如果你的年收入在36萬元～120萬元，資產淨值低於3,000萬元，那你就是屬於這40%的組群。可以參考一下本次的建議：「631原則」、「1/3買房」、「72法則」。

631原則

首先是「631原則」——60%開銷、30%儲蓄投資、10%保險。

由美國經濟學家提出的見解（追蹤了幾萬位受試者40年的結果），可說是中產階級最簡單的解答。

順序是：收入−-儲蓄＝支出。

先扣除30%儲蓄，再扣除10%保險，剩下才是支付生活開銷。

以5萬元月薪，先存1萬5,000元、5,000元繳保費，剩下4萬元才是開銷（居住成本、交通、孝親、娛樂）。

這樣當社畜40年後，應該會有1間沒房貸的小套房、繳完的一點終身保險、1輛國產車、200萬元左右退休金，以及約2萬元左右的的月退俸，讓你安享晚年。

「631」缺一不可，沒儲蓄會沒有退休金，沒保險會導致年老時，把房子貸款或退休金送給醫院，不是苦自己就是害子女。事實上年薪120萬元以下，可支配盈餘本來就不多，不使用631原則還真是沒辦法一生平安。

1/3買房

亦即每月房貸應低於月薪1/3，這樣才不會壓縮到生活甚至斷繳。

也就是說5萬元月薪，可承擔房貸約1萬6,000元，總房價約600萬元（夫妻合計則約1,200萬元）。

別問我去哪裡買600萬元房子，這不是本次主軸。

72法則

72÷投報率＝翻倍年數

投入100萬元、投報率3%，72÷3＝24年會變200萬元。

如果是8%工具，72÷8＝9年會變200萬元（同理通膨3%＝每24年物價翻倍）。

這些老生常談中，最容易讓40%族群掉入陷阱的，就是72法則跟沒買保險。因為631分配後，不滿足小房、不想當40年社畜、不想每月只有2萬元月退俸，所以會追求高報酬去期望翻倍。但投資這件事本身期望值是負的，又或者風險與報酬成正本，只要貪心或沒紀律，很容易就產生虧損甚至破產。而沒買保險則是發生癌症或失能時，一樣會產生虧損甚至破產，不可不慎。

本文獲「誠實der乃皇包」授權轉載，原文：適用40%人的財務規劃

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