個人理財

生活 享樂 保險 人生
圖片來源:dreamstime

小資族在社會上打滾一陣子後,漸漸發現承擔的責任變重了,不只開始為自己的人生負責,也要為父母親及未來自己的家庭做準備,本篇要教收入不高的小資族怎麼選擇自己的保單。

隨著年紀的增長,每個人的健康狀況都不太相同,而健康狀況是影響投保最關鍵的因素,本篇的規劃適用於身強體壯、無任何疾病的小資族們,而身體有些狀況的小資族們,也可以參考本篇的精選商品來做保障。

MY83貼心小提醒:

1.以下所有的規劃內容,都可以由一位保險經紀人替你投保及處理後續理賠,不需辛苦尋找(蒐集)各家業務員名單。→MY83「投保需求」專區
2.看過以下的基礎觀念,小資族們在閱讀<<小資族罐頭保單>>的規劃時,能更了解規劃的依據喔。

主約vs附約
「自動續保」與「保證續保」,傻傻分不清楚?看這篇就夠了!
正本、副本,傻傻分不清楚 - 副本理賠是什麼?

小資族年保費預算

25歲小資族,月收入25k,加年終獎金一個月來計算,年收入約為30萬,年保費若超過3萬可能就是太多了!千萬不要為了繳保費,犧牲自己的生活品質,因此選擇的保險項目排除保費昂貴的終身險,以CP值較高的定期險為主軸

許多較有保障的保險都是附約,需要額外買主約才能購買,而單獨一家保險公司很難兼顧買到划算的各類保障,所以將保障集中在兩到三家保險公司,就可以省下主約的錢

小資族的風險

•生病或受傷的治療費用與薪資損失
•殘廢後的生活開銷
•車禍時撞傷對方或撞壞車子的賠償費用
•自己身故而無法照顧家庭

以保險的角度可以分成下面幾個方向來規畫:

1.醫療保障:用(雙)實支實付,保障住院或手術時的花費、請假的薪資損失。
2.意外保障:用意外險保障意外受傷、住院、燒燙傷、骨折,以及意外殘廢的花費。
3.癌症保障:用重大傷病險、重大疾病險、癌症險,保障萬一罹癌後的花費。
4.殘廢保障:用殘廢險、殘扶險,保障遇到生活失能時花費與支出,不拖累家人。
5.車禍保障:用第三人責任險,保障車禍時被對方求償的風險。
6.身故保障:用壽險保障自己不幸過世時,家庭失去經濟支柱時的風險。

一、小資族醫療保障

實支實付:在符合理賠條件下(如住院或意外就醫)的醫療花費,在上限內花多少錢,保險公司就理賠多少。

推薦單實支實付

圖片來源:MY83保險網

遠雄人壽、台灣人壽與全球人壽的實支實付都是保障範圍較廣,包含門診手術理賠的實支實付,很適合作為醫療保障。

雙實支實付:單買一個實支實付,當住院遇到需要自費項目時,可以獲得保障;買兩個實支實付,當面臨高額醫療費時,可用副本理賠的方式,獲得兩倍的保障額度。

推薦雙實支實付組合

圖片來源:MY83保險網

MY83點評:

遠雄RJ1以日額給付取代了病房費、多給住院慰問金、並提供高雜費額度(含門診手術),優勢在住院天數短(或門診手術)且自費額度高時,年輕時CP值高,但老年保費相對較高。

全球人壽的實支實付,保障範圍除了有住院雜費外,也包含了門診手術的雜費,可以保證續保到80歲,副本理賠,保費相對便宜,所以首推全球人壽的實支實付;與全球搭配的實支實付可以選有特色的,富邦NHR1、遠雄RJ1、台灣HNRB、遠雄RSL都有其特色。

富邦NHR1與遠雄RSL兩者很相似,富邦贏在提供的保障額度、遠雄贏在條款(RSL的雜費條款為概括式,而NHR1為列舉式);兩者都會額外給出院療養金、並且提高長期住院的保障額度,如果小資族們擔心長期住院,或希望住較高級的病房時,這兩者會是不錯的選擇。

台灣HNRB與全球XHR很類似,兩者同樣理賠門診手術費用、只是台灣人壽HNRB的額度較高,所以想要加強門診手術時,可以考慮用台灣人壽的HNRB。

備註:富邦人壽NHR1、遠雄人壽RSL,均要求正本收據,所以已經買了實支實付或團險需要理賠正本收據的小資族們不適合規劃。(不清楚自己現有的實支實付能不能規劃,可以在MY83問答專區發問!)

