個人理財

意外險已經是大多數人必備的保險。然而在規畫意外險時,我們有產險公司及壽險公司可以挑選。但是這兩者的優缺點是什麼,我們又該如何選擇呢?

大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司,兩者有什麼不同?】》有提到兩者的差異,那麼接下來就要再更深入討論,意外險該如何選擇。

備註:本篇文章僅供參考,詳細保費及條款,請依照保險契約內容為主。

產險公司的「優點」

產險公司的優點主要有2個:
第一:保障項目多。
第二:保費較便宜。

1.保障項目多

首先產險公司的意外險專案,範圍相當廣泛。在產險公司的意外險商品,大多是將好幾種項目打包在一塊,成為一個專案。例如同時會涵蓋到「颱風、地震、電梯、高速公路、海外」等,項目非常多。

 

2.保費較便宜

就意外險保費而言,產險公司提供的危險費率比較低,進而帶來保費上的優勢。意外險的保費是看職業等級的,工作愈危險,保費就愈高。

 

然而有些產險公司會採取職業等級(1~3類)同一費率。以下僅為大仁說明「同一費率」的舉例,並非代表實際商品與保費。

壽險公司(每個等級區分保費)

1類保費1,000。
2類保費1,200。
3類保費1,500。

產險公司(1~3類保費相同)

1類保費1,000。
2類保費1,000。
3類保費1,000。

如果是同樣(3類)的被保險人,這時投保產險公司保費就會較低。而壽險公司針對意外險的費率,都是採取各級,就會在費率上沒有那麼有優勢。

甚至在過去產險公司存在(1~4類)同一保費,還因此引起反彈的聲音(因為你等級1跟等級4,收同樣的保費,那到底是怎麼計算保費的?等級1的人不就很吃虧嗎?)。後來才改成現在的(1~2類或1~3類)同一保費(以上僅為說明產險公司與壽險公司費率上的差異,並非絕對,實際上保費請參考各家保險公司所提供的費率)。

產險公司的「缺點」

上面提到產險公司的優點,這邊就要來說說產險公司的缺點啦!
第一、項目太多,造成保費較高。
第二、續保性有疑慮。

1.項目太多,造成保費較高

看到這邊你一定覺得很奇怪,明明大仁上面才剛說產險公司保費便宜,怎麼現在又變成保費高了?

讓大仁舉個例子你就明白了:

假設你原本到麥當勞只想買杯可樂,但發現點套餐可以擁有漢堡跟薯條,算起來還更優惠,於是你就點了一份套餐,還加了雞塊。你確實用比較便宜的費率買到了更多。但也因為買了更多,你花了更多。你原本只是想買杯可樂而已,最後卻花了更多的錢。

關於這點大仁曾在這篇《保障項目多不一定好,釐清需求才是重點!》分享過。項目很多確實擁有更多保障,但要先分清楚「想要」跟「需要」。換到產險公司的意外險專案也是相同。雖然看起來項目很多,保障很高,但務必要注意你有沒有多花錢,買了你可能不需要的保障。

2.續保性有疑慮
這點就是許多人不考慮產險公司的最主要原因。大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司,兩者有什麼不同?】》提過,產壽險公司最大的差異,就在於「保證續保」這4個字。

 

而產險公司的續保性,也確實不比壽險公司好,可能因為「商品停售、保費調整、年齡增加、職業變更、理賠異常」等原因,就不讓你續保。

壽險公司的「優點」

上面講完產險公司的優點缺點,現在換來說說壽險公司的優點吧!

第一、可以專注在自己需要的項目上。
第二、續保性較佳(部份公司有保證續保)。

1.可以專注在自己需要的項目上

大仁上面有提過,產險公司的商品是一把抓組成專案,有點類似去麥當勞點套餐一樣,裡面有很多東西。但壽險公司的意外險,就很像是「單點」。你可以規畫自己想要的風險即可,不用非得買一組套餐。

例如:需要「意外實支實付」的額度較高,那就提高該項的額度。需要「日額」的額度,那就提高該項的額度。不用被專案給限制住,可以規畫出自己想要的。

2.續保性較佳(部份公司有保證續保)

壽險公司的意外險,最大的優勢就是「續保性」。

首先大仁要先說:
並不是所有壽險公司的意外險,都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險,都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險,都有保證續保。很重要,所以重複第3次,並不是所有壽險公司的意外險,都有保證續保。保證續保條款,要看契約本身是否有約定。

目前台灣約22家壽險公司,意外險有保證續保的不到10家(關於這點就請大家去核對自己的保單條款囉)。所以,有許多壽險公司意外險,都是沒有保證續保的喔。如果不知道怎麼判斷有無保證續保,請參考這篇《如何判斷保單是不是「保證續保」》

but!最重要的but來了!雖然壽險公司的意外險可能沒有保證續保,但在「續保性」上,還是優於產險公司的。你應該會覺得好奇,不是條款沒有保證續保,續保就會有風險嗎?怎麼會說壽險公司的續保性較好呢?

