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生病 溫度計 發燒
圖片來源:dreamstime

「我家人最近生病住院了,請問還可以保實支實付醫療險嗎?」最近碰到非常多這種詢問的例子,所以大仁就特地寫一篇來重新述說這個,非常重要的基本觀念。那就是「保險是不幸發生前的準備」,重點在於「發生前」就得規畫。

等到疾病發生,事故發生,那就不是你選擇保險,而是保險選擇你了。以下大仁將分享3個最近剛碰到的實際案例,順便談一些投保常見的錯誤觀念,讓你瞭解保險真的要「盡早規畫」。

肺炎了才想到保險

 

這個案例,早在這位小朋友出生之前,就有詢問過大仁保險規畫。大仁也將合適的規畫回覆給對方,結果就是沒有結果,沒有下文了。再次收到來信的時候,小朋友已經肺炎住院中。

本來還有機會投保的,兩個時間點
這個案例真的非常遺憾,遺憾的點在於,這個小朋友其實有兩點時間點投保,是不會有問題的。

第1個可以投保的時間點,就是出生的時候。小朋友出生時如果身體健康,就應該儘快投保了。如果當時有依照大仁的建議規畫,3月22日那次5天的感冒住院,早就可以透過保險去支付醫療花費了。

第2個可以投保的時間點,就是感冒住院的兩個月後。看到這邊你一定很疑惑,都感冒住院5天了,保險公司還會願意承保嗎?這邊就是很細節的地方囉!

如果是3月22日住院5天後,也就是3月27日去投保。那麼依照目前的實務核保經驗來說,因為太近期了,保險公司大多會先延期觀察,暫時不保。

BUT!最重要的BUT來了!如果常看大仁文章的朋友應該知道,要保書針對住院的詢問事項主要是兩點:
第一:5年內,有無連續住院超過7天。
第二:兩個月內,有無住院。
關於住院有無連續超過7天,大仁先前已有分享:延伸閱讀:【保險告知事項:住院七日怎麼算?】

沒有連續住院7天,經過兩個月後就有機會!
所以這個案例,住院5天,並沒有符合「5年內,住院7天」的告知事項。所以如果沒有符合其他告知事項的情況下,經過兩個月的告知期間,到了5月27號的時候,就可以正常規畫保險了。

但可惜的是,這個小朋友在5月27日以後,依然沒有做任何保險的規畫。所以在6月22日發生肺炎住院,對保險公司來說,可能就會暫時列為不保的名單囉。急性肺炎的觀察期間通常要6個月,如果是比較嚴格的保險公司,可能得觀察1年以上才有機會承保醫療險。

BUT!看到BUT你就知道重點又來了!雖然醫療險可能暫時沒有機會,但還是可以先保「意外險」喔!延伸閱讀:【骨折後】還可以買保險嗎?淺談骨折的核保。

疑似癌症,想保醫療險

 

同樣是住院了,才想到保險的案例。不過「疑似癌症」這個情況嚴重多了。這個案例不用大仁說明,我想大多數人一看就知道,這種情況保險公司是不太可能會收的了。

 
 

保險是理賠「投保後」發生的疾病。如果你的疾病如果是「投保前」就已經存在的,不好意思,這樣是無法理賠的。

保險是理賠「投保後」的疾病
舉個例子,如果發生癌症了,才想要來買癌症險。那樣每個人都等待癌症再來投保就好了,誰要健康的時候投保呢?請記住:「保險是理賠投保後的疾病」。另外大仁要再次強調,不要再說「既往症」不賠了。正確名稱叫做「已在疾病」不賠,不要再謠傳既往症不賠這種話了。延伸閱讀:「既往症」一定不會理賠?是這樣嗎?

暈倒,想加保醫療險

 

這則案例也是臨時發生事故,才想緊急加保醫療險。大仁上面有說,保險是理賠投保後的疾病。這次的暈倒已經是投保前發生的,所以即使能加保,也不會理賠這次的疾病費用。

即使是「沒有等待期」的醫療險,也得在疾病發生以前投保,才能理賠
另外確實存在「沒有等待期」的醫療險。但這也必須得在「事故發生前投保」才有機會理賠。

 
 

延伸閱讀:【保險不是今天買明天賠?淺談「等待期」】

買保險最好的時間點
中國火紅的知識節目《羅輯思維》的羅胖羅振宇。在2018年的跨年演講中提到了這句經典名句:「種一棵樹最好的時間是十年前,其次就是現在。」

看到上面3個案例,大仁想到的不是種樹,而是保險。如果你能夠付出一點保費,培養這顆保險之樹。等到將來不幸需要的時候,它將長成蒼天大樹。

規畫保險最好的時間,是在不幸發生之前。然後,沒有其他更好的時機了
保險是未雨綢繆,在生病之前,意外之前,所做的規畫準備。保險規畫永遠都不嫌晚,只要在不幸發生之前,你都還有機會!希望大仁這篇文章談到的3個實際案例,能夠讓你重新省思,自己的保險規畫好了沒!

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:三個實際案例告訴你,如果住院才想到要買保險,那就太晚了


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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