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同樣10%的報酬率，為什麼35年投入350萬，會輸給8年投入80萬？我們常常說要讓金錢為我們工作，但是錢要怎樣工作呢？金錢有一個時間效益的現象，把錢放在適當的地方，放的時間越久，金錢的價值也會越來越大。舉個例子來說，如果可以找到年報酬率10%的商品，投入100萬的話，隔年就會變成110萬，再過一年又會變成121萬；只要放得越久，當初100萬的時間效益也就越大。既然時間效益對金錢的影響是這樣大，那麼我們可不可以善加利用呢？
越早投入的錢越值錢
既然時間效益會讓你的錢逐年增加，那麼很明顯的，越早投入的錢，在將來就越值錢，然後你就可以靠錢滾錢來幫你賺錢。我在下面舉一個例子來說明，假設小陳跟小吳是大學同學，一起在22歲時大學畢業，一起進入同一家公司上班，兩個人的薪水都一樣，然後每年也都可以存下10萬元。但是因為2個人的金錢觀不一樣，所以使用金錢的方式也不同。
一、小陳：勤讀理財書，深深覺得投資要趁早，所以從22到29歲期間，每年拿10萬元來做投資，總共投入80萬，而且他也找到年報酬率10%的商品。但是從30歲開始，小陳想要成家了，要買車跟買房子，就不再拿錢來投資，也就是他總共只有投入80萬元而已。
二、小吳：22到29歲期間，得過且過、有錢就花，享受小確幸。但是看著小陳積極投資，在30歲那一年洗心革面、發憤圖強，每年投入10萬元做投資。此外，他深知自己輸在起跑點上面，因此下定決心努力追趕，從他30到65歲期間認真的投資了35年，總共投入350萬的資金，大大超越小陳的80萬元。
三、請問你：當小陳跟小吳在65歲一同退休之後，哪一個會比較有錢？再次提醒你一下，小陳只有投入8年共80萬，但是小吳投入了10年共350萬；不過小陳贏在起跑點上面，他提早投資了8年。那麼35年後，誰會贏？
不要傻傻的勤勞，要聰明的懶惰
我想，大家都覺得小吳會贏，因為他堅持投資了35年，而且投入的資金是小陳的4倍多喔！如果還輸給小陳，就真的是沒有天理了！甚麼是天理呢？答案很簡單，就是早起的鳥兒有蟲吃。小陳提早投資了8年，時間站在他這一邊；但是也只是提早8年，小吳可是整整堅持了35年啊！怎麼可能會輸？答案揭曉了，小陳完勝小吳，真的是沒有天理嗎？來看看下面的試算表：
直接講重點好了，小陳8年投入了80萬，但是因為每年10%複利的加持，在他29歲那一年已經累積到114.4萬了，在30歲那一年就算不再投入10萬元，但是靠10%報酬率的孳息就達到11.44萬喔，請記住這個數字。
小吳從30歲開始每年投入10萬，但是小陳光靠利息投入就有11.44萬，請問誰投入得比較多呢？當然是小陳啊！持續35年的馬拉松投資之後，小陳只會越贏越多。小陳只是「提早投資8年」，8年後靠著孳息自己去投資，不再花自己一毛錢，就輕鬆贏過小吳辛苦投入35年的資金。這個就是時間效益的威力了，越早投入的資金就越值錢，這才是天理。所以請問你，你是要傻傻的勤勞？還是聰明的懶惰呢？
時間不等人，投資一定要趁早
我再來給大家補上最後一刀好了，持續投資到65歲之後，2個人累積的總金額是多少呢？小陳總共會累積到3535萬，但是小吳只有2991萬，相差了544萬。再提醒你一下，小陳只是提早小吳8年做投資，而且只投入8年共80萬的資金。儘管小吳在30歲後努力追趕，也認真投入35年共350萬的資金，但是差距卻越拉越大，最後65歲退休時他整整少了544萬。
小陳只是提早8年做投資，而且第9年開始就不再放錢進去，只是靠著本金去累積，最後完勝每年投入資金的小吳。
一樣是10%的年報酬率，提早投資的話，可以讓資金充分的發揮出時間效益，小陳就可以賺得更多、而且可以更懶、投入更少的錢。這個就是時間效益的奧妙之處。儘管結果很殘忍，但這就是真理。
奉勸大家要提早投資，你就可以聰明的懶惰，絕對勝過傻傻的勤勞。如果你只會一直勤勞，就沒有時間享受人生。聰明的賺錢，這才是真理。
本文獲「不敗教主～理財不Buy」授權轉載，原文：同樣10%的報酬率，為什麼35年投入350萬，會輸給8年投入80萬？
作者簡介_陳重銘
現職公立高職機械科教師，20年來靠著存股的「超簡單投資術」，已累積數千萬元的股票資產，每年坐領逾百萬元股利，相當於一般雙薪家庭的1年收入，已經達到「財務自由、隨時可退休」的狀態！
部落格：不敗教主～理財不Buy
臉書專頁：不敗教主-陳重銘
著作：《6年存到300張股票》、《不敗教主存股心法進階版：每年多存30張股票》、《不敗教主存股心法活用版：教你存自己的300張股票》、《不敗教主的300張股票存股術》、《我用1檔ETF存自己的18%》