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常聽到「保單貸款」卻不知道怎麼一回事嗎?沒關係,大仁這篇已經幫你整理好了!「保單貸款」這個主題由大仁來說明是最合適的了。

我會踏入保險業,有很大一部分的原因也是出自於「保單貸款」。這個會再另一篇文章說明。那麼,就讓我們看看,保單到底是如何貸款的吧!

保單可以貸款

長年期的保單經過多年的繳費後,會慢慢累積保單價值準備金。這時要保人就可以依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。

為什麼可以讓要保人保單貸款呢?原因在於人生總有個三長兩短,如果不提供要保人借款,則急需的時候只能夠走解約一途才能拿回保價金。

如果在這時偏偏遇到保險事故,那被保險人將無法受到保險的保障。因此才會提供要保人急需可以用保單貸款,但又同時讓保單存在的兩全方法。

備註:保單貸款的前提,是要保單具有「保單價值準備金」才能貸款喔。如果像是一些計算脫退率的終身醫療,可是沒辦法保擔貸款的喔!

延伸閱讀:《【為什麼我的保單沒有解約金?淺談「脫退率」】》

保單貸款的優點

保單貸款能提供要保人應急,可以只繳交利息即可,不一定要償還本金,而且沒有像其他貸款一樣還需要多餘的手續費用。在這段期間發生保險事故,保險公司還是得給付保險金。所以保單貸款具有「應急+保障」的雙重功能。

不過要特別注意的是,在保單本息超過保單價值準備金30日以前,保險公司會以書面發出通知。如果沒有在這30日返還本息(讓借款本息低於保價金),那麼契約就會進入「停效」。在契約暫停效力的期間,發生事故可是沒有保障的喔!

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保單貸款最多可以多少?

保單貸款是按照保單價值準備金去計算的。大多數的金額大約是保價金的7成~9成。實際上可以貸款多少,可以直接向保險公司客服0800詢問即可。

至於為什麼無法貸款保價金的10成,也就是全部呢?原因是如果今天讓你貸款全部的保價金,那保單不就直接進入停效了嗎(保單貸款的本息超過保價金,會直接進入停效)?所以這就是保險公司設定,最高只能7成~9成的原因。

保單貸款需要付利息

為什麼我從自己的保單貸款出來,還要付保險公司利息呢?原因在於保險公司在收取保費時,已經經過「預定利率」的折算,把這筆保費可以拿去投資所獲得的報酬,算在保費的折扣上了。

如果今天你把保單裡面的錢借走了,保險公司不就少了這筆錢可以拿去投資了呢?所以當你向保險公司貸款的時候,保險公司要向你收取利息,來彌補這筆錢無法運用的損失。

保單的「預定利率」愈高,保費就愈便宜。但是保單貸款的利息就會愈高(因為要填補高預定利率的損失)。保單的「預定利率」愈低,保費就愈貴。保單貸款的利息就會愈低(因為預定利率低損失不大)。

 

從這點來看,其實保險公司超歡迎「高預定利率」的保單貸款。原因在於保險公司現在已經很難找到過去那種6%~8%的穩定報酬了。當然希望把這些錢都借出去,來跟你收利息還更賺啊!

至於實際保單貸款的利率多少,每份保單跟每間公司規定不同。目前的保單貸款利率大多為「4%~6.9%」左右。大仁建議您直接打0800跟客服詢問最清楚喔!

保單貸款是要保人的權利

現行的保單貸款實務是需要經過「被保險人」同意的(參考保險法第106條)。所以如果這份保單的要保人是先生,被保險人是太太。先生要去保單貸款借錢出來,是需要經過太太同意的喔!

but!最重要的就是這個but!保險法權威「江朝國」教授認為:保單貸款是要保人自行可行使的權利,並不需要被保險人同意!因為如果被保險人不同意,那要保人大可翻臉直接解約保單,一樣可以拿到解約金。而這時被保險人因為不同意而喪失保障,難道有比較好嗎?

如果連要保人想解約都不用經過被保險人同意,那更不影響保障的保單貸款,又何須被保險人同意呢?這點可參考《人壽保險單示範條款:第23條》及《保險法:第120條》。兩者都沒有「需經被保險人同意」的文字。

備註:上述學說僅供參考,實務上仍需被保險人同意簽名,保險公司才會接受保單貸款。

保單貸款期間發生事故,還是可以理賠

在「保單貸款期間」發生保險事故,一樣是可以理賠的。但實務上申請理賠以後,保險公司會將保險金扣除原本貸款的本息,之後才給予。這個依據寫在《保險單借款約定書》或《保險單借款重要事項告知書》上(也就是你填寫保單借款時,單子上通常會有下面這段文字)。

 

如果貸款的本息超過理賠金,保險公司將不會給付,直接從中扣除。例如保單貸款本息30萬,理賠金10萬,保險公司會直接扣除本息10萬。

保單貸款只能短期,不適合長期

保單貸款只適合短期,例如幾天幾個星期的運用,絕對不適合幾年的長期借款。因為如果沒有返還利息,這筆利息會滾回去本金。

複利是如同原子彈一樣可怕的,如果這樣長期翻滾下,將會吃掉你所有的保單價值準備金。「崩」的一聲,你的保單就進入停效了。關於這點因為篇幅過長,大仁另外寫一篇文章分享。

結論

保單貸款雖然要支付利息,但同時也有非常重要的優點。例如我父親前幾年因為心臟的問題需要裝設心臟支架,3支支架總共要18萬元。我們家一時沒有那麼多的現金,於是想起了保單貸款。

就跟醫師說,好,我們要用好一點的差額自費,請幫父親裝設吧。因為保單貸款,大仁才能讓父親接受比較好的治療。

「保單貸款」只是一個工具,工具是看人使用的。就像是刀子可以拿來切菜,也可以拿來殺人。如果你使用妥當,是可以救人的(透過保單貸款去讓父親接受更好的治療)。要讓「保單貸款」拿來救人,還是殺人,就看你的選擇了。

希望這篇能幫助大家更加了解保單貸款。下一篇,大仁將分享我的親身經歷。告訴大家,「保單貸款」其實有非常危險的一面。

本文授權轉載自淺談保險觀念,原文:「保單貸款」──原來還可以用保單借錢?


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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