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保險

一名勞工去年滿65歲辦理離職退保，正準備開啟悠閒的第二人生，卻沒想到近期發現自己罹患「末期腎病變」，成為須終身洗腎的患者，還沒開始好好享受退休生活，就得煩惱退休金、洗腎治療開銷是否夠用。

勞工的子女們也同樣慌了手腳，聽說勞保失能給付有「洗腎」這個項目，但因父親已向公司辦理退休，不知能否照常申請失能給付，只好致電向勞保局求助。

勞保局說明，如勞工在加保中罹患該項疾病，退保後1年內診斷為終身定期洗腎，只要尚未請領勞保老年給付，還是可以申請勞保失能給付，請領失能給付後老年給付也可照常請領。

不過，若勞工已請領勞保老年給付，因保險效力已在退職當日終止，保險年資已結清，事後即無法申請失能給付。

因此，子女須先確認父親是否已請領勞保老年給付，如還沒領取老年給付，且已符合勞保失能給付請領規定，就可盡速向勞保局申請失能給付，以免影響自身權益。

勞保局特別提醒，若勞工於加保有效期間內遭遇傷害或罹患疾病，於加保中或退保後1年內診斷為「非屬終身無工作能力」的失能項目，可以先向勞保局申請失能給付，再請領老年給付。

不過，仍有一種情形為例外，也就是只要勞工被診斷失能程度嚴重，符合失能給付標準附表所列「終身無工作能力」的失能項目，則會由勞保局將勞工逕行退保，結清勞保年資，日後除非恢復工作重新加保，否則無法再請領勞保給付。

終身洗腎是屬於勞保失能給付標準的胸腹部臟器失能，可領到第7等級440日的失能一次金，以診斷失能當月起前6個月的平均每日投保薪資×給付日數計算發給。

不過，並非所有勞工都能幸運地在請領老年給付之前、離職退保1年之內確診失能，想要為自己補強老年失能保障，避免退休金被失能治療侵蝕殆盡，還是自己透過保單轉嫁風險更為安心。

以國人常見的洗腎來說，雖然健保有給付，但實際上所需的花費還是不少，有5款保單可以轉嫁相關治療開銷。一是重大疾病險，其理賠項目當中包含「慢性腎衰竭」；二是重大傷病險，其理賠對象為領到重大傷病卡的患者，血液透析也能夠取得重大傷病資格，兩款保單都是一次給付一筆保險金。

第三是失能險，洗腎符合失能險當中「胸腹部臟器機能障害」，可以依據醫生開出的失能等級證明，依比例給付失能保險金；第四是長照險，其可涵蓋到部分洗腎風險，若是患者符合巴士量表6項指標中的3項以上障礙，就能取得理賠；最後則是部分醫療險的保單條款，也會將洗腎列為理賠項目。

{DS}