「你不理財，財不理你」，或許你早已意識到這一點，卻總是欠缺行動力。或是已訂立籠統的理財目標，卻不清楚是否符合人生不同階段的需求。一個人18歲初出茅廬的期待，會與他65歲準備享受退休生活需求一致嗎？「計畫常趕不上變化」，但隨著變化調整計畫，也是理所應當的事，現在讓我們一起再自我檢視一遍吧！

人生3階段

當談到「理財規畫」，我們往往著重於投資工具、市場風向、資產配置等...。但真正重要的事，是評估我們自己的財務水平、與自己生活所需的優先順序，再來評估我們自身的收入能力、消費習慣、儲蓄紀律以及債務水平。不同的人生階段通常會有不同的環境、課題、現狀與資源。因此我們將人生區隔成3個階段，依據這些不同，來幫助我們建立一個清晰的財富規畫目標。

「步入職場～壯年」：多方嘗試

22歲的你是個剛出社會的新鮮人，不同於過去的求學階段，開始獨立自己賺錢，此時，購買慾常因為擁有較多的可支配收入而高漲。你可以選擇晚餐想吃大餐、購買代步工具，尚未步入婚姻的你，還不用承受家庭壓力，反而才是容易存錢的時候，你應當學習各式理財知識，立下計畫存到自己的第一個100萬。投資可能損失，失敗可能發生，但多多嘗試適合自己的投資理財方式，此時容錯空間寬廣，足夠讓你學習與試錯。

如有餘裕也可以趁著年輕身體健康，無保險費率增長的問題，適當購買一些保險給自己基礎保障。

「壯年～退休」：以家庭作為核心規畫

30多歲的你可能會成立自己的家庭、開始負擔照顧父母責任、或是確立了自己的人生目標，上有高堂、下有襁褓。財務規畫開始轉以家庭與未來為核心，如果手中資金充裕，或許應該考慮購買房產，台灣對於高齡者租房相當不友善，在壯年時提早為老年生活累積養老資金是明智的選擇。

此時，房貸、結婚開銷、育兒基金、父母的長照費用，開支大，也禁不起收入中斷，此時更要重新檢視自身的保單保障，以及準備一筆足讓家庭在6個月無收入狀況下都可以應付生活的「緊急儲備金」。隨著角色轉變，你不再是孤單一人，沒有倒下的本錢，財富規畫更應該轉以穩健為主，以增加阻抗風險更迭、經濟波動的能力。

「退休～餘生」：讓自己保持餘裕

你的工作收入很有可能會大幅下降或歸零，退休迫在眉睫，開始規畫自己期望的退休生活水準、以預估所需準備的金額。

依主計處統計，65歲以上家庭的平均月支出達6萬元，依台灣目前的平均餘命81歲來預估：

「6萬元X12個月X16年＝1,152萬元」

依醫學的進步，餘命年數還有可能再增加，若加計通貨膨脹效應，所需要準備的退休金可能更高，退休金準備金的精算更該鉅細靡遺。

隨年齡增長，慢性病機率也隨之上升，醫療開支的花費需要盡量做足準備，若商業保險在你上個階段準備不足，就要增加現金儲蓄，或具備更變現力的資產，遠離流動性低的金融商品。此時不應再投資高風險產品，為對抗高齡風險而準備充足的彈藥，是第一優先選項。

如果你因過去計畫良好，已經達到「財富自由」，眼下最重要的事，該留意「生前遺囑」、「保險規畫」或「財產信託」，提早做好準備，不要因突發性狀況，造成家人處理你身後財務的困擾。

無論何時閱讀到這篇文章，都可以從現在開始重新審視自己的財務規畫，透過表列的方式，用科學的方式，逐一將各項目標攤開來審視，「發現、分析、解決」逐步達成自己的「理財規畫」，過上自己所期望的舒適生活。

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