可是上面幾家公司我都不喜歡欸,怎麼辦?沒關係,MY83實支實付分析器,讓你輕鬆選擇各家實支實付商品。

二、小資族意外保障

意外險:意外無所不在,當發生意外時,可以獲得足夠的保障。

你知道嗎?產險公司和壽險公司都有銷售意外險,兩者各有優缺點,因此以產險意外險500萬+壽險意外險100萬來做搭配。(延伸閱讀:產險和壽險的意外險,有什麼差別?

•產險公司意外險:保費相對較低、保障高、大多自動續保
•壽險公司意外險:保費相對較高、有部分商品保障續保

圖片來源:MY83保險網

推薦的「產險公司」意外險(假設小資族為內勤人員)

圖片來源:MY83保險網

規劃依據全台最強「意外險」推薦大整理,不浪費小資族寶貴青春,直接說結論:

圖片來源:MY83保險網

推薦的「壽險公司」意外險(假設小資族為內勤人員)

圖片來源:MY83保險網

MY83點評:

富邦人壽與台灣人壽的這兩個意外險附約,是少數有保證續保的意外險,雖然保費相對較貴,但可以當作意外險的基礎來規劃,再用產險公司的意外險來提高死亡殘廢的保障,萬一遇到產險公司不給你繼續投保的狀況時,在富邦或台灣人壽還有基本的意外險保障。

但要注意的是,因為這兩家保險公司的意外險實支實付只接受第一家保險公司理賠,也就是要成為第一個投保的公司,如果本身已有意外險實支實付,是無法購買這兩家的意外實支實付,必須另外找別家投保。

重大燒燙傷除了花費高外,後續的復健治療也需要極長的時間才能恢復,甚至往後的工作要避免高溫的場所,所以在八仙塵暴事件後,很多人開始注意這部分的保障,而遠雄人壽的RHD與安聯MBR是少數有針對重大燒燙傷一次給付的險種,但遠雄RHD需要同時購買同樣額度的意外險,安聯的則不用,這兩者適合已有主約的小資族規劃。

三、小資族的癌症保障

一次給付的重大傷病險、重大疾病險、癌症險:台灣的癌症發生率居高不下,萬一不幸罹癌,一次拿到高額的理賠,患者可以放心治療,放下工作,不用為錢煩惱。

推薦的重大傷病險、重大疾病險及癌症險

圖片來源:MY83保險網

重大傷病險:

•理賠爭議較少:是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定,而非保險公司。
•保障廣:需積極或長期治療的癌症(排除原位癌)、慢性腎衰竭、外傷嚴重分數(ISS)達16、急性腦血管疾病、重大燒燙傷、罕見疾病,皆包含在內。
•一次給付:一次拿到高額的理賠,患者可以放心治療,放下工作,不用為錢煩惱。

重大疾病險:

自105年1月1日起修改為甲型(重度)與乙型(輕度)兩種,其中理賠率最高的癌症,舊有的重大疾病險原有四種癌症除外不理賠,而甲型變成13種不理賠,相對於重大傷病險中對於癌症的定義(排除原位癌),差異很大,而乙型的商品在截稿之前尚未出現,目前無法評論。

癌症險:

癌症險中,一次給付的癌症險很少,或者有不好的缺點(像是不保證續保、需要附加在高額主約下),因為上述原因,要買到適合的險種不容易,所以我認為癌症的保障首推重大傷病險,重大疾病險次之。

MY83點評:

各險種都有其優缺點,像遠雄的RG1是目前少數可以保證續保、保費不貴的重大傷病險,目前單價看似較高,但長期保費相對不貴。

友邦人壽的JDDR的保費便宜、主約不貴、又可以與殘廢險一起規劃,是很適合小資族的選擇,但老年的保費相對較高。

遠雄的XCD是傳統型的癌症險,一次給付的額度不錯,又有癌症相關的醫療給付。

新安東京的真心安癌症險保障額度不高、不保證續保,但保費便宜,適合預算低的年輕人作為補強規劃,但不保證續保(只有自動續保),有被保險公司主動停止續保的風險。

遺珠之憾:台灣人壽的五年定期123重大疾病保險(DD123),必須超過最低的保費限制6,000才可以購買。

四、小資族的殘廢保障

殘廢險、殘扶險:相對於意外險,殘廢險及殘扶險可以理賠疾病導致的殘廢,免除掉疾病或意外的認定爭議。

推薦的殘廢險+殘扶險

圖片來源:MY83保險網

殘廢保障最強的是保障範圍較廣的社會保險(勞保、公保、農保等),但保額通常較低,小資族們可以用商業保險來加強這部分的保障,一般定期險中的殘廢險主要有分一次給付與按月/年給付的殘扶險兩種險種,而終身險大都是混合型的險種。

