個人理財

存款是理財的第1步

與銀行往來的第1步通常是開立個人存款戶頭。一般常見的存款種類包括:活期存款、活期儲蓄存款、定期存款、定期儲蓄存款、支票存款及綜合存款。活期存款以公司、法人為對象;定期儲蓄存款與活期儲蓄存款以獎勵個人儲蓄為主;至於綜合存款就像一個工具箱,可同時滿足活儲及定存兩種需求。

一般人都有存款的經驗,存款最主要的目的是以備不時之需。除此之外還具有累積財富、完成人生階段目標等功能。

第1步先辦妥開戶手續

銀行開戶須由本人攜帶身分證和附有照片的雙證件,例如健保卡、駕照等親自辦理;未成年則須由其法定代理人,如父母等出具同意書陪同辦理;機關、學校、團體及公司等法人組織則須出具相關證件及印鑑卡,由負責人親自辦理。

開戶時可以用印章或簽名作為取款印鑑。使用印章的優點為可委託他人辦理取款,因銀行認章不認人;缺點為萬一遺失的話容易遭到冒領,一旦印章樣式外流,亦有遭偽刻之風險。至於簽名則須由本人親筆寫下,無法假手他人,部分銀行更規定以簽名為取款根據,必要時亦得要求出示本人身分證件。

一個存款戶,銀行通常會附加其他各種額外的服務,例如金融卡取款、存款、轉帳、電子銀行服務、代繳各項費用等。為規範上述各項服務,銀行多備有各式各樣的合約書,以釐清客戶與銀行間的權利與義務。因此,為保障你的權益,在簽署各項合約書前不妨多花一點時間仔細閱讀,或請服務人員重點說明各項相關規範。

一般人初到銀行,大多開立活期儲蓄存款帳戶。銀行為便利客戶日後取款,亦會主動詢問客戶是否申請金融提款卡或信用卡。使用金融卡,可在該銀行或其他銀行的自動櫃員機提款,較不受銀行營業時間所限制。有時候,銀行提供的金融提款卡會結合現金卡或信用卡功能,開戶時銀行行員會詢問是否有需要附加功能,民眾可依據個人需要決定,不要因為不好意思拒絕,而附加不需要的功能。

為避免金融卡被冒用,建議你收到密碼函後,立刻利用自動櫃員機變更為自己容易記得的密碼,並銷毀密碼函。除了提款卡的密碼,有些銀行會要求客戶在開戶時,填寫臨櫃提款6位數以上密碼,將來民眾到銀行提領現金,就必須在取款條寫上密碼或在櫃檯上的密碼機輸入密碼。金融卡除具有在國內提款的功用,有些還可以在國外提領現金,民眾可以在開戶時問清楚。

活期儲蓄存款的權利義務

活期存款的相關規定,各銀行皆摘要登錄在存摺上,只要存戶啟用往來,即視為認同所有約定條款。因此,存戶除了要仔細閱讀存摺內約定條款外,更應注意幾項不公平約定,如存摺登錄餘額若與銀行紀錄不符,則以銀行登錄為準即為其中之一。事實上,即使是銀行的紀錄,亦不能保證沒有電腦或人工失誤的可能性,因此以雙方認可的定期對帳單為準較合理。

至於存款保全責任歸屬問題,若存戶同時遺失存摺與印鑑而遭盜領,便無法向銀行求償;若遺失存摺卻被仿刻印鑑冒領,則銀行未盡把關責任,必須賠償。

只要在銀行開設活期存款或綜合存款戶頭,銀行就應出具存摺給開戶人,作為日後往來帳戶資料登錄的憑據。為了便於通提,銀行通常允許客戶在開戶時申請通提印鑑登錄於存摺上。大多數銀行會要求客戶於申請通提印鑑時一併登錄通提密碼,客戶在其他分行提款時須填寫於提款憑條上,連同通提印鑑交由櫃檯人員一併核對,以防存款遭到冒領。

由於現在銀行都有客戶管理和資源共享系統,在同一金控體系下,客戶資料有可能共用。銀行開戶時會讓客戶勾選,是否可將個人資料,提供給同一金控下的壽險或投信公司使用。民眾如果覺得有困擾,可以直接拒絕,不用礙於人情而答應。

銀行帳戶若不用最好關閉

個人理財可以從小處開源節流。銀行業者通常建議民眾維持適當帳戶數目,不常用的戶頭就「關戶」,以避免造成不計息的靜止戶。如果已經是靜止戶,要再一次使用,可以辦理「重新啟用」手續後,就可以讓戶頭再使用。

每個人可能都有許多個帳戶,擁有合適的帳戶數目可以達到靈活調度資金的功能,但帳戶數目過多又容易遺忘。如果戶頭的錢少到用金融卡都領不出來,又懶得去銀行「關戶」,則只要1年沒有往來就會變成不計息的「靜止戶」。

目前各家新銀行皆規定,1年以上沒有往來,並且存款金額低於起息點的戶頭為靜止戶。也就是如果活存金額少於500元、活儲金額少於100元且1年以上沒有任何往來,就列入靜止戶。民眾最好養成管理帳戶的習慣,也就是不用的帳戶應及早結清,如此不僅可以充分掌握自己的資金狀況,且在單一戶頭擁有較高金額的存款,也可以增加自己的信用條件,在與銀行洽談貸款利率、成數,或是要求一些相關優惠時就有較多的談判籌碼。

一旦戶頭變成靜止戶,則銀行只是不計息,但電腦檔案資料、印鑑卡和存款都不會消失,並由銀行代為保管。戶頭在被列入靜止戶後,只要出示原留印鑑或身分證就可以重新啟用。即使是銀行遷址、合併或改制,都會有控管的新分行代辦相關業務,但以15年為限。


書籍簡介_工作第一年就能存到錢的理財方法:完全搞懂存款、省錢、投資的祕訣


作者:張真卿
出版社:春光
出版日期:2012/08/30

作者簡介_張真卿
美國奧克拉荷馬市大學財管碩士,曾於華爾街從事證券及期貨交易工作。返國後服務於銀行國外部擔任資深外匯交易員,之後轉任上市電子公司擔任董事長特別助理,同時成立投資公司從事金融操作,期間並前往北京中央財經大學攻讀博士學位。

相關著作:《工作第一年就能存到錢的理財方法(經典暢銷改版):完全搞懂存款、省錢、投資的祕訣》《身價1億投資大師傳授,小資上班族一定要偷學的理財術》


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