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個人理財

說到買保險最主要的目的，無非是為了要轉嫁無法預期或是控制的風險，然而風險有大有小，絕大多數人考量這些看不到、無法想像的風險時，寧可多買也不要不夠，往往每年繳交的保險費也是一筆不小的支出。

至於要如何把錢花在刀口上、買到自己真正所需的保障，又不會增加太多經濟負擔？小花平台持續主張，唯有正確保險保障觀念，才能為自己做出適合自己的規畫選擇。只是，幾乎所有人都有自己的角度和迷思，建議投保前先釐清，才能確保個人權益。

以下小花平台從小資家庭切入，為讀者整理常見的4個投保迷思並一一解答。

在小花平台〈理財與保障新觀念：把自己擺在第一順位，照顧好自己才擴及保護家人〉一文中，已明確指出，唯有自己先立於不敗之地，才有能力照顧好自己，進而顧及身邊的家人，「父母是子女的主要照顧者，也是家中的經濟支柱，一旦突然倒下、中斷收入時，自己都顧不了，還遑論子女的保障？」

更進一步，再試想一下，如果父母幫子女繳交保險費，但是自己卻沒有保險，一旦生病了急需用錢時，子女有足夠的經濟能力負擔？還有，如果父母因為生病、受傷住院，導致無法工作而繳不起子女的保險費時，豈不因此白白失去繳了多年的保單？

這個問題應該是每個人都曾經問過自己的問題，尤其是手頭資金較不充裕的小資族或是新婚夫妻，建議優先考慮可能會讓人「措手不及」的情況，像是突然失去工作能力或是急需一大筆醫療費用時，必不可少的保險諸如：壽險、意外險、實支實付型醫療險、癌症險、重大傷（疾）病險等。

小花平台保險顧問也提醒，等到建構好個人的基本保障後，如果還有餘裕，再考慮規畫儲蓄險或是投資型保單。

針對兒童保單，在小花平台保險專欄已多有報導，建議從新生兒階段開始，就可以著手規畫，首推意外險和醫療保障最為重要，必不可少。

根據衛福部調查發現，國內4歲以下兒童死亡人數占所有兒童死亡人數高達6成以上，其中尤以初生嬰兒的週產期死亡和因為事故傷害死亡的比例最高；再進一步分析，學齡期兒童因為事故傷害送醫的比例占所有事故傷害人數約2成3，又以夾傷和撞擊占比最高，且年級愈高、受傷比例愈高。

由此可見，從初生嬰兒到學齡期兒童，時時刻刻都要小心事故傷害的威脅，小花平台保險顧問建議，做個精打細算的聰明家長，趕緊「超前部署」為孩子提前準備好意外、醫療及失能保障，建構一個安心無虞的未來。

「買了保險後，這絕對是錯誤的行為！」小花平台保險顧問強調，保單買得多、保費繳得高，並不代表保障足夠，因為「有保障」和「有足夠的保障」是兩回事，定期檢視保單並適度調整保障內容，看看是否買「對」也買「夠」，以釐清自身保險需求及保障缺口。

小花平台保險顧問指出，在人生每個不同的階段所遇到的問題和現實狀況各有不同，保障需求及規畫自然也不同，建議一旦家庭有事、出現狀況時，應該審慎評估手中既有的保險、看看有哪些漏洞，需不需要做調整。

此外，針對國人「重儲蓄、輕保障」，投保險種比例嚴重失衡，小花平台保險顧問特別提醒，每一個家庭至少每年進行保單健檢1次，搭配理賠時效每2年檢視1次，除了可以避免忘記申請理賠的烏龍事件外，在理賠過程中，也能進一步了解自己有多大的能力承擔風險，並釐清自身保障需求為何。

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