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投保前,你得看懂告知項目

大仁這篇主要是分析「告知事項」的基本觀念。
要保書詢問的告知項目都得誠實告知,但要看清楚是「問什麼險種」喔!

要保書的告知事項

要誠實填寫要保書的「健康告知」項目,才能讓保險公司順利評估被保險人的身體健康狀況,所以務必誠實告知才可以。

不過每個險種(商品)所考量到的風險並不相同,知名的保險權威葉啟洲教授就曾於課程提到,像「壽險」考量的是死亡風險,那麼感冒這種小病就不會是核保評估的主要範圍。

並不是每一個疾病都會影響到保險商品的核保,因此每一個險種(商品)都有它核保必須要特別評估的疾病,而在《人身要保書示範內容及注意事項》就有將「人壽保險」「健康保險」「傷害保險」的詢問事項區分開來。

主要分成五個種類的保險

人壽保險(一般常見的壽險)
健康保險(日額醫療險、實支實付、手術險、癌症險、重大疾病險等)
傷害保險(一般常見的意外險,骨折險等)
重大傷病險(依照健保的重大傷病範圍保障的最新險種)
長期照顧保險(就是長照險)

大仁隨機挑選某間保險公司的告知事項頁面說明(這間公司的問法比較適合講解)。最上面的紅色框框是在提醒大家要誠實回答,否則可能會被解除契約。

 

壽險跟健康險是連動的

依照《人身保險要保書示範內容及注意事項》的規定,不管你是投保「人壽保險」還是「健康保險」都得統一回答相同的問項。

這份要保書寫得非常清楚,只要有投保「壽險」或「健康險」都得回答第1-7項的問題。

 

所以只要你是投保「壽險」或「健康險」都得據實回答第1-7項。

投保「壽險」→要回答第1-7項
投保「健康險」→也要回答第1-7項
投保「壽險+健康險」→還是得回答第1-7項

重大傷病險

如果你有投保「重大傷病」,那除了第1-7項以外,你還得另外回答第8項才行!
反過來說,如果沒有投保「重大傷病」,第8項是不用回答的。

這個觀念非常重要喔,大仁再提醒一次,如果你沒有投保該險種,就不需要回答「特定問題」。例如你只有投保壽險,那第8項就不用回答。

 

傷害險(一般俗稱意外險)

如果你是投保「傷害險」也就是俗稱的意外險,那只需要回答第9-10項即可。

 

這邊大仁要告訴大家一個基本觀念:如果你只有投保「人壽保險」,那就是針對「人壽保險」的告知事項回答即可,不需要回答「傷害險」或「重大傷病」的告知事項。

如果你只有投保「傷害險」並沒有任何「壽險」、「健康險」、「重大傷病險」、「長期照顧保險」,那你該回答的就是上面的第9-10項而已。

就像大仁上面說的,每個險種都有它需要考量的風險,所以針對「傷害險」要考量的就只有第9-10項而已,第1-8項並不屬於「傷害險」的告知範圍。(這邊並非教大家不要誠實告知,而是要分清楚告知範圍,這是不同的兩件事)

小結

大仁接下來還有更複雜的東西要講述,這篇先到這裡就好,關於告知事項的其他問題,將於下一篇再繼續討論。

特別備註:大仁這篇並非教導大家不實告知,而是告訴大家每個險種的告知範圍不同,要分清楚才能夠做好正確的據實告知。每間保險公司的要保書問項不同,請依照個案狀況去做判斷,此篇僅供觀念上的參考。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:投保前必懂!要保書的告知項目這樣看(一)


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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