疫情升溫，民眾針對防疫保單的關心度也升溫，目前不少保險都推出防疫保單，掀起新一波搶購潮，因投保者眾，為控制理賠率，國泰產險已喊出5月19日停售旗下「心疫滿分」防疫保單。

然而民眾對防疫保單的需求熱度有增無減，到底該怎麼挑選，怎麼才能把保費花在刀口上，得到想要的保障內容？磊山保經執行業務副總經理林小鳳表示，目前不少壽險公司與產險公司都有推出防疫相關保單，保戶可先釐清其中的差別，之後再依自己的需求，挑選適合自己的保單。

首先，她認為在談防疫保單之前，應了解保單是怎麼定義「疾病」、「突發疾病」與「法定傳染病」的。基本上，疾病泛指一般疾病，連感冒都算，保障範圍最大，而「突發疾病」指不可預期、突發且急性的疾病，保障範圍較疾病小一點，例如突然發生的中風；而法定傳染病保障範圍最窄，COVID-19是同時符合疾病、突發疾病與法定傳染此3者的定義。

壽險公司防疫保單住院定額給付，可作為無法工作薪資補償

釐清保單對疾病的定義後，再來看目前市場上的防疫保單，目前產、壽險公司都有推出防疫相關險種，在壽險公司部分，國泰人壽、台灣人壽、中國人壽與南山人壽均有推出，林小鳳指出，壽險公司的防疫險，均以「人」為基本標的、以「人身健康」為主；在保障的內容上，多是針對「疾病」或「法定傳染病」提供住院或負壓隔離病房定額給付，若保戶不是罹患COVID-19法定傳染病，一般感冒住院也有賠，保障範圍相對較廣，適合醫療保障本就不足有缺口的民眾投保。

至於在給付金額上，壽險防疫保單多是住院一天賠固定金額，但考量法定傳染病醫療費用是由政府負擔，保戶無需支付，這筆保險金可作為無法工作的薪資損失補償之用。

產險公司防疫保單強調突發與法定傳染病，保費多不分年齡限制

如果是產險公司推出的防疫保單呢？因為產險公司可以設計費用損失保險，所以給付內容相對多元；但與壽險不同的是，產險公司防疫保單多限定是罹患「突發疾病」或「法定傳染病」才有賠，等於一般疾病如感冒住院不會理賠，保障範圍較壽險小，因此一般醫療險保障已足夠、想特別加強突發疾病或法定傳染病保障的民眾可考慮投保。

至於在保障項目，林小鳳指出，各家產險公司發展方向略不相同。新安東京海上產險的「健康御守」專案保障範圍為「突發疾病」與「法定傳染病」，保障範圍較其他3張保單著重「法定傳染病」來得大，但它也是唯一有以年齡區間、畫分不同保費的保單，其餘保單均不分年齡性別職業，保費都一樣。

若是想強化染疫期間的住院保障，則以富邦產險的「疫起守護2.0」專案給付金額最高，住院一天給付3,000元；但若是想補償因隔離產生的其他花費或損失，也是富邦產險的「疫起守護2.0」專案給付金額3萬元最高，但其年繳保費也相對較其他保單來得高。

至於確診後的關懷保險金，同樣以理賠金額3萬元來看，旺旺友聯「情疫相挺」專案保費就比富邦產險「疫起守護2.0」專案精省，但若就整體CP值來看，泰安產險的「有疫健康2.0」保費最低只要499元，法定傳染病關懷保險金也有2萬元，保戶還可多加保費，加保突發疾病相關保障。（編按：旺旺友聯預計5月21日停售）

了解需求再投保，注意最高承保年齡限制

釐清保障範圍與內容後，投保防疫保單，還有什麼要特別注意之處？林小鳳認為，保戶一定要先了解自己的需求，想想看增加、補強哪一塊保障，思考後再下手投保，另外，防疫保單多將法定傳染病視為無等待期，一染疫就給付；但保單生效時間為產險公司受理文件的翌日零時，有時保險業務員會在保戶簽完的隔天才送給保險公司，等於多1天時間，較著急的民眾可選擇網路投保搶時效。

另外，不論是「法定傳染病關懷保險金」或「法定傳染病隔離費用補償保險」，同一傳染病都只會給付一次。

至於防疫保單因屬醫療險，一些體況較不佳的次標準體保戶，可能會不予承保；最後一個要特別留意的，就是保單的「最高承保年齡」，也就是初次投保的最高年齡限制，像是新安東京海上產險的「健康御守」專案最高承保年齡為60歲，若年過60就無法買這張保單，而富邦產險的「疫起守護2.0」專案與南山人壽「日溢幸福住院日額健康保險」最高承保年齡為75歲，對高齡者較友善。

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