圖片來源：商業周刊/賴建宏攝
最近媒體出現了個驚人的標題：「月薪5萬中產階級，20年後淪下流老人？」月薪5萬不算少，為什麼還會變下流老人！？下流老人又是什麼？
原來「下流老人」是一本日本暢銷書的書名。原書譯名是：「下流老人：即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨」；而「下流老人」，就是指台灣的「中低收入老人」。書中談的是現在日本的現象，卻也可能是台灣將來會面對的事。（延伸閱讀：不想淪落「下流老人」！你一定要知道，害你從「普通」淪落至「貧窮」的5種情形、不管是月薪5萬或年薪百萬，不做「這件事」，只會晚景淒涼）
為什麼月薪五萬，將來仍可能變下流老人？
書中提到，當大家都在夢想著趕緊結束這日復一日的上班生活，享受進入老年退休生活（當然提早退休是更棒），卻低估了身體健康可能只是願望，不會是實況；認為老了有子女可以奉養自己，但實際上是子女連自己都養不起。
若是需要照護，就住進安養院度過餘生，但安養院的費用一般人根本住不起。（安養院的費用目前就已經不便宜，未來可能更貴）
老年生活和你想的絶對不一樣，即使你自認為是中產階級，未來需要用的「鈔票」比你想像的還要多。
未來很可能要遇到的事情，你想過了嗎？
未來可能會發生這樣的事：老年生重病，醫療開銷突然暴增；經濟已進入新平庸時代，兒女工作難找，老了還要養他們；熟年離婚，原本兩人一起承擔的生活成本（房貸水電瓦斯等等）變成自己負擔，開銷忽然上升（更別提如果還要付贍養費了）；如果老年失智又無依無靠時，請看護或住養老院都要花錢；所以即使現在我們的月薪五萬，也無法保證老年無憂。
在這本書中提到，日本目前估計有六百到七百萬名的下流老人實際狀態，之後看來只會增加更多人。為什麼會變成這樣？
少子化+生育晚+薪資成長緩慢
以前人們大都在30歲以前生子，大概生3到4個。等到65歲退休，孩子也紛紛30歲了，也進入職場一段時間，月收入可能有三到五萬塊不等。
此時每個孩子只要每月各拿一萬回家，那人們就有三到四萬可供生活，基本開銷無虞。另外還有自己的退休金可花用。
不過後來人們晚生育加上只生一個或不生，起薪低，外加靠薪水已經不足以支撐生活。現在的父母，已經沒辦法像上一代那樣，從子女處得到足夠的生活費用了。
如果靠子女不行，靠政府呢？我們都知道，現在平均壽命越來越長、老年人口越來越多。政府的補助有限，需要補助的人卻越來越多。僧多粥少的情況下，我們能得到的政府補助只會越來越少。
換個立場來思考，其實就連政府都很缺錢！絕對不只是你我的問題而已，政府財政缺口非常的驚人！那該怎麼辦？
如果你看壞台灣，那就投資全世界吧！
曾有個朋友在基隆廟口做吃的，做了十幾年生意倒也還算穩定，但是兄弟倆跟老爸就愛買賣股票，虧了不少錢，還記得有次去吃飯，他問我說：「畢大好久不見啊！能不能幫我看看宏達電股價會不會漲？前幾天手癢買了幾張。」
我笑笑說：「很久沒在看台股了，也沒什麼量，不過你為啥想買宏達電？原因是？」
他靦腆說：「我看宏達電從1000多跌到現在200多，覺得很便宜啊！隨便反彈一下，應該都會賺吧！」
我記得當時問了一句：「現在你智慧型手機用哪家？」
「咦？你問這個要做什麼？iPhone啊。HTC跟三星我覺得不好用。」他用剛炒完菜油膩的手拿出口袋的iPhone手機給我看。
我苦笑回應著：「你自己都不想擁有宏達電的手機，然後你去投資它的股票，不覺得很怪嗎？哈哈。去買蘋果的股票啦！」
他也只是哈哈大笑著。轉眼間這已經是三年前的事情，宏達電現在股價是72塊......
上述這個真實案例，我們先不探討宏達電是否值得投資，也不是要研究他搶反彈正不正確。應該要思考的是：「明明就不看好這家公司，但卻硬要去投資它？」
這種困境就很像：大家都在看壞台灣的景氣，然後卻看到一個又一個無辜散戶，跳進去台股市場，除了被交易成本層層剝削之外，還要被黑心的董監事坑殺？
其實我們可以趁現在多存點健康、也做好保險規劃；也可以從現在開始更重視婚姻關係、人際關係；或趁現在收入穩定時，多存錢和學習投資理財，自己打理自己的資產，不需要再把錢拿去給銀行發績效獎金。
畢竟市面上的金融商品很多，但金融商品卻不是你花比較多的手續費就比較好。高成本的基金不見得會賺錢，手續費昂貴的金融商品不見得更安全。不管在世界上哪個國家，投資的賺賠都得自己負責。
既然都要自己負責，我們當然要選更便宜的管道。美股券商就是一個好選擇。目前幾家積極推廣亞洲市場的美國券商，例如：firstrade、史考特證券、IB。早在前幾年連中文版介面都有了。
可參考過去這篇：快速入門美股工具，克服四項跨不出台股的錯誤心態
銀行基金的費用有多高？
以國人最常投資的基金來說，假如投資金額是30萬台幣，手續費率是1%，那每進場一次，就要付3,000塊台幣的手續費；假如一年進場4次，那光手續費就要花12,000元。更何況很多銀行的基金手續費比1%還高，還有很多人一年進場次數大於4次。（有投資基金的朋友可以算算看，去年付給銀行的手續費有多少？）
這些手續費，只要使用「美股券商戶」就都能省下來。因為現在很多券商都有提供「免手續費基金」，而且選擇很多。再說，就算不買基金、直接買個股，美股券商的手續費也是用「交易次數」或「交易股數」計算，而不像台灣的複委託是用投資金額的百分比計算。所以，投資金額越大，能省下的手續費越多。
舉例來說，如果一次投資100萬台幣，手續費就算只收0.5%，也要5,000塊台幣。而美股券商史考特（Scottrade）或第一理財（firstrade）卻只要7美金，相當於220塊台幣。交易一次就差4,800塊台幣，交易20次，就差96,000台幣了。
再說，美股也是比台股更容易獲利的地方。美股的內線交易比台股輕微得多，每次大廠公布財報後，股價總會很劇烈地漲跌來反映財報的優劣。不像台股，總是早在財報公布前內部人早就反應完了......所以對於努力研究的散戶來說，在美股市場，投資更能獲得回報。
而且美股的全球型企業也多：
全球企業顧名思義，就是營收來自全球。營收來自全球，就更不容易受到單一區域的景氣影響。
最後，國際的殘酷現實是：美股漲，台股不一定跟著漲；但美股暴跌，台股絕對跟著崩盤。這些因素，都讓美股比台股更容易賺錢。
在鈔票嚴重縮水的今日，1萬塊跟20年前的1萬塊差異頗大；定存的利率今年還要降2次，你還覺得未來老年可以靠定存過生活？靠子女也不行，靠政府更不用說，最後發現，還是要靠自己動起來。
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[快速結論]
下流老人的生活未必會發生在你我的身上，但以目前日本的累積人數越來越多的情況，台灣未來的處境堪憂。尤其是領先全球的超低生育率，你應該要認真思考這個問題了。
本文獲作者授權轉載，原文：收入少、存款少、可依賴的人少--曾幾何時月薪五萬內都有可能成為下流老人，該如何應對？
作者簡介_畢德歐夫
現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。