己的答案了。

面對這場肺炎,你最該準備的保險是保單嗎?大仁身為一個風險管理的學習者,首要建議並不是保險,而是採用風險管理決策中的「避免」——你最該做的,是「避免讓自己得到肺炎」,也就是戴口罩、勤洗手、減少出入公共場所,盡量避免人群接觸,好好待在家裡。

保險應該是「最後」一道防備,而不是你的「唯一」準備。

好了,這篇回答就到這邊,希望對你有所幫助。

註:本篇文章為個人心得,僅供參考,並不代表任何判斷標準。風險的大小對每個人而言,都是不同的,做任何決策,請依照個人情況考量,謹慎選擇。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:網友詢問》擔心武漢肺炎,有需要特別規劃「防疫」保單嗎?


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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