個人理財

儲蓄險,是許多人第1個買的保險,但在買儲蓄險之前,大仁希望你先問問自己以下這4個問題。充分考慮過後,再去評估自己是否適合投保儲蓄險。

1.工作是否穩定?
2.自己或家人的保障是否足夠?
3.有沒有6個月以上薪資的存款?
4.這筆錢是否確定一定時間內不會動用?

那麼,接下來就逐一說明,為什麼買儲蓄險之前,需要回答這4個問題。

問題1》工作是否穩定?

為什麼要問工作是否穩定?如果你的工作經常變化,這個月有工作、下個月沒有,代表你的收入不穩定,收入不穩定的話,繳交保費就會有壓力。

我們儲蓄,是以備不時之需,為了讓自己未來能夠安心,如果因為工作不穩定,進而造成繳費壓力,那不就失去我們原本想追求「安心」的初衷了嗎?

所以,如果工作不穩定的人,請先讓工作穩定下來,再考慮儲蓄險。

問題2》自己或家人的保障是否足夠?

投保儲蓄險前,最重要的一點,就是先讓自身的保障足夠,再考慮儲蓄。

保險原本的意義,就是「保障」的功能,但許多人卻遺忘了這件事情。儲蓄固然重要,但發生難以承受的巨大風險時,能提供給你保障的保險,更是必要!

如果你自身的保障不足,最後不幸發生事故,那麼你辛苦多年的儲蓄,可能會因此被風險一次全部吃光光。

所以,保障永遠都應該優先於儲蓄,先讓自己的保障足夠,再去思考儲蓄的規畫,讓保障型保險,作為你儲蓄這條路上的擋箭牌、保護傘。

問題3》有沒有6個月以上薪資的存款?

為什麼會問這個問題?原因在於,每個人理財的第1件事情,就是要想辦法存到「6個月收入」的存款,當作緊急預備金。有些人會將這筆錢設定成生活費,但大仁比較保守,會建議以「收入」作為基準。

假設你的月收入是3萬元,那麼至少得擁有18萬元的存款,才算及格。

為什麼會需要這筆錢?這筆6個月的收入存款,叫做「緊急預備金」,顧名思義,就是為了將來遇到緊急的情況時,預先準備的一筆錢。

假設機車壞掉了需要買新的,你有錢嗎?
假設忽然無預警的失業了,你有錢嗎?
假設家人臨時病倒住院,你有錢嗎?

緊急準備金,就是用在這個時候的。保有6個月以上收入的緊急預備金,就是大仁經常強調的「資金流動性」,當你有準備一筆存款時,不管發生什麼事情,你都可以應對。

就像是化成水流一樣,即使今天忽然迎面而來一顆大石頭,砸在水面上,我們也能夠順勢承接。能擁有這樣的餘裕,就是預留緊急準備金的原因。

如果你今天沒有預留準備金,而把所有的錢都放在儲蓄險,萬一接下來發生了任何你預想不到的意外,需要用錢,你怎麼辦?

保單解約嗎?→前面幾年可能會有解約損失,會虧損到本金。
保單貸款嗎?→但你得支付保險公司利息。

以上2個看起來都不是很好的選擇,還是靠自己的存款比較妥當。

問題4》這筆錢是否確定一定時間內不會動用?

如果你工作穩定,保障也足夠,手邊也有6個月以上收入的緊急準備金,最後還得通過一道關卡:「一定時間」。

這邊指的「一定時間」,就是指解約、不會虧損本金的時間,若以「躉繳」為例,通常就是指3年;若以「6年期」為例,通常就是指6年;若以「10年期」為例,這個時間通常就是指9年(以上僅為舉例預估,僅供參考,實際得看個別保單而定)。

由於儲蓄險前面幾年解約,有可能會虧損到本金,所以我們一定得確定這段時間內,不會有足以需要解約的情況發生。

這個「時間關卡」,也是為了避開遇到緊急事故,不得已需要解約的流動性風險。所以在投保儲蓄險之前,請預先確定這筆資金,有多久時間確定不會用到。

誰適合儲蓄險?

讓我們複習一下以上那4個問題,就能夠知道誰適合買儲蓄險了。

1.工作是否穩定?
→工作穩定的人,才可以正常繳交保費。

2.自己或家人的保障是否足夠?
→保障足夠的人,才不會遇到風險時手足無措,沒有任何保障。

3.有沒有6個月以上薪資的存款?
→有緊急準備金的人,才可以應付生活上的各種情況,讓自己具有流動性。

4.這筆錢是否確定一定時間內不會動用?
→確定不會動用,才能夠避免前期解約、虧損到本金的風險。

如果這4題都過關,恭喜你,可以考慮規畫儲蓄險;如果有其中1題不符合,大仁會建議你想清楚一點,再做決定;有2題以上不符合,代表現階段風險承受力低,先想辦法改善再考慮儲蓄險;如果4題都不符合,那你該想的不是儲蓄險,而是應該先想想自己的人生哪裡出了問題才對。

開玩笑的,會問這4個問題,主要是評估每個人的風險承受能力:

1.是否「具有持續繳交保費的工作收入」?
2.是否「明白自身保障已經足夠」?
3.是否「具有能夠應付問題的資金流動性」?
4.是否「確定不會讓自己陷入解約的『流動性風險』」?

這些都想過之後,你就會知道自己到底適不適合買儲蓄險了。

最後,如果你真的對儲蓄險非常有興趣,以下4篇系列文章,大仁寫了超過1萬5,000字,討論滿滿的儲蓄險,留給你慢慢了解:

儲蓄險的本質1:保障跟儲蓄的失衡
儲蓄險的本質2:儲蓄險跟定存哪裡不同?
儲蓄險的本質3:誰適合儲蓄險?
儲蓄險的本質4:為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損?

註:以上僅為大仁個人的心得,並不代表絕對正確的選擇標準。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:買儲蓄險之前,你得問自己這4個問題!


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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