商業保險中,殘廢險分為1~11共11個等級,數字越小越嚴重,一次給付的險種大部分是依照不同的殘廢等級依比例(5%~100%)理賠,也就是說保100萬遇到殘廢會賠5萬~100萬;而按月/年給付的險種一般又稱為殘扶險,通常要遇到比較嚴重的殘廢才會理賠,一般的理賠條件是1~6級殘,才會理賠。(延伸閱讀:殘廢險、殘扶險常常搞不清楚嗎?一張表告訴你兩者的保障差異

MY83點評:

殘廢險的規劃通常與定期壽險一起規劃,因為定期壽險可以當主約,殘廢險當附約,這兩者的組合中,首推友邦人壽的YRDR與DIYR,因為能以低保費買到高額保障,此外,投保的限制小,搭配定期壽險就可以購買,此外,友邦有特殊的附約延續條款,可以在定期壽險主約到期後,讓附約的殘廢險持續有效提供保障。

台灣人壽的RDM限制較多,且保證續保的條款有些爭議(若RDM停售,保險公司可以不讓保戶續保),在保障上有些風險,所以列為次要選擇,但對於喜歡參加自行車比賽的年輕人而言,台灣YOA是個首選,因為大部分的意外險與殘廢險都將自行車比賽列為不理賠的不保事項,而YOA則將自行車競賽納入保障。

五、小資族的車禍保障

車險:車禍發生時,雖然有強制責任險可以理賠對方,但對於車禍的和解、對方的車損、財物損失均需自己處理,如果有第三人責任險,可以將這部分的風險轉嫁給保險公司。

小資族最常用的交通工具不外乎是大眾交通運輸工具(捷運、公車、火車)與機車,交通事故也時常發生,一般人都知道車子要保強制責任險,但大部分人都輕忽了第三人責任險的重要性。

當車禍發生時,強制責任險可以理賠對方治療的必要花費、殘廢或死亡的理賠金等,但對方的車子損害、財物損失或強制險額度不足的部分,最重要的是車禍發生後,一般人會驚慌失措,如果有保第三人責任險,保險公司會幫忙處理車禍。

圖片來源:MY83保險網

機車的第三人責任險的花費約在一千初,花費低,對於遇到車禍的人有安定的作用,非常推薦要加保,與自己的強制責任險同一家保險公司即可,但騎車還是要小心。

六、小資族的身故保障

壽險:有些小資族已經開始負擔家計,萬一自己不幸離開人世,可留給家人些保障。

推薦的壽險

圖片來源:MY83保險網

MY83點評:

這三者的差別在於友邦與全球是保費固定不變,而遠雄會逐年調整費率;友邦人壽的優勢是可以同時保殘廢險(YRDR)、殘扶險(DIYR);全球QTL則是不貴且保證續約;遠雄CSD剛開始的費率是最便宜的,適合剛出社會不久、預算不高的小資族,但要注意條款的寫法跟前面提到的RDM一樣,商品停售後,保險公司可能不給續保,且沒有復效機制,一旦忘記繳費整個定期壽險的保障就不見了。

恭喜你看完<<小資族罐頭保單>>

看完以上的小資族罐頭保單,在煩惱要怎麼找各家業務員購買嗎?

超簡單!以上所有的規劃都可以由一位保險經紀人直接幫你搞定喔,到MY83「投保需求」專區,發布保險需求,就能免費獲得規劃。

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:小資族怎麼買保險?<<小資族罐頭保單>>讓你一次做足全方位保障!


作者簡介_MY83保險網

我們不是保險業務員、也和任何保險公司無關。我們從保戶的立場成立保險資訊平台,希望幫助消費者保險買對不買貴,也讓專業的業務員有機會服務更多消費者!

網站:http://my83.com.tw/
Facebook 粉絲專頁:小資族聰明買保險