每天當沖賺3、5千，這輩子注定窮忙族！真能讓你「錢滾錢」的方法沒別的，就這一招

摘要

年輕人理財──想做要趁早

筆者總會不厭其煩地提醒大家，養成儲蓄的好習慣準沒錯！現代人強調活在當下，賺多少便花多少，大多屬於沒有太多存款的窮忙族。俗話說「人兩腳、錢四腳」，也就是提醒大家用錢賺錢遠比用勞力賺錢還要快，可是，想要用錢來賺錢的前提是「要有錢」，所以，一定要先儲備足夠的本金，才有辦法開始進行投資。當然，每月定期定額也是一種方式，關鍵在於如何把錢留下來。每月定期定額3,000～5,000元，積沙成塔、積少成多，也是一個好的開始…

年輕人還是要認真工作，勇於負責，畢竟成功並非偶然，你要先尊重自己的工作，努力才有成功的機會。如果你一心只想著自己有多努力卻不被青睞，難以成功，那麼你永遠只是社會上的魯蛇，因為努力是造就成功的必要條件。

還記得以前的高中老師是這樣告訴我的：「出了社會認真工作，努力賺錢與存錢，哪一天你表現好了，有人看上你要給你機會，可能會給你一個投資機會，可以讓你錢翻好幾倍，這才是真正的好投資，但前提是你要存有足夠的資本。反之，每天在股票市場交易當沖，賺個3,000、5,000元，一輩子都不會富有。」

所以，剛出社會的年輕人還是要認真工作，努力累積資產，等待機會。千萬不要好高騖遠，想要一夕致富，但是也不要怨天尤人，抱怨社會的不公平。愛迪生表示：「天才是1分的天分，加上後天99分的努力！」這世界上沒有天才，若真有天才，那也是「努力的天才」，這群人最大的才能就在於他們努力不懈地做好每件事，所以，當你在羨慕別人的同時，請反問自己是否曾經努力過！

中、壯年理財──規劃要做好

揮別年輕時期的懵懂，每個人到了中壯年時期，工作逐漸穩定，此時對於整體財務規劃需要更加留意。年輕時期大概就是定期定額，簡單規劃即可，目的就是適時停利，持續累積財富，以獲得初步的成功為目標。待進入中壯年之後，隨著個人財富不斷累積，投資金額逐漸放大之際，資產配置將更顯重要。

①定期定額持續不間斷：

如果你從年輕時期就開始養成定期定額的好習慣，那麼請記得不要停止；若薪水持續增長，則可考慮放大投入定期定額的金額。但若原先是每個月定期定額5,000元買進一檔基金，進入中壯年時期可以考慮每個月1萬元，加碼買進兩檔基金，當然，若行有餘力，可以持續增加投資金額，同時增加定期定額的標的物。至於我對標的物的看法，如下：

每月5,000元→定期定額1檔基金
每月1萬元→定期定額2檔基金
每月15,000元→定期定額3檔基金
每月2萬元→定期定額4檔基金
每月25,000元→定期定額5檔基金，而且最好都是不同的投資主題。

如果投資人每月投入的金額超過25,000元，想增加標的物當然也是可以，前提是你能夠妥善管理投資組合；但如果投資組合過於龐大且難以管理，筆者建議將標的物控制在5檔以內，並且增加每檔投資的額度。

②重視資產配置：

隨著個人資產持續累積增長，資產配置越來越重要，投資不是賭博，本不該把所有的資產全數重壓在單一投資商品上，應要多方布局、分散風險才是。一個完善的退休規劃，應該隨著投資人的退休年期隨時調整，距離退休時間越長要越積極，時間越短則越保守，讓資產穩定成長才是關鍵。資產配置是中壯年時期的投資重點，多元分散，讓資產穩定增長，將是規劃能否成功的關鍵。

退休一族理財──固定收益不可少

①月配息支應生活費：

這是時下最流行的作法，投資1個月配息基金，利用每個月的配息金額來支應生活費，但千萬不要以為配息率越高越好，這是非常錯誤的想法。假設你選擇的基金配息率過高，則每月的配息金額將會持續遞減，10年後，你的配息金額可能只剩下70%，20年後更僅剩30%，換言之，「配息率越高越好」其實是一個錯誤的觀念，適當的配息率才是一個好的選擇，如此一來才能讓你的退休生活品質得以維持在一個比較好且較長的時間裡，配息率過高的基金只是殺雞取卵，總有一天，本金下跌的幅度與配息的金額將會低到超乎你的想像。

②多元收益VS.多元貨幣：

記得選擇更多元的投資商品來作基金配置，藉以分散投資風險，降低基金淨值的波動，維持穩定的現金流。而在貨幣的選擇上，切記勿只選擇美元這一種標的物，若將所有的投資商品都放進美元裡，那麼美元的漲跌對於你日後的生活開銷，影響將會非常明顯。如果美元長期走貶，則配息金額會持續下降，當然若美元走升、配息金額亦會隨之增加；但貨幣的多空循環一次可能長達3～5年，若你退休時美元剛好走貶，則必須忍受3～5年配息金額走低的艱困時期。因此，除了美元以外，在幣別的選擇上，可以適時加入歐元、澳幣、紐幣與南非幣，因為美元貶值可能代表著非美貨幣升值，利用匯率之間的強弱表現，抵銷換回新台幣之後的波動，同時還可增加配息金額，可謂是一舉兩得的作法。

退休規劃是每個人都會遇到的事情，希望藉由本章節的描述，讓投資人可以理解簡易的退休規劃，大家也無需過度恐懼如何儲備足夠的退休金來支應生活開銷，只要從現在起開始妥善規劃，一切都還不算晚。