客戶：「工作薪水愈來愈少，你講真的還假的？」

我：「你沒聽錯，我也沒說錯！這可是有周全的想法喔！」

看來，前來諮詢的民眾應該在懷疑她眼前的這位顧問（編按：作者本人），在碰面前有偷喝酒吧。

「存錢好困難、記帳好麻煩、投資好困擾等理財難題，好像身邊的朋友都跟我有相同的問題，看來我應該不用太擔心，就繼續放心地做自己吧！」我們是否常在心中會浮現上述自我安慰的話？

「為什麼有錢人跟我想的不一樣？」

就因為不一樣，所以他成為有錢人，而大部分的人卻是平凡民眾。常常有個理財上的想法，覺得好像不少人都是這樣想、這樣做，沒有什麼不對，但卻忽略了結果也就跟大家一樣了。

問題來了，無論是理財的想法還是做法，要跟大家不一樣，其實並不容易，這需要很大的勇氣及執行力，當然，也需要透過時間才能驗證結果是否如預期。

我們先來分析一下「希望薪水能愈來愈少」這件事的思考邏輯。

財務工程的逆向思考

首先，要確認支出是否已被整理過，「收入大於支出」相信是大家再熟悉不過的理財公式，但大多會聚焦在如何增加收入（開源）這個部分，卻忽略了降低支出（節流）也能讓這個公式成立。

所以往往透過財務諮詢及定期檢討，讓生活的非必要開銷下降，就不用一味的追求收入增加，畢竟「高收入卻零存款」的諮詢個案是很常見的！更重要的是，其實薪資的增加與否，並不是我們能決定的，而是老闆！

一旦支出的部分經檢討調整後，能夠降至一定的水位，達成穩定的平均支出，而閒置資金自然也就增加了。接下來就是如何運用這筆被努力省出來的閒置資金。

近年來國人熱衷投資有定期配息的理財商品，例如股票、基金、ETF等。投資所領到的利息，彷彿就多了一層安全感，有著落袋為安的踏實。但實際上，投資的本金一直也存在著波動，平常並不會特別留意，但只要遇到一件影響著全球的大事，價格的下跌所造成的虧損，就會感到坐立難安、食不下嚥，霎那間本金的虧損和持續領著配息，就會被視為兩件事的看待。

而這樣的心理歷程，相信是很多手上有著配息商品朋友的經歷，其實只是要提醒各位，如何降低本金的波動，也是一門重要的功課。

再來，當努力擠出來的資金，開始規畫透過有現金流（配息）的投資商品之後，就可以開始將平均每個月可獲得的現金流，嘗試計入除了工作薪資之外的收入來源之一。

以個人為例，假設平均每月支出為4萬元，那找一份至少4萬薪水的工作是相當合理且必要的，而此時投資的部分也需要認真累積，除了定期投資之外，別忘了配息再滾入也是很重要的。

因此我們可以從投資收入和薪資收入，進行下面這樣的規畫（同樣月入4萬元）：
1.投資收入0元＋薪資收入4萬元。
2.投資收入5,000元＋薪資收入3萬5,000元。
3.投資收入1萬元＋薪資收入3萬元。
4.投資收入1萬5,000元＋薪資收入2萬5,000元。

以此類推。這樣的投資規畫思維有3個潛在好處：
1.在跳槽、升官加薪的情況之下，有機會能加速達成財務目標，例如提早退休、繳清房貸等。

2.在未來薪資增加不如預期，甚至持平的情況下，因為開始有著投資可供支撐，壓力能降低不小。

3. 若被迫轉職、降薪的情況下，其實因為有著投資所產生的現金流作為後盾，在工作的選擇上，反而可主動調降薪資要求，以獲取下一份工作。

雖然要有「逆向財務工程的思維」並不容易，可是當工作的薪水能愈找愈少，相信工作壓力也能愈來愈低，工作內容愈來愈輕鬆，也愈能擺脫工作而進入「類退休」生活與工作模式。否則，若還是那個不工作就無法生存的傳統思維，退休只是個遙不可及的「名詞」，從來就無法成為能實現的「動詞」。

只要換個思維，就能替投資的動力添加柴火！

本文獲「方格子直送計畫」授權轉載，原文：【一位CFP的日常】神啊！希望未來找工作時的薪水能越來越少！

延伸閱讀
沒做到30歲存百萬、40歲買房就算失敗？財顧顧問真心話：盲目遵循他人的「理財公式」恐會害了你
你開始做退休規畫了嗎？除了錢，其實還有這些事要提前開始，生活才不會索然無味
覺得退休離自己還很遙遠，等未來再規畫就好？財務顧問蔣竣植：若「現在」不改變，將會一直為錢所困

{DS}