68歲的李先生喪妻、獨居，銀行定存約有500萬元，每月可領到勞保與勞退年金共計3萬餘元。雖然沒有房貸壓力，生活基本開銷也無虞，但面對旅遊、醫療等額外支出，他經常感到有壓力。沒有穩定的投資收入，他只能小心翼翼規畫每一筆開銷，自認「還不到拮据，但也過得不自由」。

這類情況在退休族群中並不罕見。許多民眾在退休前專注累積本金，卻忽略了更關鍵的問題：是否具備穩定的現金流？是否預做醫療支出的準備？資產是否能妥善保護？專家指出，一套完整的退休財務策略，應該涵蓋「現金流創造」、「醫療支出因應」以及「資產保護」3大核心，化作實際行動，即是要做好以下這3件事：

第1件事：評估現金流缺口，逆推投資資產規模

退休規畫的起點，是算出「退休後每月所需的現金流金額」。有專家依據行政院主計總處的統計資料，認為可依生活方式初步設定3種級距：每月約需7萬元的「基本型」，每月約需9萬元的「樂活型」，以及每月約需11萬元的「充裕型」。而民眾可依退休後所期待的生活方式，界定自己屬於哪一型。

接下來要盤點已有金流來源，如政府年金、租金或投資配息。假設某甲的生活方式為「基本型」，退休所需現金流估計為7萬元，而他的年金合計每月可領4萬3,000元，那麼，某甲每月需自行填補不足的2萬7,000元。此時可應用廣為金融界所採納的「4%提領法則」（編按：若退休金每年提領不超過4%，理論上可讓資產維持長期不中斷）來回推本金。以前述某甲的例子試算：

每月需額外2萬74,000元×12 個月＝每年32萬4,000元
以年提領率4%估算，需準備的投資本金為：32萬4,000元÷4%＝810萬元

當目標資產金額明確後，下一步是建構適合的投資組合。專家建議可將退休支出區分為「必要、需要、想要」3類性質，並對應不同風險等級的理財工具。譬如食衣住行的費用屬於「必要」開支，應該以低風險的定存、貨幣型基金、還本型壽險做準備；育樂方面的「需要」開支，以及追逐夢想的「想要」開支，則可依循「100法則」（編按：100－年齡＝投入在股市的百分比），在股票型商品、平衡型商品、收益型商品之間動態調整、逐步累積（詳見圖1）。

第2件事：善用保險工具，降低醫療與長照衝擊

高齡社會中，醫療支出成為退休生活的變數之一。專家建議，應提早配置5大保險（住院險、意外險、癌症險、重大傷病險、長照險）來轉嫁大筆或長期的醫療支出（詳見表1）。

第3件事：預簽安養信託，防止遭詐騙、他人挪用

當個人年齡漸長，若健康或心智能力出現退化時，很容易被誘導作出不利自己的財務決策，因此民眾可考慮預簽安養信託，於55歲後與銀行簽署信託契約，明訂資金用途（如醫療、生活費等），並委託銀行代為撥款，避免遭到詐騙、他人挪用的風險（詳見圖2）。專家表示，信託措施雖然不像投資報酬率那樣立竿見影，卻是退休資產能夠穩住不漏的關鍵防線。

退休財務的本質，不僅在於存夠多少錢，更在於如何確保資金可以穩定、有效、安全的流動與使用。從設定現金流目標、建立投資架構、到規畫醫療與資產保全，每一步都能減少未來的財務壓力，讓退休生活不只是「過得去」，而是「過得好」。

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