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從今天就開始,解決「老」問題

薪資自提6%,每百人只有8人有做的聰明投資

國立政治大學風險管理與保險學系特聘教授兼風保中心主任黃泓智(中)攜手商周集團總經理朱紀中(右)、群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德(左),共同探討台灣退休金制度的根本問題。

你存退休金了嗎?勞動部勞工保險局統計顯示,截至今(108)年9月,全台約690萬名勞工由雇主每月提撥薪資6%投入勞退新制個人帳戶;另一方面,勞工自提率8.5%,僅59萬人行動支持。

年金改革後,民眾面臨退休金縮水甚至制度破產的雙重憂慮。只靠社會保險,真的夠安心嗎?

自提率低!退休心情蠢蠢欲動,多數人卻遲遲未行動

「確定給付制(Defined Benefit,DB制)是有可能破產的!」國立政治大學風險管理與保險學系特聘教授兼風保中心主任黃泓智,在專題演講上開宗明義提到各個社會保險制度的破產問題,其中又以勞保情況最為險峻。財務缺口已是多繳保費、延後請領,甚至砸下國家數千億預算挹注都難以補救的程度。黃泓智更斷言,為了在破產前急踩煞車,未來各個保險制度勢必會減少給付,第二波、第三波的年金改革勢必來襲。

不過話鋒一轉,黃泓智指出,勞退新制、私校退撫新制等確定提撥(Defined Contribution,DC制)的制度是結構最穩固、也最沒有破產疑慮的,若民眾持續自提投入這塊,就能減緩未來年金改革的衝擊。但因多數民眾對制度不了解,使得風氣一直難以普及。

「老」問題怎解?提高自提、開放自選,退休帳戶你來顧!

黃泓智直言,各個DB制保險的財務狀況帶出嚴重「世代不公」問題,改成DC制的個人帳戶管理,才能真正解決經濟困難。他鼓勵民眾將「自提」納入退休規劃重要的一環;此外,也建議政府開放自選平台,讓民眾選擇適合的資產增值標的,即使沒有專業投資知識,也能透過平台的預選機制操作。

自選平台有先例 私校退撫金績效連年亮眼

事實上,DC制在台灣已有「私校退撫金」的先例。私校退撫金類似定期定額,今年以來保守型標的報酬率約達到6%,穩健型、積極型更有2位數表現,績效讓私校教師大讚。群益投信投資處副總經理、同時也是私校退撫投資顧問團隊總召呂鴻德表示,群益投信透過優化篩選指標、標的汰換、下檔風險控管等機制為私校退撫金操盤。過去9成以上私校教師投資保守型標的,隨著投資績效展現,有轉投入穩健型、積極型的趨勢。

除此之外,投資團隊按照標竿指標、市場風向做風險控管,且挾著手續費較市場低的優點,不少私校教師樂意增額提撥,自提風氣較現今勞退新制高。

低利率市場中圖生機 時間換取報酬更可靠

準備退休已是民眾迫在眉睫的任務,身為勞工一員,呂鴻德也參與自提,「不僅是為了多做準備,我也是為了節稅。」他解釋,薪資自提部分免稅,等於勞退金還未投資獲利,就先賺「隱藏的報酬率」!

至於民眾未來的退休規劃,呂鴻德提醒,低利率是市場長期趨勢,民眾應拉長投資期、參與市場上偶爾出現的多頭環境,只要提早準備且隨時因應市場環境的波動,依然能享受投資果實。