超高齡社會來臨，各界大聲疾呼：退休財務規畫一定要做！你聽到了。你意識到退休後少了工作收入，最好事先建立被動現金流；你擔心醫療自費項目愈來愈多，疾病、意外一旦發生，財務壓力必然大增；你也知道隨著醫學進步，自己可能面臨長壽風險，所需要的退休金恐將超過原先預期。然而，眼前的日常，仍是在應付著大大小小的生活開銷，五花八門的金融商品亦讓你眼花撩亂，你想開始規畫退休財務，卻苦無時間、專業，聽著專家們大談投資理財，你茫茫然不知該怎麼著手。

別擔心，以下要介紹的3大策略皆簡單易行，堪稱「懶人退休金準備法」，建議及早開始執行，透過時間複利，在未來積攢出可觀的退休金：

策略1》自提薪資6%到勞退個人專戶

如果你是有一定雇主的勞工，應把握勞退新制設計中，員工可以自行提繳薪資的1%至6%到個人專戶的機會，不僅享有2年定存收益的最低保證，當年度提繳金額亦不計入年度所得，免於課稅。

勞退新制規定，雇主必須依法為其員工提繳薪資的至少6%到勞退帳戶之中，但對於個人提繳部分則不予強迫，因此很多人忽視、甚至不知道可以善用這項權益，為自己退休後的生活多加一份保障。

假設某甲的月薪是3萬元，自提6%薪資到勞退帳戶，相當於每天存入60元（30,000元×6%÷30天=60元），金額不多，不過是1天省下1杯飲料錢而已，對生活幾乎沒有影響，但每天60元，每月即有1,800元進到勞退帳戶中，若以勞退基金過去10年的年收益率多在6%以上計算，經過40年可累積退休金約345萬元。

策略2》收入10%定期投資全球廣基型ETF

廣基型ETF所參酌的廣基證券指數（broad-based security index）含括了不同產業，譬如道瓊工業平均指數（DJIA），成分股種類相當多元，能反映美國市場的整體表現。而最具代表性的全球廣基型ETF是Vanguard全世界股票ETF（VT），它的布局多達約47國，規避了單一國家的風險，長期報酬表現亮眼。專家指出，定期定額進行全球配置，充分分散風險之餘，長期而言可以享受經濟成長的果實（詳見表1）。

策略3》運用「股債槓鈴策略」＋「100法則」

「股債槓鈴策略」是透過投資與股市相關性偏低的高信評債券，收取穩定配息，再將債息投入到優質的股票，藉由「利滾利」的方式增加財富。此策略的好處是，一方面利用債券避險，一方面將債息持續挹注到股市中，放大投資母金。

而股債配置的比率，可運用簡單的「100法則」作為衡量基準，亦即「100－年齡＝投入在股市的百分比」。假設投資人目前是30歲，配置上可將資金的70%放在股票部位、30%配置於債券；目前是40歲，則投資股票的資金可占60%、40%配置於債券，以此類推。

如此一來，隨著年紀增長，固定收益（債券）的比率將逐步拉高，到了60歲時，資產配置的比率就會與40歲時恰恰相反，股票占資金的40%、債券占60%，成為股債兼具、但風險較低的配置。退休以後，由於收益型資產的比率已相當高，穩定、足夠的現金流將可支應少了工作收入後的生活。

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