「學姊，我媽現在已經60歲，保長照險還來得及嗎？會不會很貴？」

「為什麼突然想保長照險？之前沒聽你說？」

「媽媽擔心自己老了生活沒辦法自理，想說保來放，叫我來問問看。」

「長照險以你母親的年紀不便宜，你先參考看看他的理賠條件，看有沒有合乎需求再來做決定吧！」說完順便把相關訊息發給她。

長照險的理賠機制，需要被保險人達到需要長期照護的狀態，至於如何判定，則分為「生理功能障礙」及「認知功能障礙」，各家保險公司通常標準一致，以下是評估內容：

生理功能障礙

依「巴氏量表」或「臨床專業評量表」診斷其6項日常生活自理能力（進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣），只要符合3項即符合門檻。

認知功能障礙

經專科醫師認定失智狀態，且持續6個月以上，臨床失智量表CDR評估達中度（含）以上，（即CDR≥2分，非各分項總和）者，判斷依據為評估個案對於時間、地點、人物是否不能清楚分辨，達到失智狀態。

只要符合以上2種障礙其中1種，即達到需長期照護狀態，啟動理賠機制。

長照險因為理賠條件嚴苛，通常我會建議以失能險代替長照險，因為我們可能會因為疾病或外傷失能的機率遠大於失智，以實用性來說，失能險功能大於長照險。

長照險費用昂貴且理賠限制多，很多人以為只要第1次有理賠，就能長久的持續理賠，但是實際上長照險分期保險金需要每年提出申請，如果病情恢復好轉，未能符合長照狀態就可能無法再領取，且分期保險金也多有設定領取上限年數（例如15年），並不是可以領到終身。

如果您真的因為有類似的家族病史有投保長照險的需求，剛好自己在中央、地方各機關、公私立學校，或是國營體系上班（包含約聘人員），可以考慮用CP值最高的方式投保長照險，範圍包含本人及其配偶（含配偶父母）、子女、父母等，投保年齡為15歲～80歲，屬一年一約的定期險（不保證續保）。

善用公教團保

這樣的公教團保費用非常便宜，以月領1萬元長照保險金來計算，1年只要1,500元（年繳）；如果你選擇投保2萬元（限本人投保）的額度，也只要年繳3,000元。一旦出現長照狀況，就會給付你一次長期照顧理賠金6萬元、及長期照顧分期保險金1年給付12萬元，最久給付16年，一年給付12次，最多給付192次，最高198萬元的長照理賠保障，比一般的商業保險相對划算許多。

要注意的是員工本人參加後，其配偶、子女及父母（含配偶的父母） 才具有參加資格，且限定眷屬須與員工同時加保，或續保時才可加入。商品為自繳件，一律須提供健康告知書；如因核保需要，也會要求你提供體檢或自費調病歷；每人僅限投保一種等級，同一被保險人不得重複投保。

雖然有以上限制，但仍堪稱是最便宜的長照險，如果你自己或配偶就在上述的機構上班，約聘人員一樣有資格可以購買此商品，最好的是父母也能加入這樣的便宜團保，省下不少保費。

別急著投保一般的商業長照險，先看自己是否符合公教長照險的資格，如果沒有，那也許失能險會是你可以代替的方案喔！

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