每當股市狂漲的時候，就會有愈來愈多人患有「FOMO症候群」（FOMO,Fear of missing out），畢竟看著別人賺錢、自己沒賺到，這感覺似乎就不大好。

金錢象徵著我們的青春，也是我們的時間

試想，假如一個人工作很辛苦，好不容易一年存下30萬元，5年存下150萬元，結果股市輸了120萬元，這意味著什麼？未來要多花4年才能彌補這個洞。

輸掉的就是4年的青春，那要怎麼樣補上這個洞？多數人當然只能回頭好好悶著頭重新存錢，把這失去的120萬元補回來。

少數人會繼續開更大的槓桿去把這個錢賺回，例如信貸炒股、把唯一的自住房抵押借款炒股、或者直接把剩下的30萬元拿去作期貨、選擇權、權證等...，這些衍生性金融商品。這些市場不是不能賺，只是贏家就是那1%，比股市還殘忍，股市至少還有個10%或20%，但衍生性商品就沒這麼高了，因為這是「零和市場」，有人贏就有人輸，一個人贏走99個人的錢，一直都是如此，高手賺很大，不管是什麼行業跟領域都是這樣。

所以提高自己的所得或儲蓄率，將1年可存下的錢從30萬元，變成40萬元或50萬，這樣就能有效縮短重新補洞的時間，例如從4年變成2年，因此提高「本業所得」與「儲蓄率」實在太重要了。

1,200萬元足夠安穩退休嗎？

回到金錢是我們的青春這件事來說，如果人1年可以存30萬元，預計工作40年就可以存1,200萬元，那是不是意味著「萬一中了一筆橫財」（不論是樂透或飆股），達到1,200萬後，就可以高枕無憂好好的離職玩樂就好？

這是錯誤的，因為要看另一個重要變數——「年齡」。

一個已經60歲的人中了這個橫財，那是福氣；一個才30歲的年輕人中了這筆橫財，往往是悲劇。因為國人平均壽命超過80歲，從30歲到80歲的過程，1,200萬元是不足以玩到老死，而且失去了每月穩定現金流，那通膨的環境下，這筆錢會消失非常快。

有讀者也許會說：「拜託，把這筆錢拿去買一些定存股，或者指數ETF不就好了，還是不需要工作的啦！」

這麼說好了，不管是定存股或指數ETF，都依舊不太可能產生年化報酬率10%以上的回報，最常見的就是5%～8%，且這已經是極為出色的成績單。那1,200萬元以6%計算的話，大約是72萬元，一個人生活或許是足夠的，那一家4口人、加上兩邊的長輩孝親費與晚年醫療照護費，這金額應該是不太夠的，因此仍需要工作收入去補足。

即使有千萬資產，也不要輕易離開職場

看到這邊，會有不少讀者認為沮喪，覺得竟然連1,200萬元都不能遠離職場，無法直接就地宣布退休，這生活也未免太苦悶了些，有這樣的思維，那就代表還不具備資本主義的認知。

1.因為1年存30萬元這個數字不是定值、而是變動值。隨著一年又一年過去，通膨的關係，正常情況年收入都是遞增，有核心技術的工作者甚至會大幅度調升，因為現在勞動力愈來愈短缺，未來會持續下去。

2.有自住房的情況下，由於付出的是2成自備款、而非全款，所以總資產會增加比較快，
經過30年～40年的時間流逝，很自然會有正向的財富增值效應，而且往往不只1,200萬元。

3.不要想著不工作，大多數人總以為沒工作後，自己就會一週跑步3次、每次1小時；每週游泳2次、每次2小時；去健身房每週報到3次、每次健身1小時；每個月至少閱讀3本書，增加自己書香氣息！諸如此類，其實還真是想太多了。

但最常發生的局面就是「延續原本的生活型態，並加大加重。」例如現在就沒有閱讀習慣的人，未來也不會有；現在就沒有運動習慣的人，將來要培養只是更辛苦；現在有空檔就是滑手機玩遊戲的人，原本每天玩1小時，之後就是改為5小時；原本工作很忙，晚上追劇只有追1集就要睡覺，但如果隔天不用上班、後天也不用上班，可以捫心自問：「會只追1集嗎？」

這些都是人性的問題，不是什麼高深的知識學問，習慣是可以養成的，但一定是年輕時就要培養，因為這些都是長時間的累積，並非是一朝一夕。賺錢並不市儈，談錢並不世俗，錢絕對就是青春，因為愈快讓自己達到財務安全、財務升級的目標，自然可以拿回人生的掌控權。

投資盡早開始愈好

永遠不要小看複利的力量，早年的投資報酬會勝過晚年的投資報酬高達數倍，別讓貧窮限制了我們的想像力，在一個大雞腿便當都可以到140元的現在，未來十幾年後來到180元、200元也不令人意外才是。

祝大家工作順心，事事順利，謝謝你們閱讀平實中性的文字專欄，我們都要繼續努力走下去，有完善的財務安全才能保護家人。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

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