個人理財

理財得先理債

「理財之前先理債」,隨著升息,我覺得這句話更顯重要,因為貧富差距,恐怕會愈演愈烈!那天和朋友閒聊,她提到升息導致她的每個月房貸繳付金額變多。

「但有錢人借更多,他們的利息錢不就要還很多?」朋友天真地發問。別傻啦!殘酷的事實是——升息,對小資族影響更大!

大家還記得多年前頂新魏家買帝寶,因為貸款金額為99%,被很多人戲稱「鮭魚返鄉」變「鮭魚炒房」嗎?結果,魏家迅速還清數億元的貸款。

這說明幾件事,很多富人不是因為沒錢去借錢,他只是不想從口袋拿出來而已,而且通常他們的借款條件優渥,所以跟銀行借低利的錢買房,拿自己的錢去投資賺高利,這點沒毛病啊!說得更慘酷一些,有些銀行甚至是捧著現金,拜託有錢人跟他借。

升息時代,「有負債、沒存款」的人最慘

那麼,其他人呢?可以分幾種狀況:
1.有負債、沒存款。
2.有負債、有存款。
3.沒負債、沒存款。
4.沒負債、有存款。

先釐清2個觀念,首先,利率上揚,「貸款利率」跟「存款利率」都會一起上揚;其次,正常情況下,貸款利率都會高於存款利率。

所以,誰受的影響最大?我認為是第1種「有負債、沒存款」的人最慘,因為這類型的人要付出的貸款利息會增加,而且存款利率上揚跟零存款的人無關,還會離富人愈來愈遠。

舉個例子:假設存款利率是1%,A君有100萬元,所以每年可以領到1萬元的利息;B君沒有存款,但有100萬元的負債、貸款利率2%,所以每年要繳2萬元的利息,一正一負,兩人資產差距拉開3萬元。假設升息1個百分點,存款利率變成2%、貸款利率變成3%,A君每年可以領到的利息會變成2萬元,B君要繳付的利息則變成3萬元,一來一往,兩人的差距變成5萬元!

理債原則:利率最高的債務優先償還

更別說,銀行在反應利率提升時,通常貸款利率會提升的比存款利率還多。以央行公布的本國銀行存放款加權平均利率來看,2022年第1季存款利率為0.36%、放款利率為1.59%,到了第4季,分別變成0.72%、2.08%,存款利率提升了0.36個百分點、放款利率卻提升了0.49個百分點。所以實際上對有貸款的人更不利。

再來,基於上述理由,所以「有負債、有存款」的人影響也不小,因為存款利息增加,比不上貸款利息增加。「沒負債、沒存款」的人,則不太會受到升息影響,不過這類型的人,我也不知道該說幸運還是不幸運,嗚嗚。那麼「沒負債、有存款」的人,勢必就是升息之下的贏家啦!因為沒有負債,沒有還款利息提升的問題,但是存款利息會增加。

當然,也不是升息就一定要趕快把債務還清,有時候是現金在手、周轉調度的問題、有時候是真的沒有錢可以還。不過不管怎樣,理財之前要記得先理債,就算沒有要馬上還,也應該是有計畫性地規畫,而不是稀哩糊塗地不打理債務,至於還款,原則是「利率最高的債務優先償還」,千萬不要讓辛苦錢偷偷溜走了!

本文獲「Hi~I'm 佑佑」授權轉載,原文:理財之前為何先理債?升息 小資族影響最大!

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作者簡介_林帝佑

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積150萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!

著作:《佑佑努力記 3年從零存款到100萬》

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