40歲前的投資都賠錢，為何能在45歲退休？一個外商老總現身說法！

摘要

幾年前《45歲退休 你準備好了？》出版之後，我多了一個頭銜：理財達人。拿前陣子去馬來西亞為例，當地媒體就用「台灣樂活家兼知名理財達人」介紹我。這也難怪，一個沒中樂透，沒繼承遺產的人，可以在45歲退休，被認定是理財高手應算合情合理。

通常聽到這個稱呼我只是一笑置之，但如果被認真追問起理財撇步，或甚至被要求公佈投資細節，我才會說我不但不是「達人」，根本是理財「阿達」。不信？講給你聽，我在40歲前的所有投資理財經歷，看完你自己判斷我究竟達或不達。

我80年代進入社會，工作幾年後存到第一個10萬塊，當時恰逢台灣股市首度衝上萬點，全民瘋炒股票，受風氣影響我展開個人理財處女秀。但我對股票一竅不通，於是在親戚引薦下參加「股友社」，也就是把資金交給懂股票的「股票老師」代為操作，如賺錢就付一定比例當做費用。

逢市場景氣，我投資的5萬塊幾個月不到變成8萬，如果你是我會怎麼做？對，當然是加碼啦！於是在本利之外我又多投了幾萬塊，再過幾個月，結果呢？結果市場下跌，老師跑路，我血本無歸。

又過一兩年我開始第二次理財嘗試，當時鴻源集團在台灣大熱，若沒記錯，15萬一股，單是月息就有6千，好友「吃好倒相報」邀我參加，我當時薪水不過3、4萬，投入兩股每月多領1萬2給自己加薪。就這樣爽領一年，結果大家都很清楚，鴻源倒了，我血本無歸，欲哭無淚。

這件事還有一個續集，鴻源倒後我拿到一張債權人證明，時間一久早忘了，前年突然收到法院寄來通知說賠償金下來了，我滿懷欣喜定睛一看，連本帶利一共500多...塊（不是萬），當場哭笑不得。

又過兩年我準備結婚，畢業後一直住台北父母家中，這時跑去汐止買了間預售屋，付完頭期和一年多貸款，前後共100多萬，房子還沒蓋好，碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價一夜滑坡，又剛好工作被外調海外，乾脆認賠斷尾，拿回20多萬。

出國5年後，我在2000年回台灣，多了點積蓄，長了些見識，本想在台北重新置產，一打聽房價嚇一跳，記得當時開玩笑說，和之前待過的澳洲相比，台北一個普通公寓夠買半個雪梨歌劇院，即使買得起也覺得不值得，於是租房住。

積蓄則跑去公司附近一家外商銀行開個戶頭存放，成了喝咖啡不要錢的VIP客戶，還配置一位長相甜美的理專，她要我將多數存款投入當時最夯的納斯達克基金。買完沒多久卻碰上「網路泡沫破滅」，基金淨值一夜之間被腰斬一半，後來甜美理專離職，我連個訴苦對像都沒了。

經歷這些我對投資理財已不抱多少期望，於是把存摺丟開，不上網查賬，默默努力工作一年之後，竟又冒出一個911事件，剩下的基金淨值再被腰斬一次，事到如今，我可是一點脾氣都沒了！

以上是我40歲之前的所有投資理財經驗，唯一沒有列出，也沒有賠錢的是銀行定存（如果那也算投資的話）。有一段時間我成了辦公室裡的風向標，同事間流傳要投資前最好先打聽一下Roy最近買什麼，那你就賣什麼，Roy賣什麼，那你就買什麼，準沒錯！

這種經歷還說是理財達人，像話嗎？其實仔細想想，還真有幾分道理。

首先，事後回看，我自認在理財上不但不倒霉，相反地，甚至可算幸運，理由是所有這些失敗全發生在我年輕，還賠得起的時候，如果是現在（56歲），人生很可能就此一蹶不振。其次，我從這些經歷中學到兩個教訓，一是理財不是選項，二是理財不是賭博。

不是選項的意思是，一個上班族除非真的中樂透，否則要達到財務自由，就必須鼓起勇氣從事必定有風險的投資。不是賭博則是說，以退休為前提的理財必須求長求穩，賭博似的短快板不是不能做，但要自問是否有能力和輸得起。我兩者皆無，於是40歲後只把握兩個原則佈局投資：

1、長期複利
2、平衡風險

當然，只是這樣仍很難在45歲退休，還需要做到以下幾件能直接間接幫助人們跨過財務自由門檻，打下退休財務基礎的：

● 建立「足夠就好」，而不是「多多益善」金錢觀
● 心甘情願過一個簡單樸素的生活方式
● 透過詳細記賬了解日常生活財務所需
● 選擇居住在適合樂活，且成本不高的地方
● 養成運動習慣，保持身體健康以減少醫療支出
● 做自己喜歡做的事並因此帶來預期外的收入

關於這些，我自認了解一些相關道理，有一些實務經驗，而且很樂意和大家分享心得（也就是所謂的「達人」）。但如果理財指的是我經常被問到的買什麼股票，賣什麼基金，或投資致富心法，秘訣等，那坦白說，隨便一個路人甲都比我懂得多的多。

好吧！拉哩拉雜講這麼一堆，請問，我到底是理財達人，還是理財阿達？