對於決策者來說，什麼樣的居住正義更容易達成？

答案不是大幅提高房地產持有成本、抑制資金進駐房市，也不是出重手打房讓房價下跌，雖然這2種方式都有可能讓人們買房變得容易，但前者要花太多時間，後者則會衝擊到多數人。

因此，最快速能立即見效、讓買房變得比較容易，能堵住一部分人嘴巴的方式，就是放更寬的貸款條件給人們，像這次「青安房貸貸款年限」，就從30年上調至40年，就算房價漲很多也沒關係，只要讓人們負擔減少，自然就買得起，這是屬於決策者版本，給予眾人的居住正義。

拉高房貸年限，反倒助長房市上揚

當然，這種用更多陽壽換來的居住正義，一定是治標不治本的，甚至會進入新的惡性循環。

簡單來說，人們花更多時間還房貸，就會導致支出變得更少，資金活水沒有跑到市場中，薪資更難追上房價，且因為貸款年限變高的關係，變相提升了房市需求，更多資金跑到房市，將再次推高房價，而當新一批人又買不起房，貸款條件就可能變得更寬，從40年房貸再變成50年，最後演變成「代貸相傳」。

「一輩子」都還不完的百年房貸，恐成台灣下一步？

瑞典就是個經典的例子，《彭博》報導，瑞典房市因為低廉的資金成本和租屋市場供給不足，導致房價不斷飆漲，變成多數人都買不起，銀行為了讓人們「買得起」，不但讓人可以「無擔保」貸款買房，還紛紛堆出超過百年的房貸。2013年以前瑞典平均還款年限為140年，之後修法才降低到105年，但這也等於貸款方還到孫子那一輩都可能還不完。

孩子一出生的人生目標就是要還幾十年、甚至百年的房貸，如果把這個狀況放到台灣，講難聽一點，這就是一家兩三代、代貸相傳的「奴隸契約」，但如果決策者總是急於求成，不斷放寬貸款條件，治標不治本，這種荒謬的狀況總有一天會降臨到台灣。

房貸期限愈拉愈長，未來房價必定更高

貸款期限拉長到40年，寬限期延長至5年的青安貸款上路後，有部分業者打著「用租金賺價差」的口號，鼓勵民眾購屋，以此拉抬業績。

行政院財政部針對該狀況，特別發布了約300字回應，大意就是「貸款一定有風險，買房有賺有賠，下手前應審慎評估自身財務能力」。用更白話說，這變相承認了「用租金賺價差」的誘因確實存在，且不可能去管。

當然，往好的方向來看，青安房貸放寬貸款條件，更多人能一圓有屋的夢想，但這就像是打腎上腺素一樣，很快能看到成效，卻治標不治本，愈來愈多人買不起房，於是不斷放寬貸款期限，這樣只會陷入房價更高，資金更集中在房市的惡性循環。

如我之前所說，一旦這個循環無法被打破，房價必定會更高，多數人歡天喜地，50年房貸緊隨其後，或許百年房貸很快會降臨台灣。小孩一出生就背數十年房貸，誰會想要看到這種未來呢？

本文獲「狄驤的資本主義求生筆記」授權轉載，原文：對於決策者來說，什麼樣的居住正義更容易達成？、貸款期限拉長到40年治標不治本

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