記得我國小那個時代，學校鼓勵小朋友要儲蓄，跟郵局合作幫大家開戶存錢。第一次看到自己的錢變成數字，被寫在一個小小的簿子裡，每半年郵局還會給你額外的利息，那種感覺好奇妙啊！長大後才知道定存是最基本的投資工具。以下我們來討論一些定存的基本常識，包括：
1.定存的本質。
2.定存的種類：整存整付、存本取息、零存整付。
3.固定利率vs.機動利率。（另外可參考：定存利息算法及策略）
什麼是定存？
定期存款可以看做「銀行向客戶借錢」的行為，銀行將借來的錢拿去做適當的運用賺取營利。銀行借錢給客戶要收取利息，當然銀行向客戶借錢也要給客戶利息，客戶能夠決定要借錢給銀行多久，時間愈久利息愈高，到期後歸還本金及領取利息，如果中途解約，利息會被打8折給付。
以上是定存的基本運作過程。
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定存是一種廣義說法，雖然還細分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」，但這些只是定存期間、及計息方式上有所不同，銀行線上系統多顯示出欲定存的時間設定，比較不會在系統讓人選擇這些名詞！
定存的3個種類
1.整存整付：適合有一筆長期沒用到資金的人
存戶在一開始規畫一筆本金全部存入，這期間每月所產生的利息會再滾入本金成為本金的一部分，在約定的定存日到期後，本金連同利息一筆全部歸還存戶。
2.存本取息：適合每月需要有一筆現金流的人
存戶在一開始規畫一筆本金全部存入，與上述整存整付不同的是，存本取息是按月領息，直到約定期滿後銀行歸還本金為止。
3.零存整付：適合強迫儲蓄的小資族
在定存約定期間，每個月存入一筆固定的本金，利息則是每月按複利計算，到期之後本金與利息一起歸還給存戶。
固定利率v.s.機動利率，該怎麼選擇？
定存的其中一個步驟會讓存款人選擇「固定利率」或「機動利率」，這2個利率有何不同呢？
1.固定利率是定存當下利率多少，到期日前一律適用。
2.機動利率則是會隨著央行升降息政策而變動。
一般而言同一約定期間的機動利率大於固定利率，但是若未來降息的可能性很大，則應該選擇固定利率來保障我們的收益。反之，若升息可能性較大，選擇機動利率是相對有利的！
舉個例子來看看，下圖是台灣銀行2020年3月25日的利率表：
從圖中我們可以知道，「定期存款」利率較低，但是最短1個月就能存，高到3年也能存，「定期儲蓄存款」利率較高，期間則是1年以上到3年之間。另外，在同一個條件下，機動利率也比固定利率來的高。
結論》定存是理財的第一步
我認為定存是理財最基本的第一步，不但安全，而且門檻很低，除非銀行倒，不然定存的錢99.99％會保本保息（機動降息不算），而且幾乎只要新台幣1萬元就可以進行。缺點就是賺取的收益比較少！不過若以儲蓄及教育的方向來看，是一個讓孩子認識理財的入門途徑喔！
本文獲「方格子直送計畫」授權轉載，原文：銀行定存是基本且保守的理財工具
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