個人理財

網友詢問:請問一下,最近不舒服去看醫生,醫生說有骨刺,剛好最近要買保險,需要告知嗎?謝謝。

首先,大仁要強調,「告知義務」是每個被保險人應該要做到的,所以投保的時候,務必將「健康告知書」仔細看過,將每個疾病一一確認,如果有在告知範圍內的,就需要告知。

回到問題,網友詢問,自己最近看診有「骨刺」,請問需要告知嗎?

回答這個問題之前,我們得先確認,「骨刺」是否在「健康告知書」的詢問項目裡面?目前台灣眾多保險公司,每一家的「健康告知書」長得都不太相同,有的問很多,有的問很少,但問多問少不是重點,你有沒有罹患保險公司問的疾病,這才是重點。

要保書有問到「骨刺」嗎?

「骨刺」是否在告知範圍,這一點,得看是投保的是哪家保險公司才能做判斷;更進一步來說,應該是看那一份「要保書」有沒有問到,所以是否需要告知,先看你的要保書詢問項目,有沒有問到「骨刺」。

例如下面這份要保書,就有問到「骨刺」:如果「1年內」有因為骨刺去看醫生,那你就應該要告知保險公司。

 

另外,要特別注意這2項:如果,你的骨刺是在2個月內就診,或2年內的健康檢查,也要注意是否在告知範圍喔。

 

「椎間盤突出」跟骨刺相同嗎?

許多朋友都有這個疑問,「椎間盤突出」算不算骨刺?以下是大仁從網路上找到的說明(我並非醫學專業,若有錯誤請通知修正)。

「椎間盤突出」是脊椎之間擠壓,壓迫到神經而產生痛覺;「骨刺」是骨頭增生(長出多餘的骨頭),碰觸到神經而產生痛覺。從醫學上來看,兩者雖然症狀相似,但不是相同的疾病。

接著大仁從「保險方面」來看這2項的區別:

1.告知事項列為不同項目
首先,從告知事項來說,過去有保險公司同時列出「椎間盤突出」跟「骨刺」2項,如果這2項是相同的疾病,保險公司不必分開問,只要問其中一項就可以了,所以從這一點來說,椎間盤突出跟骨刺應該是不同的。

 

2.ICD編碼不同
「椎間盤移位」被列為ICD9的「722.0」、ICD10的「M50.20」;「骨刺」被列為ICD9的「721.8」、ICD10的(M25.78),從ICD編碼中,可以看得出來,兩者是不同的疾病。

 

 

況且「骨刺」的部位有很多種,「脊椎、肩、肘、腕、髖、膝、踝、足」,共有8種部位可能形成骨刺,所以那麼多種的骨刺跟椎間盤突出是不能劃上等號的。

3.金融評議中心的個案參考
經諮詢本中心專業顧問專業意見,其意見略以:(1)在醫學上,「椎間盤突出症」與「骨刺」,不完全為同一疾病。一般俗稱椎間盤突出症為軟骨刺,而骨頭旁增生的骨刺為硬骨刺。

一般脊椎退化,常見有骨刺(即硬骨刺)增生,也可能合併有椎間盤突出症現象;而椎間盤突出症與骨刺為2種情況,不能說是合併症(出自《106年評字第001316號》)。

評議案例僅供參考,其中論述兩者疾病不同值得注意。

結論》

以上是大仁對於「骨刺」的相關看法。由於要保書的種類與詢問項目眾多,大仁無法一一說明,如有其他項目疏漏未提及的,敬請見諒。

如果不確定疾病是否在告知事項內,建議可以先查看健康存摺是如何紀錄的,或者是詢問主治醫師,也可以跟保險公司核保人員做再次確認。

最後提醒大家,投保時請務必做好誠實告知,以免2年內申請理賠,被查出有病歷紀錄,是有可能會被解除契約的喔!

註:本篇內容僅供參考,並不代表絕對的告知標準。實際上告知項目,請參照各項要保書文件。如有疑問,請諮詢專業醫師與保險公司核保人員。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:網友詢問》因骨刺不舒服去看醫生,剛好最近要買保險,需要告知嗎?


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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