個人理財

面對「腦中風」,目前有許多保險可以理賠。不過大仁這篇主要是想分析:「重大疾病險」的腦中風。發生腦中風後,就算你有買重疾險,可不是馬上就能理賠的喔!

Q:重疾險的「腦中風」條款

首先關於重大疾病險(簡稱重疾險)的條款,大仁先前有寫過3篇文章:
延伸閱讀:【關於癌症】該選擇重大疾病險,還是癌症險?
延伸閱讀:七項重大疾病分析:腦中風
延伸閱讀:105年新版重大疾病分析:【腦中風後殘障】

如果有興趣的朋友,可以前往觀看(沒看也不影響此篇文章的閱讀)。

腦中風,理賠的3個條件

下面的圖片,就是目前重疾險的「腦中風後障礙」條款:

 

「腦中風」要符合理賠,必須具備3個條件:
(1)腦血管的突發病變。
(2)經過6個月。
(3)永久遺存障礙。

這3個條件,缺一不可。其中腦血管的突發病變,跟永久遺存障礙,這兩點都沒有問題。然而最麻煩的就是,得經過6個月的時間。

腦中風後,需要經過6個月才理賠

條款不清楚沒關係,只要知道一件事情就好。如果你買的是重大疾病險,發生「腦中風」以後,不管當下情況多嚴重,都得等6個月。直到6個月後,醫師確認仍遺存障礙,這個時候才可以理賠。

許多人都以為買了重大疾病險,有保障到腦中風。結果中風之後,才知道原來還要「再等6個月」才會理賠(大仁就曾經誤會)。

延伸閱讀:【父親中風了怎麼辦?】大仁的親身經歷分享。

6個月內死亡,不理賠

許多腦中風的患者,可能因為急性出血,沒幾天就死亡了。這些人根本等不到「6個月」的時間。

這點就跟「急性心肌梗塞」發作就掛掉的人一樣,等不到心電圖,所以根本無法理賠。
延伸閱讀:105年新版重大疾病分析:【急性心肌梗塞】

需要等「6個月」的原因

由於大仁自己是物理治療科的,所以非常清楚,腦中風的恢復黃金期間,就是6個月。所以當初重疾險的條款,才會設定「6個月」來做為觀察期間。

不然像大仁的父親,雖然一開始中風後身體仍有障礙,但現在已經恢復得跟正常人差不多了。這種「恢復良好」的情況,當然就無法理賠(我也不希望領到這筆保險金)。

這6個月的存在意義,主要是為了判別一件事情:那就是「被保險人腦中風後的身體狀況,是否可以恢復?」由於腦中風的當下,我們無從判斷,所以需要有6個月的「觀察期間」來做認定。

but!最重要的but來了!如果在腦中風過後,例如經過5個月的治療,醫師也認為恢復情況不佳,不會再進步了。這個時候應已符合永久性的障礙,就應該直接理賠了!但由於條款寫得很死,就是要6個月後才賠。這個時候,爭議就出來了。

恢復情況不佳,6個月內死亡

假設小明發生腦中風,符合條款的嚴重程度,而且經過5個月又20天的治療,還是沒有起色。

這時發生以下幾種情況,你來看看這樣該不該賠:
(1)5個月又20天,再次急性腦出血,二次中風後死亡。
(2)5個月又20天,從醫院回家的路上,不幸被車子撞死。
(3)5個月又20天,因為不小心跌倒,誘發腦出血死亡。
你看完上面3種情況,覺得如何?

是不是覺得很倒楣?明明就差10天而已,只要再過10天,就能夠領到重大疾病險的保險金了。如果在接近6個月的時候不幸死亡,這真的很悲劇。從這個可能性就會知道,目前的重大疾病險把條款寫死要等「6個月」,是有點問題的。對於這些「明明體況確定了,卻在6個月內死亡」的人,應該要給予一個「但書」條款。

要多一個「但書」才對

就像是「失能扶助險」同樣有需要經過六個月的治療。但如果有「立即可判定」的情況下,就可以例外提前理賠。

 


大仁認為重疾險的腦中風條款,也應該同樣要有這種「但書」條款。不然對那些明明可以立即判定,卻在6個月之前就死亡的人,實在是太不公平了。延伸閱讀:殘廢後,要等六個月才理賠?(1)

結論》

雖然大仁認為目前的重疾險,對於腦中風需要等6個月,實在有點問題。但畢竟條款就是條款,契約還是得依照條款走。

but!最重要的but又來了!雖然重疾險的腦中風,需要等待6個月。但目前有新的保險可以列入考量,它對於腦中風可以更快速的理賠,同時沒有6個月的限制。你一定猜到是什麼保險了!沒錯!就是「重大傷病險」。

 

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【發生腦中風】重疾險得等六個月後才能理賠?