個人理財

小孩長大了、家庭責任變輕了,能開始做自己想做的事,就是輕熟齡或熟齡世代最開心的事。但熟齡不僅要預先進行退休規劃、健康養生、旅遊玩樂等,也應規劃好資產傳承,才能真正按自己的想法,將一生累積的資產,預先做好分配,讓家庭更和樂齊心。

資深藝人猝逝,傳4億遺產母繼承

曾霸氣地喊出「我就是豪門」的東區羅姐——羅霈穎,在2020年8月傳出在住家猝逝多日。個性豪爽、言論犀利的她,闖蕩演藝圈多年累積不少身家。據報導羅霈穎名下遺產全由母親繼承,因突然猝逝,家屬將繳交為數不小的稅負。此一情況若發生在一般家庭身上,恐一時間無法支應這麼龐大的稅負支出,家庭將陷入愁雲慘霧之中。

預先開始、了解制度、定期檢視,做好資產傳承3重要關鍵

熟齡族除了享受退休生活,也該思考如何將過去累積的資產傳承給下一代。傳承規劃必須要「預先開始」、「了解制度」及「定期檢視」,預先開始就是提早準備,避免突發事故讓人措手不及。「了解制度」則是因遺產傳承相關法規偶有修改,熟齡族必須與時俱進,了解現在的法規制度與內容,在合法合規條件下進行資產傳承;最後一項「定期檢視」即是有了資產傳承的計劃,仍必須定期例如每1 年或每3 年進行一次全盤檢視,看過去的想法,是否仍符合現在與未來的需求,若有不適合之處,再加以調整,才能真正完善自己的傳承計劃,為未來做好打算,同時留給家人最真切的幸福。

 

早開始、想長遠、可掌控

有句老話說「富不過三代」,傳承財富的確是件很重要的事,根據一項統計指出,有81%的民眾近一年無具體的財富傳承規劃,主因是財富傳承議題涉及面向太廣,在家人沒有共識或不知該如何著手的情況下,難以開始規劃,或不知道該怎麼執行。(資料來源:富人最愛海外投資 最愁財富傳承但無動作

做好資產傳承,搞懂遺產與繼承制度是必修課

台灣已步入高齡社會,很多人愈來愈清楚,退休規劃要提前準備,才有機會預約美好的退休生活;但熟齡族還有一件要事需思量,就是資產傳承,將過去打拚的累積傳給下一代。很多人認為資產傳承是有錢人、高資產的專利,中產階級或一般上班族不需要。其實這樣不甚正確,因為工作、理財長期會累積一筆資產,還是有資產傳承的需求,只是金額大小不同罷了。

很多人之所以不進行資產傳承,往往是不知道現行制度、不知該怎麼著手、選擇合適的工具,首先應搞清楚遺產與繼承相關制度。依據民法,遺產繼承有一定的順位,當然繼承人為配偶、之後順位為直系血親卑親屬(如子女),之後才是父母,而為保障遺族的權利,又分為特留分與應繼分。

 

 

實例說明:
林先生過世時,尚遺留太太與2 個小孩,若他留下遺產為300 萬元,則林太太(配偶)為法定繼承人,2個小孩(直系血親卑親屬)為第一順位,遺產採均分,即林太太、2 個小孩各分到100 萬元。若林先生留有遺囑,想將遺產全留給大兒子,但因有特留分的保護,配偶與直系血親卑親屬的特留分,均為應繼分的1/2,則林太太跟小兒子仍能各自拿到50 萬元,大兒子最多只能拿到200萬元。

壽險能指定受益人與給付比例,分期定期保險金更能長期照顧家人

若沒有任何規劃,或透過遺囑來規劃,恐都受限於民法繼承篇規範,落入應繼分與特留分的規定。想真正照顧你想照顧的人,規劃壽險是相對更合適的工具,因為它可以透過指定受益人與比例的方式,準確的照顧家人,而且還能視情況修改人選與比例,更有主控權。此外,現在不少終身壽險還增設「分期定期保險金」給付項目,設定身故保險金可用分期定期的方式,分10 年或20 年時間給付予受益人,讓受益人有定期且固定的收入,做為未來生活的保障。

用保單做資產傳承小提醒

應儘早開始,避免高齡或鉅額投保,且最好要保人與被保險人為同一人,這樣要保人也是被保險人死亡後,身故理賠保險金依法並非遺產,自然不必納入遺產課稅。

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