個人理財

保險加信託,保障更完善

保險是轉嫁人生風險、填補醫療費用支出的保障工具之一,但保險絕非萬能,難免會發生過去規劃跟不上當今現況,或當時想得不夠完善、無法完整轉嫁現在風險的情況,該怎麼辦,其實有一個可以讓保險規劃更完整的辦法,就是保險金信託。

是結合「信託」與「保險」的金融服務,提升受益人權利

中國信託銀行財富管理指出,保險金信託就是將保險理賠金交付信託,是結合「信託」與「保險」的金融服務,希望透過2種金融工具的結合,提升受益人的權利,讓被保險人例如父母或夫妻,可以用保險金合理的照顧受益人例如子女或配偶,不受外在環境或其他人的影響,得以長期過著穩定平和的生活,且沒有龐大的經濟負擔與壓力。

常見的保險金信託執行方式為,要保人通常與被保險人為同一人,投保後與保險公司約定,且在保險契約上批註,若發生被保險人身故或理財事項時,保險公司不是先將保險金給付予受益人,而是撥入以受益人為名的信託帳戶中,此時保險金已成為交付信託的財產;而信託單位通常是銀行,將根據與被保險人在之前約定的信託契約內容,將信託財產進行運用,然後也按信託契約內容給付資金給受益人,作為生活費或教育費用。

他益信託照顧家人、自益信託照顧自己

這種將保險金交付信託,之以按信託契約內容給付金額給受益人的作法,通常被稱為「他益信託」,常見父母以保險金照顧下一代,但為防其揮霍過度或被詐騙,常見的一種資產規劃方式,像是香港女藝人沈澱霞將資產交付信託,女兒直到35歲才能動用,這也是以信託照顧下一代的案例。但信託也能用來照顧自己,例如想老後住進養老村,可以將保險金信託後,保險契約規定保險公司按月給付費用給養老村,就可作為定期照顧老後自己的方式,而這也是一種「自益信託」的概念。

中國信託銀行強調,保險金信託能讓保險更保險,按要保人的理念,透過事先預定保險金投資範圍、給付與分配方式,照顧未來的自己或家人。另外,也可透過設定信託監察人的方式,從旁檢視委託人也就是銀行,是否有按約執行內容,避免資漂被他人不當挪用。保險金信託能讓財產進行合法的移轉,避免家族間因遺產分配而產生糾紛,讓保障更完善,人生未來更完美。

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