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圖片來源:dreamstime

最近失能險的「保證給付」引起大家熱烈討論。然而大仁發現,有許多人卻將「保證給付」跟「最高給付」給混淆了。「保證給你多少錢,跟最高給你多少錢」,這兩個意思相同嗎?完全不同啊!所以大仁這一篇就是要來談:「什麼才是真正的保證給付」。

失能扶助險的理賠內容
大仁先跟大家介紹「失能扶助險」:失能扶助險,以前叫做「殘廢險」,又稱為「殘扶險」。其理賠內容是針對「失能等級表」去做對照,總共分成「11個等級」。

 
 

每一個等級有對照的理賠比例。而真正重要的地方在於發生「1~6級失能」:這時會啟動的每月理賠扶助金!更多關於「失能扶助險」的知識請參考:延伸閱讀:失能等級表:如何辨別失能嚴重程度?

發生1~6級失能,啟動每月保險金給付
目前市面上大多數的失能險,每月保險金給付,都要符合1~6級失能。而這時就要看「投保的金額」去做認定:
例如投保金額為5萬元,符合1~6級失能,就每個月給5萬元。

「不分比例」跟「比例計算」
but!最重要的but又來了!「失能扶助金」有區分成「不分比例」跟「比例計算」,例如今天小明符合6級失能,保額是5萬:
「不分比例」:提供每個月5萬元的失能扶助金。
「比例計算」:依照等級去乘以百分比:例如6級失能(50%)*5萬元=每月2萬5,000元

 
 

什麼叫做保證給付
接下來大仁就要提到重點了,前面有說明「1~6級的失能扶助金」理賠方式。然而有部份保險公司的失能險,是有設計「保證給付」條款的(並不是每間保險公司的失能險都有喔!)。

「保證給付」就是保證一定期間內的理賠
當你不幸發生1~6級失能,保險公司將「保證一段期間,在這段期間內一定會理賠」。大仁隨機舉例一個保證給付條款,給大家參考:

 
 

例如上面的條款,保險公司就有針對每個月的失能扶助金,設計一段「保證給付期間」。這個期間可能是60個月、120個月、180個月,甚至是200個月。

以下為大仁舉例說明「保證給付」的功能:
假設小明投保的是擁有「保證給付180個月」,每個月5萬元的失能險。某天因為車禍,符合1~6級失能,開始理賠每個月5萬元的扶助金了。結果小明不幸在領到第3個月,人就身故了。這時條款有保證180個月,所以得扣除之前理賠的3個月,把剩下177個月的5萬元,一次理賠給受益人。(這邊會採取貼現給付,簡單來說就是原本每個月領,但現在因為身故提前領了,所以會扣除一些利息)

「保證給付」就是保證理賠的期間
假設保險公司保證180個月,符合理賠條款就開始理賠了。在這180個月,就是理賠的保證期間。只要在180個月以內身故,都會將剩下該補上的金額賠完。

有些「保證給付」可以提前申請
失能扶助金雖然是每個月領,但有些擁有「保證給付」設計的條款,擁有「貼現」的功能。什麼叫做「貼現」?請看下圖舉例條款:

 
 

條款意思就是,假設你的「保證給付期間」為180月。當你開始啟動理賠了,你可以「提前申請」,不用等待每個月領。可以選擇「一次領取180個月以內的失能扶助金」(但一樣會扣除利息)。

這個設計通常是提供給「臨時需要一大筆錢」的人使用。畢竟發生失能,要花多少錢不知道,如果依靠每個月給付金,可能也不夠用。但如果有「提前申請保證給付」這種條款,就可以一次將「180個月」的錢先領取(扣除貼現利息)。要花多少可以自己評估使用,如果你的商品有這項選擇,是不錯的條款喔!

「保證給付期間屆滿後」仍會持續給付扶助金
大仁剛才說「保證給付期間」,只是保險公司理賠的「保證期間」。如果發生失能後還存活超過「保證給付期間」。保險公司仍會繼續給付「每月失能扶助金」。

 
 

但這種超過「保證給付期間」以後的理賠,通常有3種上限標準:
(1)身故為止:如果身故了,保險公司就會停止給付囉。
(2)年齡上限:有些到99歲,有些到110歲,看商品條款而定。
(3)最高給付:例如限制最高理賠1,000萬元這種就是最高上限。(假設每月2萬元的話,就是理賠最高500個月=約41年)

but!重點的but來了!第3項的「最高給付」,就是最多人拿來跟「保證給付」給混淆的項目。

什麼較最高給付?
在談「最高給付」之前,大仁要先說一個重點:

「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
「保證給付」跟「最高給付」是完全兩種不同的東西。
舉一個最簡單的例子:「保證給你多少錢,跟最高給你多少錢」,這兩句話意思相同嗎?「保證給付」是有一定期間的保證,例如保證會理賠180個月。在180個月之前身故,就會將剩餘的每月保險金,一次理賠給受益人。然而「最高給付」請看下面隨機抽選的條款:

 
 

會有一個「保險理賠的最高上限」:例如最高給付50次(意思就是50年)。這種規劃「最高理賠」的條款,大多數的商品都會有。

大多數保險公司都會訂一個「最高給付的上限」,不管是50年,還是1,000萬元,都會對理賠有一個上限。這種限制就叫做「最高給付」。

最高給付,不是保證給付
下面兩句話請看3次:
有「保證給付」的失能險,一定有「最高給付上限」。
但「最高給付上限」的失能險,不一定有「保證給付」。

這兩句話請務必看清楚。最高給付是表示,「最多」能夠賠多少。保證給付是理賠,「保證」能夠賠多少。「最多給你多少錢」,跟「保證給你多少錢」,你覺得意思相同嗎?

結論
希望大仁這一篇能夠解答「保證給付期間」的疑問。不管你要選擇有沒有「保證給付」的失能險,都一定要搞清楚這個差異。千萬不要誤會,把「最高給付50年」,當成「保證給付50年」。這兩者可是天差地遠的啊。

PS:本篇文章內容僅供參考,詳細商品條款請依照個別契約為準,本篇並不代表任何理賠的標準依據。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【失能險的保證給付】跟最高給付是不一樣的東西!