關於這點,在實務上壽險公司因為經營的是長期保單,需要提供保戶更強大的信任。如果沒有特殊原因,正常情況下即使沒有保證續保,保險公司仍會持續提供保障,不會輕易斷保。

就像是許多民國70年、80年的保單,那些意外險都是沒有保證續保的。但即使商品停售,保費調整,壽險公司還是讓大多數的保單繼續續保。這並不是靠「保證續保」條款續保的,而是基於壽險公司「長期經營」的原因,不會因為商品停售了,就不給保戶續保。

就像大仁的父親身體狀況不佳,有高血壓、糖尿病、輕微腦中風的過去病史,也曾申請過多次理賠,但壽險公司卻沒有因此就拒絕續保意外險。這也是大仁會說,壽險公司即使條款沒有保證續保,在續保性上還是比較保有優勢的原因。

備註:如果條款沒有保證續保,能不能續保的決定權,還是在保險公司手上。並不是投保壽險公司,就一定能夠續保,這點要清楚。另外,在壽險公司投保意外險,還有一個隱藏性的優勢可以讓續保性更強,那就是「寬限期」。

當忘記繳交保費的時候,產險公司會斷保。但在壽險公司的意外險通常為附約,在此情況下會擁有產險公司所沒有「寬限期」。可以減少忘記繳交保費,而無法續保失去保障的情形。

關於「寬限期」可參考下面2篇文章:
《【超過時間沒繳保費】保單會怎樣?》
《【超過寬限期】還沒繳保費,保單會怎樣?》

壽險公司的「缺點」

上面談到壽險公司的續保性較佳,下面就要提到壽險公司的缺點了。

第一、保費較高。

第二、沒有保證續保的商品,仍有可能無法續保。

1.保費較高

大仁上面提過,壽險公司是類似「單點」的規畫。所以大家應該明白,單點的東西通常價格會比較高一些。也因為沒有產險公司「同一費率」這種保費計算方式,所以職業等級高的朋友,在規畫意外險時可能會稍微不利。

然而壽險公司的費率偏高其中一個原因,大仁猜測可能跟續保性有關,畢竟壽險公司不輕易斷保的緣故,也可能無法像產險公司一樣採取較低的費率(就像大仁的父親身體狀況欠佳,申請多次理賠,但仍多年續保。這多少可能都會影響到費率)。

2.沒有保證續保的商品,仍有可能無法續保

雖然上面大仁有說,壽險公司的續保性較佳。但如果是沒有保證續保的條款,續保的決定權還是在保險公司手上。以下就是壽險公司的不續保通知。

 

原因就在於異常的理賠,最後下達不續保通知。

不管產險壽險,都有可能無法續保

許多人會有錯誤的觀點,認為產險公司的意外險沒有保證續保,壽險公司才有。針對這點大仁要跟大家說明清楚:「有沒有保證續保,請看你的保單條款,不是看保險公司。」

很重要再說2次:
「有沒有保證續保,請看你的保單條款,不是看產壽險公司。」
「有沒有保證續保,請看你的保單條款,不是看產壽險公司。」

不管是產險還是壽險,並不是由保險公司來判斷有沒有保證續保,而是你的保單條款,依照條款寫的為主。所以如果條款沒寫保證續保,即使是壽險公司的意外險也可能無法續保。反過來說,如果產險公司的條款有寫保證續保,那就不會有續保的問題(但目前主管機關不同意,所以不可能出現)。

結論》

大仁在這邊幫大家做成圖表總結一下:

 


關於意外險,到底要挑選壽險公司還是產險公司,這是許多人的疑惑。然而相信看到上面的優缺點分析,你就會明白,有一好就沒兩好。

產險壽險都各自有自己的優勢跟缺陷,至於該如何從中評估出自己需要的,這點大仁留著下一篇再說分明。


本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【意外險該選擇,產險公司還是壽險公司?】(1)


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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