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台灣人壽體貼病友,弱體好保險!

有三高、糖尿病、肝病、身心障礙,想保險還來得及嗎?

有三高、糖尿病、肝病、身心障礙,想保險還來得及嗎?

據衛福部統計,患高血壓問題之國民達462萬人,糖尿病患者則達227萬人;而肝病也不可小覷,單就B肝帶原者就有250萬人!對照衛福部統計出之十大死因中,心血管疾病、肝病變等因素就佔了一半!慢性病不是老人專利,一旦罹患慢性病,病程中後期的大筆醫療開銷,若單靠健保輔助、缺乏保險保障,將成為患者與家庭經濟重擔。

此外,全台身心障礙人數約佔全國人口4.95%,本族群雖有政府補助、微型保單等基本壽險、意外保障,但在醫療保險上卻有極大的缺口。

慢性病患者的曙光
亞健康也可保!

過去,這些慢性病族群,無論病程嚴重或控制得宜的亞健康族群,往往一有醫療紀錄就幾乎無醫療險可保。國內保險業者看見民眾需求,也希望可提供國人更完善保障。2014年台灣人壽即推出第一張針對糖尿病患者設計的保單,後續也陸續推出單一器官設計之保單(如針對B肝設計的「台灣人壽高肝人生終身保險(弱體型)」),這些針對體況不佳的非健康體族群所開發的商品,統稱為「弱體保單」。

弱體保單問世後,但凡仍在「健康」狀態的亞健康族群就多了投保的機會。如『台灣人壽與糖同行定期健康保險』,即限定「糖尿病前期」或「第2型糖尿病」患者投保。但由於這類專為特定弱體族群研發的商品,維持成本及開發成本高,保險公司需承單醫療及死亡風險也相較一般體況者高出很多,因此保費水準相較一般健康險高出不少。

針對特定族群設計
補足保障網

細看弱體保單商品給付項目,皆考量弱體族群可能面臨的醫療行為設計,以住院日額、手術給付為主。

針對糖尿病前期或第2型糖尿病友設計的台灣人壽與糖同行定期健康保險,保障至80歲。該商品搭配「智抗糖App」設計,鼓勵病友於前二年黃金治療期間控制好體況,若體況良好更享有保費折扣、健康促進獎勵金等,為業界首創雙重減費外溢效果的糖尿病特傷暨醫療雙效保單。

給付項目包含每次給付住院手術醫療保險金(單位日額10倍)、每次給付門診手術醫療保險金(單位日額2倍)、每日住院醫療保險金給付(加護病房加倍給付;同一次住院日數最高以365日為限),並提供「急性心肌梗塞(重度)」、「雙眼失明」、「肢體重度障礙」、「腦中風後障礙(重度)」及「末期腎病變」等5項特定傷病,按診斷確定日之單位日額600倍給付特定傷病保險金。

針對 B型肝炎帶原患者的專屬保單──台灣人壽高肝人生終身保險(弱體型),也導入健康促進概念,凡投保後每屆滿一年仍生存且未罹患肝病重症者,則提供「健康回饋保險金」。保單十大給付項目包括:「肝病重症提前給付保險金」、「肝病重症照顧分期保險金」、「肝病住院手術保險金」、「肝病住院手術療養保險金」、「肝病局部治療保險金」、「肝病藥物治療保險金」、「健康回饋保險金」、「豁免保險費」、「身故保險金或喪葬費用保險金」及「祝壽保險金」。若不幸疾病進程已達肝病重症,本保單也提供豁免保險費以利安心治病,並提供一次性及分期性保險金以支應高額醫療或照護費用,有效舒緩家庭負擔。

台灣人壽有愛無礙住院醫療終身健康保險,則為特定輕、中度身心障礙者可投保的弱體保單。內容包含住院、手術及身故保障,使特定輕、中度身心障礙者能享有終身醫療保障。特別的是,本商品若符合投保對象範圍,持證投保免體檢。也無須與其他醫療日額合併累算,並具有壽險與醫療的雙重終身保障。住院日額保險金、特別病房保險金、住院前後門診醫療保險金、住院手術醫療保險金,以及門診手術醫療保險金等5項醫療給付總額最高可達投保單位日額2,000倍。

弱體該買這類保單嗎?
二面向評估買不買

但總歸來說,弱體保單保費較一般醫療險高,且具有許多核保限制。
弱體族群該不該投保,可從以下兩個面向評估:
1.我還有險可保嗎?
大多數已有三高、糖尿病、肝病或身心障礙的民眾,往往已被一般醫療保單拒於門外。若想投保弱體保單,保險公司還是會參考體檢資料、過往病史等綜合評估。才能確定是否可承保。
2.我有能力負擔這些保險費嗎?
弱體保單若欲購買足保障,一年保費可能高達數萬元,且多為長年期繳費。然而,這些疾病中晚期的醫療費用所費不貲,但若評估自身對病情不易控制、飲食不正常,或本身已有家族病史,還是可斟酌投保。



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