基金

每個人都有夢想,但每個夢想背後都應該要有一個可執行的財務計劃!不管你是想賺多一點錢來提高生活品質、或是享受愉快的假期、甚至是提前退休,當你在設定這些人生理財目標後,都應該馬上將這些理財目標數字化,接著制定一個可以執行的計畫、再按計劃努力達標。這事情說來簡單,要做並不容易!

根據貝萊德的調查,有89%的台灣千禧世代年輕人相信投資可以改善自己未來的財務狀況,且有65%的人已開始投資,但大多數人卻認為「投資」離他們很遙遠!為什麼年輕人明明知道投資很重要卻很難做到?細究原因,83%的人說:「太多投資選擇讓人無所適從,對投資感到迷茫」;有60%的人認為「金融機構不在乎年輕人」,結果,有54%的人「不知道如何獲取有關投資的建議」。從以上數據可以看出,台灣的理財教育有夠差!年輕朋友想投資、也開始投資,市場上商品也很多,但是讓人安心的投資建議卻不知道去那兒找,以致於有逾八成的人感到無所適從。

到底什麼樣的投資方法適合初學者?我出身金融業,學投資20年,交易過各式各樣的金融產品,看了很多書和學術論文。以一個大學教師的角度看,我認為,最好、最簡單的方法就是「資產配置」和「長期投資」!

當然,相信長期投資的前提是你認為「全球經濟會不斷成長」。若這前提是對的,股票是最佳投資工具,只要投資期間夠長,百分之百可以贏過債券!但所謂的「長期」指的是10年、20年、甚至是30年!只是大多數台灣朋友心目中的「長期」就只是1-2年,頂多是3年,結果是很多人都聽過周遭朋友說短期投資股票賠大錢,因此不敢進場。要想避免這樣的錯誤,讓自己可以安心地長期投資,「資產配置」是另外一個一定要學的投資方法,因為投資組合除了股票之外,必須配置一定比例的債券(高評等),就可以降低波動度,讓你心情穩定,在碰到市場大跌時不會急著在最低點出場!

不過,老實說「資產配置」要想DIY,沒那麼簡單!倒是有一種商品在國外很流行,是由基金公司為不同年齡的客戶量身訂做一個資產配置,供客戶做為長期投資,特別是用來長期存退休金。這個商品叫「目標日期基金」(也有人稱為生命週期基金,與目標到期債完全不同)。我在銀行服務時,就已經有這類型的基金推出,我個人非常認同,但理專都不愛賣,因為客戶買了這種基金通常會放到退休,完全無法週轉,理專就賺不到基金進進出出的手續費。

為什麼說「目標日期基金」是量身訂做的資產配置?舉例,如果你離退休還有30年,那就買30年後到期的基金。因為到期時間夠長,資產配置初期會以股為主;隨著時間過去,基金會逐漸增加投資債券的比重、降低投資組合的波動風險;等快到期時,大部分部位將是債券,以此保住長期投資的戰果。也就是說如果你相信資產配置與長期投資,又沒有時間去管理投資,那麼投資目標日期基金可以讓你省掉挑選商品、打造資產配置的麻煩。但前提是你不能在乎短期績效,最好的做法是在到期之前都不要打開對帳單,就算股市大跌都不要理(當然更好的方法是逢低加碼),一旦時間拉長,報酬自然會讓你滿意。

 

 

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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