觀點新聞

「公司最近在組織改造,我想趁機辦退休,但是不知道退休金到底夠不夠?」、「我在職場已經打拼20多年了,現在小孩也成年了,家庭責任已了,很想退休,但不知道存的錢夠不夠我活到老?」

公共年金遲早會破產

對於為數眾多的一千多名勞工來說,想到退休,最先擔心的就是「退休金夠不夠用?」想要知道退休金有多少,必須先了解退休金的來源,主要有三種:以金字塔的結構來看,最底層是勞工保險,第二層則是勞退金,最上面一層則是個人儲蓄與投資。

位於最底層的勞保因為少子化的關係,有可能在2026年就宣告破產;但預期政府會想盡辦法「補破網」的情況下,勞保即使不倒,未來勢必也會朝向「繳更多、領更少」的方向走。

第二層的勞退金又分為「舊制」與「新制」,舊制的繳費金額是薪資*2%~15%,由雇主負擔;新制則一樣由雇主負擔,但勞工可自提1%~6%。勞退金因為是獨立帳戶所以不會破產,但國人認知不足,擔心勞退金會倒,再加上政策宣導不足,目前勞工在「自行提撥」這部分的比例相當低。

自行提撥不足的情況下,假設勞工只靠勞保退休的話,屆時平均每個人只能月領1萬6千元;未來如果再砍勞保,則基層勞工的退休晚景堪憂。

退休靠自己最穩當

想要知道勞保跟勞退金能夠領到多少錢,可以直接上「勞動部勞工保險局全球資訊網」去試算,只要輸入年齡、最高60個月之平均投保薪資、參加保險年資就可以得出結果。

以25歲、月薪3.5萬元、每年調薪3%的上班族為例,想在工作40年後退休,退休時月薪約11萬元來算,則退休時勞保加勞退月領約4萬多元。但這個假設是「勞保沒有倒」的情況,月收入還能夠領到4萬元;但如果勞保倒了、又或是退休後需要更多的收入,就必須要靠第三層、也就是個人投資來補強。

值得一提的是,國人在「個人投資」這部分,太偏重於購買儲蓄險,其實,如果能夠趁年輕的時候,透過定期定額買股票型基金,無論市場多或空,持續買進,這樣的「懶人投資法」就是在利用時間的優勢,在低點累積多一點的單位數、等到市場回升的時候,報酬率將提前反應。等到退休的時候,不知不覺已經累積一筆資產,成為退休養老的小金庫。

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