理財得先理債

「理財之前先理債」，隨著升息，我覺得這句話更顯重要，因為貧富差距，恐怕會愈演愈烈！那天和朋友閒聊，她提到升息導致她的每個月房貸繳付金額變多。

「但有錢人借更多，他們的利息錢不就要還很多？」朋友天真地發問。別傻啦！殘酷的事實是——升息，對小資族影響更大！

大家還記得多年前頂新魏家買帝寶，因為貸款金額為99%，被很多人戲稱「鮭魚返鄉」變「鮭魚炒房」嗎？結果，魏家迅速還清數億元的貸款。

這說明幾件事，很多富人不是因為沒錢去借錢，他只是不想從口袋拿出來而已，而且通常他們的借款條件優渥，所以跟銀行借低利的錢買房，拿自己的錢去投資賺高利，這點沒毛病啊！說得更慘酷一些，有些銀行甚至是捧著現金，拜託有錢人跟他借。

升息時代，「有負債、沒存款」的人最慘

那麼，其他人呢？可以分幾種狀況：
1.有負債、沒存款。
2.有負債、有存款。
3.沒負債、沒存款。
4.沒負債、有存款。

先釐清2個觀念，首先，利率上揚，「貸款利率」跟「存款利率」都會一起上揚；其次，正常情況下，貸款利率都會高於存款利率。

所以，誰受的影響最大？我認為是第1種「有負債、沒存款」的人最慘，因為這類型的人要付出的貸款利息會增加，而且存款利率上揚跟零存款的人無關，還會離富人愈來愈遠。

舉個例子：假設存款利率是1%，A君有100萬元，所以每年可以領到1萬元的利息；B君沒有存款，但有100萬元的負債、貸款利率2%，所以每年要繳2萬元的利息，一正一負，兩人資產差距拉開3萬元。假設升息1個百分點，存款利率變成2%、貸款利率變成3%，A君每年可以領到的利息會變成2萬元，B君要繳付的利息則變成3萬元，一來一往，兩人的差距變成5萬元！

理債原則：利率最高的債務優先償還

更別說，銀行在反應利率提升時，通常貸款利率會提升的比存款利率還多。以央行公布的本國銀行存放款加權平均利率來看，2022年第1季存款利率為0.36%、放款利率為1.59%，到了第4季，分別變成0.72%、2.08%，存款利率提升了0.36個百分點、放款利率卻提升了0.49個百分點。所以實際上對有貸款的人更不利。

再來，基於上述理由，所以「有負債、有存款」的人影響也不小，因為存款利息增加，比不上貸款利息增加。「沒負債、沒存款」的人，則不太會受到升息影響，不過這類型的人，我也不知道該說幸運還是不幸運，嗚嗚。那麼「沒負債、有存款」的人，勢必就是升息之下的贏家啦！因為沒有負債，沒有還款利息提升的問題，但是存款利息會增加。

當然，也不是升息就一定要趕快把債務還清，有時候是現金在手、周轉調度的問題、有時候是真的沒有錢可以還。不過不管怎樣，理財之前要記得先理債，就算沒有要馬上還，也應該是有計畫性地規畫，而不是稀哩糊塗地不打理債務，至於還款，原則是「利率最高的債務優先償還」，千萬不要讓辛苦錢偷偷溜走了！

本文獲「Hi～I'm 佑佑」授權轉載，原文：理財之前為何先理債？升息 小資族影響最大！

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