過年期間，一位同學問我要怎麼理財才能每個月多出一萬元。這同學其實擁有不錯的工作，平時也省吃儉用，收入應該是夠用才對，因此我也很好奇為什麼他會有一萬塊錢的財務缺口，需要透過理財的方式來補足？
細談之後才發現，原來是他開始工作之後，他的父母就要求他每個月給固定一萬元的孝養費，認為這是養育栽培他長大成人應該要有的回饋，而我同學也樂於給父母這筆孝養費，一來是他的收入負擔得起，二來是他也認為報答父母的養育之恩，合情合理。
不過在他的二兒子出生之後，情況開始有了不同，即使他的收入不錯，但是扣除生活支出、房貸、兩個子女的褓姆費、教育費用之後，還要再負擔孝養費，其實已經有點緊繃，但是他也知道小孩真正花錢的時間還沒到，希望趁現在先存一些教育費用，可是卻力不足心，而唯一能動的，除了把房子賣掉，從付房貸變成付房租，不然就是減少或停止孝養費。
父母親很缺這筆孝養費嗎？我同學說，他父母一直都有「養兒防老」的觀念，認為把兒子栽培成材，以後靠兒子養就好，所以在我同學身上的確砸了重本栽培他，但是卻沒有為自己的退休生活做什麼財務上的規劃，雖然老人家還有幾年才退休，而且也有退休金可以領，不過只靠退休金恐怕不太夠他們生活支出，而且就算不缺生活費，在老人家的觀念中，要跟他們在孝養費討價還價，恐怕就先背上不孝的罪名了。
就像是許多人唸完研究所之後，才發現其實學位在人力市場上已經不值錢了，很多父母大概也是等自己的子女完成學業出去找工作之後，才發現原來自己苦心栽培的兒女，薪水可能低到連自己都養不起，也不敢再奢望什麼「養兒防老」了，或許不要退休後養老還要防兒女來瓜分自己的退休金，就算是好命了。
要在孝順父母以及栽培子女之間做出抉擇，這的確是個難解的問題。我老實跟我同學說，除非本金夠多，例如賣了房子之後，有個五百萬可以投資，不然很難靠投資就每個月多出一萬元的收入，而且投資一定有風險，收益也不見得都很穩定。最理想的情況還是想辦法讓自己加薪，如果夫、妻都能加薪5千，問題也就解決了。
不過我也問我同學，他想栽培自己的小孩，也是因為「養兒防老」，希望小孩長大之後可以報答自己嗎？他說：「不是耶！我覺得其實退休之後的生活是自己的責任，應該要自己規劃、儲蓄、投資和準備，栽培子女是基於我對他們的愛，我希望我的子女更好，而不是想要他們來養我。等他們長大之後，也有自己的人生和家庭，我已經可以體會對自己的老婆和子女盡責壓力已經很大了，如果還要他們來負責我的退休生活，反而覺得是我自己不負責任了。當父母之後，我才發覺父母對小孩的付出真的可以是不求回報的。」
我很認同這樣的說法，但是這麼一來，就代表我同學同時要肩負三代人的財務責任，上一代的父母親需要自己的孝養費來支應生活支出，自己這一代則要為自己與配偶的退休生活做好財務準備，而下一代的養育責任也扛在自己身上了。這三個重大的責任，要怎麼分配呢？把生活支出扣掉之後，剩下的收入各分三分之一最公平了？
在這三者的順位上，真的只能用「公平分配」的方式嗎？當然，只要是家人，就不可能讓他們連食衣住行都成了問題，但是在有得吃、有得住的情況下，如果還有可支配的收入，該怎麼分配？例如有1萬5千元，就5千給父母，5千存起來做退休規劃，5千元規劃為子女的教育基金？
這是見仁見智的問題，並沒有標準答案。例如雙親都是退休公務員，週休7日、月領7萬，可能領得都比還在上班的子女孩多了，這種情況下，孝養費自然就會往後調整順位，或許在倫理上應該要孝養，但就資源配置的角度來看，必要性其實不高。但如果雙親都沒收入也沒資產，自然就得確保他們吃得飽、穿得暖了，至於要不要給額外的零用金，就看個人能力了。
那麼子女的順位呢？這是一個值得深思的問題。如果把大部分的資源都放在栽培小孩上面，可能自己退休後所擁有的資產並不夠生活或醫療費用支出，結果造成了子女的負擔。而如果把錢都規劃為自己的退休金，卻又沒盡到為人父母的栽培責任。那該怎麼辦呢？
其實責任的區分是很重要的，例如父母的責任如果只限定在未成年階段，那就表示20歲之後，兒女的生活支出與教育費用應該開始由他們自己去工作賺錢來支付，而在這之前父母則盡可能的栽培自己的兒女成年後能夠擁有財務獨立的能力，包括工作能力與理財能力，這其實也是國外許多父母的作法。
所以關鍵在於先決定好責任範圍，像是自己退休後的生活支出，是屬於自己的責任，那就自己先做好規劃和準備，不要去期盼子女的回饋，這也才是真正對子女好的表現。而子女成年後的生活與教育支出，則都屬於他們自己的責任，那麼在子女懂事之後一直到成年的這段期間，就應該盡心盡力栽培他們，並且讓他們知道父母並沒有義務要養他們一輩子，成年了就應該能夠在財務上自主獨立，而父母也會規劃好自己的財務，不會去依賴或拖累成家立業、有自己家庭的子女。。
如果每個人都清楚自己的責任，那麼這些難題就不會再是用收入的多寡來決定怎麼做了，而是什麼時候該是誰的責任，都可以清清楚楚，畢竟真正相愛的一家人，可以不必成為對方財務上的寄生蟲，不管是年邁的父母，或是成年了的子女。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。