個人理財

青壯年,別以為風險很遙遠,保障,是你的美好人生起手式

很多人都以為風險或意外不會發生在年輕人身上,以致於年輕人總將保障放到後頭,優先衝事業。但風險與意外不會挑年輕或年老,在打拚事業的同時,年輕人也要兼顧保障,以保險轉嫁突發風險帶來的影響,減少家人的負擔。

男藝人驟逝留2000萬房貸沉重負擔

「玩很大的黃隊隊長、永遠離我們而去了!」2020年很多人最震驚的新聞,就是藝人小鬼黃鴻升因主動脈剝離逝世,年僅36歲就急症驟逝,令人深感悲慟。

他離世留下一幢價值超過4000萬元的房子。若房子為遺產、繼承人為父親,就要繳納遺產稅;此外也留下近2000多萬元的房貸,估計每月家屬要繳逾10萬元的房貸。若發生在一般家庭,家人不僅要承受親人驟逝的哀傷,也要揹負沉重的經濟負擔。

風險來得無聲無息,誰都無法倖免

有句話說「你永遠不知道明天跟意外,哪一個會先來?」在意外之前,人人平等。我們雖無法預測風險何時發生,但可以事先做準備,透過有計劃的安排,轉嫁風險產生的影響,降低對個人、家庭的損傷。

在風險管理的原則上,若以損失程度與發生頻率來區分,兩者均低的風險可用自己的資產來承受、處理;兩者均高的風險則要極力避免,而「損失程度高,但發生頻率低」的風險,應透過其他工具來轉嫁。

有很多工具都有轉嫁風險的功能,但就使用普及度與接受度來看,壽險絕對是合適的工具,因為壽險提供個人基本保障,也是對家人的愛,能繼續守護家人的未來。像小鬼的情況,若他名下有壽險保障,就能用壽險保險金支付2000多萬的房貸,降低家人肩上的沉重負擔。

 

別讓風險吃掉了你的未來

根據保發中心公布統計數據指出,台灣民眾有效契約保額平均偏低,2010 年人壽保險有效契 約平均保額為 79.70 萬元,到了 2019 年則為 81.83 萬元,近 10 年僅成長了 2.67%,實際 規劃的保障可說是相當的低。(資料來源:人壽保險歷年有效契約平均保額

 

保費便宜、預先規劃,壽險協助青壯族群踏實逐夢

台灣人保障真的很低,近10年保險有效契約平均保額大概都在80萬元上下。壽險是個人保險保障的基礎,也具有留愛給家人的附加價值,每個人都該視自身需求,規劃合適的壽險保障。尤其是工作沒幾年、人生才剛開始起飛的青壯族,更需要用壽險為未來扎根,守護自己與家人。

有時青壯族認為自己錢賺的不多、資金有限,不想把收入配置在保障上,其實愈年輕投保,保費愈便宜,且買了保單的當下,就開始獲得壽險的長期間保障。另外,現在不需要,不代表未來沒需求,預先規劃,才能轉嫁未知的風險。

而且青壯族多對未來充滿憧憬,想實現自己的 夢想,逐夢之路上若有風險來攪局,將會偏離軌 道、無法圓夢,而壽險就是青壯族的防護罩,隔 絕風險侵襲,仍能繼續追夢圓夢。

壽險的身故保險金,可因應突發狀況,例如當成稅源之一

市場上壽險商品的種類繁多,青壯世代可依自己的需求與預算來選擇,但很多青壯族群多認為自己不需要壽險,其實這樣的觀念有待調整,因為壽險能幫助青壯世代做到很多事。

若像小鬼一樣,名下有房地產或房貸,若身故這些負債恐轉由家人來承擔;若賣掉資產可能又衍生稅負,不論是哪一種情況,都是因突發意外衍生的龐大開銷。舉例來說,像是2016年起實施的房地合一稅,出售房地產稅負更是倍增,若持有年數短,適用稅率更高。因此若有壽險身故保險金,可作為稅負支出的來源,減輕家庭負擔。

壽險、意外險、醫療險是青壯族應優先齊備的基本保障,現在不少壽險保單也保留一併規劃補足其他保障的彈性。以美元計價的終身壽險來說,除了身故保險金,還提供完全失能保險金、二至六級失能豁免保險費等其他保障,身故保險金還能選擇一次給付或分期給付,也可以用壽險保單來附加附約;而現代人資產組合多元,早已立足台灣、前進全球,美元保單保費繳納與保險金給付均以美元計價,青壯族若能趁早進行多元配置,更有利策略性的全球資產布局。

配置美元,布局全球,還能享其他多元保障

身為貨幣指標的美元,自然是多元資產布局的重點之一。美元保單保費繳納與保險金給付均採美元計價,青壯族不妨把握年輕投保保費便宜的優點與大環境契機,趁機配置,布局未來。

除了壽險,青壯族也有像意外或醫療等其他保障規劃的需求,若想在經濟能力範圍內一併建構更全面的保障防護網,可以用壽險保單來附加其他醫療或意外附約,讓保單功效最大化。

 

買美元保單小提醒

青壯族群資金有限,投保美元保單若屬長期繳費,最好先評估自己接下來的資金配置,同時要 留意換匯成本與匯率變動。

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