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主約辦理減額繳清之前,這些事情你得知道

不管是保費繳交有負擔,還是主約本身不符合期待,這種時候許多朋友會選擇辦理「減額繳清」(簡稱減額)。但關於減額有些注意事項大仁得提醒你,不然到時候主約減額繳清,結果附約都消失那就尷尬了。

什麼是「主約」跟「附約」

簡單來說,不管主約跟附約都是獨立存在的一份契約。不過保險公司基於銷售或其他理由,會在核保規定上限制,你得先投保主約,才能讓你在底下投保附加。

每份保單都要有一份「主約」才行。

有點類似你去麥當勞點超值全餐,主約就是「主餐」,附約就是「配餐」。你得先點主餐(主約),才能再買配餐(附約)。

不過保險契約跟麥當勞不一樣的是,你沒點主餐,也可以獨立買薯條可樂或其他點心。BUT!保險如果你沒買主約,是沒辦法獨立買附約的。

所以在保險契約中,能夠單獨投保出單的,都叫做主約。其他不能獨立出單的,都叫做附約。

搞懂了主約跟附約之後,就要來談主約辦理「減額繳清」時,會對附約產生什麼影響。

什麼是「減額繳清」?

簡單來說就是當你繳交保費時,有些保單裡面會產生「保單價值準備金」,而減額繳清就是拿這筆費用,來做為「一次繳完保費」。

例如,10年期保單,保額100萬,每年繳1萬。繳到第5年的時候,因為保費壓力太重不想繳了,所以選擇辦理減額繳清。

此時繳了5年,等於有5萬的保費在裡頭,假設這5萬都是保單價值準備金(實際上得依照個別契約計算)。那麼就等於拿5萬保單價值準備金,做為一次繳完,這就是「繳清」兩個字的意思。

但只有繳5年5萬的保費,等於只有繳所有保費一半而已。用比例來換算的話,保障的額度也會縮減為一半。這就是「減額」的由來。

繳1年,就是減額成為1/10的保障,變成保障只有10萬。
繳5年,就是減額成為5/10的保障,變成保障只有50萬。

(PS:以上舉例僅供方便理解參考,實際上會依照保單價值準備金的不同,以及扣除相關費用,不一定會是等比例的方式計算額度)

假設你是投保終身的20年期,已經繳了10年保費,現在選擇「減額繳清」的話,保障就會縮減為「10/20」。(再次提醒,舉例僅為方便理解,實際計算會有其他費用得列入扣除)

「減額」=保障額度經換算後會變少。
「繳清」=用保單價值準備金一次付清,後續不用再繳保費。

保障一樣持續終身,只是額度變少,然後不用再繳保費而已。這就是「減額繳清」。

延伸閱讀:《保險費繳不出來怎麼辦?教你八個方法!

主約減額繳清,對附約有什麼影響?

在早年的保單(民國95年9月1號)以前,主管機關對於保險契約在「減額繳清」並無相關規範。

所以以前的保險契約條款,時常出現「主約辦理減額繳清後,附約就會跟著終止」。也就是你主約減額,附約就會跟著消失了。

例如下列這種條款:

 

主約辦理「減額繳清」之後,附約就會跟著消失。

所以有許多人並沒有瞭解到條款有此規定,結果主約辦理減額繳清以後,才發現附約也跟著消失了,真的是啞巴吃黃蓮,苦到不行。

主管機關對「減額繳清」的規範

直到後來民國95年9月1號,主管機關推動《人身商品審查應注意事項》,才對於「減額繳清後,附約留存」有相關規定。

 

簡單來說主約分成下列三點:

(1)長年期附約:不能約定主約減額後中止,但繳費可以約定。(例如原本月繳,主約減額後保險公司可約定改為附約年繳)
(2)一年期附約:有保證續保條款,不能約定主約減額後終止。但同樣繳費可以另外約定。
(3)一年期附約:無保證續保條款,由保險公司決定如何處理。(也就是續不續保他們說了算)

所以從民國95年9月1號以後投保的保險契約,經過商品審查後就比較少見主約減額,會影響到附約的狀況。

減額繳清,請先留意保單條款

最簡單的判斷方式就是看看,自己的保單是不是民國95年9月1號以後投保的。

如果是在那之前投保的,你的附約條款很可能會約定「主約減額,附約終止」這種狀況,千萬一定得小心。(特別是民國八十幾年買的老舊保單,那些都是非常珍貴的,如果因為主約減額而不小心附約消失,那可是欲哭無淚啊)

結論

如果保費壓力太大,或是主約不符合需求,只想要附約,這種時候選擇減額繳清也是一種方法。

BUT!千萬千萬要去留意附約條款對「減額繳清」的相關規定,不要到時候主約減額,附約跟著消失,那就尷尬了。

至於主約發生「完全失能」,附約可不可以延續,這又是另外一篇文章了。

 

PS:以上內容僅供參考,一切請依照契約條款為準。若有相關問題請直接詢問保險業務或保險公司。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:主約減額繳清,小心附約整個消失!


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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