個人理財

「定期險」現在已經是大多數人可以接受的規畫了,也愈來愈多人明白,定期險具有年輕時保費便宜、保障高的優勢。

然而大仁要提醒你,投保定期險的人,更需要有資金管理上的「自律」,才不會在不知不覺中陷入更大的風險。

定期險對低齡者,有保費便宜的優勢

定期保險(俗稱定期險),就是每年繳交保費,逐年續保的保險,特色是「年紀輕的人保費便宜」,隨著年齡增加,才會慢慢增加保費,又可稱為「自然費率」,因為隨著年齡「自然」慢慢增加費用。

許多年輕人規畫定期險的原因,在於年輕時可以花少許保費,就達到非常不錯的保障,也就是我們經常看到的「低保費、高保障」代表險種。

但這個世界往往都是一體兩面,既然有優點,也有相對的缺點。以下大仁就要來談談許多人沒有注意到的風險。

保費增加怎麼辦?

定期險最多人擔心的問題,就是年齡愈高,保費會愈高;保費愈高,又面臨老年即將退休,這個時候該怎麼辦呢?

年輕時投保定期險,可以擁有保費便宜的優勢,所以有規畫定期險的朋友,這時期你應該會省下一筆錢才對。這些省下來的錢,不是讓你拿去花掉,而是應該利用「機會成本」去做更好的運用。

什麼是「機會成本」?以交往為例,你現在交往的對象,你的機會成本,就是其他可以跟你交往的對象。假設「林志玲」跟「郭雪芙」同時向大仁告白,我選擇林志玲,那麼我的機會成本就是郭雪芙(這個成本會不會太高了啊)。

簡單來說,就是「一筆錢,只能用在一個地方」。你把300元花在吃東西,機會成本就是「將這300元拿去吃東西以外的其他機會」,可能是「看電影、買1本書、買衣服、買襪子」,任何可以用300元得到的東西,都是你的機會成本。

所以當我們手頭上有錢的時候,就得去思考該如何將這筆錢,好好運用。如果,你選擇投保以「定期險」為主的規畫,就代表你年輕時可以用少許的保費,規畫出保障不錯的保險——But!最重要的But就是這個!

你會變老、年齡會增加,那些你覺得「現在很便宜」的定期險,在20年、30年後,費率將會提升,如果你沒有趁年輕時好好運用這筆錢,去管控好資產,當你老年時,將會面臨保費增加的問題,過去省下來的保費,將會以更沉重的力道回擊!

保費增加沒關係,我更有能力負擔了!

大仁在這篇〈想買定期險?你得知道這些事〉中,以秦、韓2國為例,說明定期險是利用「時間去換取空間」,也就是我們可以利用定期險保費便宜的優勢,去換到更多累積資產的空間。

還記得前面提到的「機會成本」嗎?因為年輕時保費便宜,所以我們可以利用這筆錢的機會成本,讓自己的資產盡可能增加。

在「年輕→老年」這段期間,你得拼命學習投資理財,不管是股票、基金、債券、創業、買房等,盡可能壯大自己的資產,努力讓自己的風險承受能力提高。

你愈有錢,風險承受能力就愈高;風險承受能力愈高,就可以降低對保險的依賴,減少保費,進而去累積更多的錢。

此時就會進入一種正向循環:「累積更多資產」→「降低對保險的依賴」→「省下更多保費」→」「累積更多資產」。

 

這個正向循環看起來很舒服,對吧!你應該讓自己盡可能進入這種舒服狀態,而不是進入另一種「惡性循環」。

可怕的惡性循環

有正向循環,就有惡性循環。

如果你把這筆錢輕易花掉了,就等於你放棄這筆錢「可以成長」的機會成本。這筆錢,原本可能是在老年時成為你資產的後盾,幫助你能夠承受更大風險的支援。

沒有好好運用這筆錢的人,就是沒有好好利用機會成本。如果你隨便花掉這筆錢,那麼在老年的時候,你很可能無法擺脫對保險的依賴性。

因為你沒有錢,只能靠保險,對保險就更依賴;但保險變貴了,你難以負擔,就會陷入一種:「沒有錢」→「只能繼續保險」→「但保費變高了」→「更存不到錢」→「沒有錢」。

 

如果沒有趁年輕好好累積資產的人,將會陷入這種可怕的惡性循環。因此,想要進入「正向循環」,你的理財就要更「自律」

投保定期險,你的理財要更自律

「投保定期險的人,理財行為要更加自律。」這句話,大仁希望你放在心中,如果沒有「自律」,就很難在老年時累積到足以抵抗風險的資產。

什麼是「自律」?自律就是「知道什麼事情是該做的,什麼事情是不該做的」。

如果認為老年時擁有一筆資產很重要,你自然就會去學習如何管理你的金錢,去學習如何投資,不要讓資產被通貨膨脹給吃掉;也會去學習如何存錢,不要讓一時的衝動去影響你的理財計畫。

就像是台劇《想見你》的經典對白:「其實大人也沒什麼特別了不起,大人就是比較知道,什麼是重要的,什麼是不重要的。」

如果你認為老年存有一筆錢,提高自己承受風險的能力很重要,那你自然就會找到解決的方法;當你不把這件事情放在心上,就代表你覺得老年沒資產其實也沒什麼大不了的。

要把錢存下來累積資產或是隨便花掉,等老年時再來抱怨沒錢,這一切都取決於你自己怎麼想。

結論》

最後大仁幫你整理一下本文重點提要:

1.定期險有年輕保費便宜的優勢,但缺點是老年保費會增加。
2.我們要利用機會成本,盡可能增加自己的資產,走入「正向循環」。
3.如果不好好存錢,將可能變成老年沒錢的「惡性循環」。
4.投保定期險,你的理財要更「自律」。
5.「自律」就是知道什麼事情重要,什麼事情不重要。

這篇文章中,大仁整理出一些定期險必須要有的基本觀念,許多朋友就是因為少了這些觀念,才會擔心「老年保費增加怎麼辦?」

記住,不是只有「保險」,才能解決問題。「保險」只是幫助你在累積資產的過程中,轉嫁風險的一項工具而已——能解決問題的,永遠都是「錢」,所以不要再把焦點迷失在保險了。

想辦法讓自己有足夠多的錢,才是你最強大的保險。好了,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。

註:本篇文章為個人心得,僅供參考,並不代表絕對的判斷標準。投保相關保險,請依照個別狀況判斷。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:觀念》投保「定期險」,你得比其他人更自律!


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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