退休計畫

圖片來源:達志影像

到了2月又是出國的旺季,相信很多朋友會趁著寒假或者年假期間,安排一趟出國旅行,而旅行首先要考慮的就是支出的規畫,包含預算要估多少,消費支出要用哪種方式,以及該換多少現金外幣等問題。

至於我的規畫方式,如果出國前換了外幣,通常都會希望能在這次旅途中全部花光,因為剩餘外幣帶回,雖然可以換回新台幣或下次再用,但會有零錢無法兌換、增加換匯成本或資金閒置問題,所以還是直接把外幣花完最省事。

但每次出國前,總是很難精準預估最後旅途總花費是多少,所以為了保持彈性,假如當地方便刷卡的話,我通常都只會換少量的現金,然後主要用信用卡刷,因為現在信用卡很多回饋都已經超過國際刷卡的手續費,並不會增加額外的負擔。

然後到旅途最後幾天,我會再看外幣剩下多少來決定付款方式,通常最後一天在機場時會將剩餘的現金用光,而且消費金額都會超過現金額度,然後不足的部分再用信用卡刷卡支付。

這樣做法的好處是,旅遊全程我都可以很正常、自由的消費,好好享受這趟旅行,不必怕旅途前面就花太快,導致後面沒錢可用,又或者前面花太少,導致最後剩下太多現金帶回國。

如果把人生比喻成旅行其實也滿像的,人生最後一定會走到終點,扣除掉想留給子女的遺產,其實最理想的狀態就是能在死亡前花完所有的錢,也就是所謂的「破產上天堂」。

但人生到了後期也會碰到類似的問題,一方面怕錢用太快,人還沒走就先把錢花光了,但另一方面也怕過度縮衣節食,最後變成「人在天堂,錢在銀行」,還來不及享受財富就提前走了。而且,人生不像每次出國旅行有明確的結束時間,費用更是難以估計,如果也想像旅行一樣,想在旅途結束時花完剩下的錢,該如何做呢?

2做法適度舉債
可增加資金運用彈性

這時候,我們就可以參考前面的概念。首先,在準備退休前當然要先多累積資產,增加被動收入,但同時也要懂得運用類似「信用卡」的預支額度,有需要時就可以適度舉債,延後付款;如此一來,就能增加資金運用的彈性,補充後期資金可能不足或者其他意外變數。

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不過,借貸通常要評估個人的工作收入及還款能力。但因為退休之後工作收入會急速減少或是趨近於零,而支出幅度相對小,甚至可能增加,所以這時候比較可行的做法通常是抵押手上持有的資產,來創造現金流或取得一定金額的透支額度。

做法1》抵押部分股票

具體做法比如之前專欄提到「一輩子都不賣資產的提領策略」就是一例。當你擁有股票且需要生活費時,並不一定要賣股變現,也可以選擇將部分股票抵押借出低利貸款。如此一來,就不必擔心股票到了後期愈賣愈少,反而因為保留更多股票參與市場成長,長期下來資產可能累積更多,也能提高退休後的安全提領率。而且在長期通膨的環境下,因為債務的持續貶值,負擔也會變得更輕鬆。

做法2》以房養老

另一個具體例子則是以房養老,以房養老的正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」,就是借款人將自己名下所持有的房屋,設定抵押給銀行,經銀行鑑價放貸額度後,在設定的年限內,由銀行以按月給付的方式,每月撥款給借款人作為養老金使用。然後借款人在這段期間,每月僅需支付利息,等到未來身故或者貸款年限期滿後,才需要清償貸款本金與利息。

過去傳統觀念認為到了老年要避免背負債務,房子要留給子女等,所以早期申請件數不多。但隨著國人觀念逐漸開放,愈來愈多人可以接受這種做法。

根據金管會公布最新統計,截至2023年12月底,國內銀行承作以房養老,累計核貸7,838件、金額444億元,2023全年增加1,141件和66億元,不僅核貸金額創了新高,相較於2022年也是維持穩定成長(詳見圖1)。從歷年的統計數據也可以看出,以房養老的業務是呈現長期成長,顯示這是一種長期的趨勢。

以房養老的主要優勢在於,借款人在貸款期間內仍可保有房屋的所有權及使用權,不會擔心房子賣掉沒有地方可住的窘境,而且每月可以多出一筆穩定的現金流,退休生活更有保障及尊嚴,也不會造成子女的經濟負擔。

就算未來子女想要保有房屋的話,也可以償還房貸之後繼續承接。而這種做法一樣是透過舉債,增加未來資金運用的彈性。

其實,人生關於金錢只有3個課題:

1.如何創造財富。
2.如何守住財富。
3.如何享受財富。

但很多人花了一輩子的時間努力,完成了前面兩個課題,最後卻來不及享受自己辛苦賺來的財富,這樣就是非常可惜的一件事,因為錢最終還是要花掉才有意義,不然只是銀行裡的數字,尤其當退休後更是如此。

所以,我們在人生的旅途上,除了賺錢之外,也要學會聰明花錢,藉由本文的觀念或方法來活化資產,適度舉債,創造更多元的現金流。如此一來,我們就能夠發揮人生最大的消費力,好好享受這趟旅行,最後實現「破產上天堂」的目標。

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小檔案_99啪

學歷:輔仁大學法律系
經歷:銀行法務、公務人員、行政院諮議
現職:專職投資人、財經作家、講師
著作:《沒有18%,我靠股票打造自己的鐵飯碗》、《動能致富》

作者簡介_Smart 智富月刊

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