個人理財

許多人常有一個錯誤觀念,認為「有保險」就什麼問題都能解決。保險能解決問題沒錯,但前提是「買對保險」以及「保障足夠」的保險。

如果你的保險觀念還不太清楚,這篇應該能給你一些幫助!

保險是什麼?

大仁在2012年的時候,有短暫進入國泰人壽一陣子(雖然不到1個月就離職了)。那時只是新人,進入服務處,看到大家都很忙碌,就感到莫名的壓力。

接著主管帶我進入經理的辦公室,經理是一位中年女性,看起來和藹可親。坐下來寒暄了幾句以後,她就問了大仁一個重磅問題:「你認為保險是什麼?」

我到現在還記得,當下腦袋一片空白,完全不懂得如何思考。

「保險是什麼?」我哪知道啊!當時的我,只是一個憑著硬看選擇題而考過的業務員而已。如果現在來問大仁,我可以很有自信的講出答案(這點最後會說明),但當時的我面對這個問題時,根本毫無招架之力。

經理說:「沒關係,你就說說看你對保險的看法。」

我想了許久,好不容易擠出了這個回答:「保險就是繳很多錢,然後發生事情的時候可以獲得保障。」

經理聽了莞爾一笑,不置可否。

對當時的我來說,只知道家裡繳了很多保費,如果真的生病或意外,應該可以理賠很多錢吧?

但買了什麼保險?不知道。
發生什麼事故可以理賠?不知道。
理賠的金額多少?不知道。

唯一知道的,只是繳了很多錢,保險就應該要負責——就跟大多數人所擁有的迷思一樣。

破除迷思1》買錯保險,是不會理賠的

許多人認為只要「有保險」,遇到事故就可以理賠。但有保險,不代表你買到合適的保險

舉個例子,曾經有人買的是「意外險」,結果心臟病發要求理賠。對他們來說,心臟病發讓人很意外啊,怎麼不是「意外」呢?但對保險來說,那是疾病,不是意外。

延伸閱讀:【認識意外險】你得知道的意外險基本觀念

再舉例,有許多人以為自己買了醫療險就萬事OK,結果住院需要高額自費的時候,才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術,並沒有理賠醫療自費的實支實付。

延伸閱讀:【實支實付:必看全攻略總整理】

上述兩個例子,都是以為「有保險」就可以理賠了。但保險有範圍、有種類,每個險種可以應付的危機都不一樣。

在談到保險時,有許多人會直接說一句:「我有保險了,所以不需要了喔。」但大仁懷疑這些認為自己「有保險」的人,到底有多少人真正了解自己的保險是保障什麼,而又缺少了什麼。認為自己「有保險」,所以不需要關心保險,這是非常錯誤的觀念。

破除迷思2》有保險,並不代表保障足夠

「有保險,並不代表保障足夠。」這句話大仁希望你放在心上。

許多人認為自己有保險,遇到事故就一定沒有問題。就像當初剛進入保險業的我一樣,認為家裡繳了很多保費,應該生病可以理賠很多錢吧?

但我並沒有去了解「保障額度是否足夠」——「有保障」跟「有足夠的保障」,這是兩回事。

就拿錢來說吧,你錢包有100元,可以說自己「有錢」,但這100元能夠支付生活的開銷嗎?我想大多數人都不會同意這樣是「有錢」的情況。那為什麼轉換到「保險」,你就會認為自己有保險,就等於有足夠的保障了?

這樣的人犯了一個盲點,就跟上面錢包有100元,就認為自己有錢的人一樣,沒有仔細去思考這筆錢的價值,也沒有去思考「保障」的額度是否充足。

假設有個家庭經濟支柱者,說自己有保壽險,所以沒有問題。結果等到某天不幸身故,家人發現他所說的壽險只有10萬元。請問10萬元能解決什麼問題?

如果你也只知道自己「有保險」,卻不清楚「保障內容是否足夠」,那麼大仁要提醒您,趕快去了解自己的保單,不要犯了「以為有保險,就一定保障足夠」的錯誤。

更多現實的遺憾是,有保險,結果保障不足,無法解決問題,那才是悲劇。

破除迷思3》繳很多保費,不代表保障就很高

以大仁的家庭為例,當初8年前整個家庭的保費將近60萬元,保障卻非常簡陋;現在繳交保費約15萬元,保障卻是當初60萬元的好幾倍,所以「保費的高低」並不代表「保障的高低」,你也許繳了很多保費,但獲得的保障可能是不夠的。

在現實中也可以看到很多例子,有許多人繳了好幾萬、甚至幾十萬元的保費,而真正擁有的保障,卻少得可憐。

「高保費,不一定等於高保障。」高保費只能證明一件事情,那就是保費真的很高,但至於保障高或低,就得看你買的保險內容是否合適來決定,所以要把「繳很多錢=很多保障」這個觀念改掉,要去深刻了解自己繳交的保費,到底買了什麼保險,又擁有多少保障。

重點是,這個保費,是自己能力範圍可以承擔的,如果繳交保費的壓力已經超過自己的負擔,這種保險也是不合適的。

延伸閱讀:「保費跟保障」多少才夠?原來答案這麼簡單

結論

直到現在,大仁還是經常會問自己:「保險是什麼?」

對現在的我來說:「保險就是在自己能力可以承擔的範圍內,付出少許的保費,去轉嫁發生不幸事故時,所需要面對的可怕風險。」

這其中需要做到的有3點:

1.買對保險:唯有買到正確的保險,才能轉嫁需要的風險。
2.買夠保險:有保險,不一定表示保障足夠。要有足夠的保障,才能真正解決問題。
3.保費不代表保障:繳了很多保費,不等同你的保障就很高。找到合適,且可以承擔的保費才是重點。

希望這篇分享能改正一些人錯誤的保險觀念。最後大仁想問你一個問題:「對你而言,保險是什麼呢?」

本文授權轉載自淺談保險觀念,原文:90%的人都逃不過的3種「保險迷思」