個人理財

圖片來源:達志影像

最近很流行的一個名詞是「財務自由」,意謂在不需主動收入的情況下,靠被動收入即可維持生活所需。

當然,每個人認為的財務自由所需的被動收入是不同的,如果您需要的額度較高,那麼就必須要多存一點。

假設我們以存股的方式來累積資產,以4%殖利率為基準來算,可以反推出所需的大約資產總額,至於為何以4%為基準,是因為在一般的情況裡,4%是比較能達到的基本值,當然,一般來說,我們都希望我們所投資的標的其殖利率最好能在5%以上,但如果考量現實,假如退休後,我們的存股標的殖利率沒那麼高,4%是比較合理且保險的數值。

舉例來說,如果您認為每月有4萬元的被動收入,就可以達成財務自由,那麼每年就需4×12=48萬元,將48萬元除以4%,即:

48萬÷0.04=1,200萬元

也就是說,您需資產達到1,200萬元以上,所產生的股息(被動收入),才能讓你財務自由!

如果您要用更嚴格的標準計算,例如3%殖利率好了,那麼您所需的資產,要達到:

48萬÷0.03=1,600萬元

才能達成目標,比4%所需的1,200萬元要再多出400萬元才行!

存股目標應加計通膨

如果再加上通膨等因素的話,或許金額還要更高,以平均通膨為2%來說(世界各國一般認為健康的通膨之最大值,我以此為假設),我們在存股期間為存了20年後,開始領股息,每年通膨2%,20年後每1元的價值會降為2/3元,(1.02的20次方為1.49,約為1.5,即1.5元的價值相當於20年前1元的價值),那麼剛剛計算的1,200萬元(4%)~1,600萬元(3%)的值,就需要再除以2/3,變成1,800萬元~2,400萬元,也就是說,我們大約要存到2,000萬元左右的資產,才能達到真正的財務自由喔!

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2,000萬元很難嗎?確實有難度,但是別忘了這2,000萬元是把通膨算進去而算出來資產終值,並不是您實際上必須投入這麼多,如果您投資對標的,可以達到年成長率為7.2%(事實上投資台股的0050等跟大盤連動高的ETF,真的能達到這目標,可詳見網路各資料),以七二法則來說,72÷7.2=10,10年資金就翻倍,20年再翻倍,您只要開始存時初值500萬元,中間不須再投入,經過20年,就能達成終值為2,000萬元的目標了!

當然,人是不太可能一次一筆投入500萬元的,但是每月分批投入,小錢總能累積成大錢的喔!

假設以每月定期定額投入,資產成長率7.2%,我們可以等比級數公式算出,連續存20年,要達到總資產2,000萬元,每月存3萬9,000元可以達成!

算式如下:
2000=a(1.072^20-1)/0.072
a=47.8
47.8÷12=3.9

若是存30年,每月更是只要存1萬7,000元即可喔!
算式如下:
2000=a(1.072^30-1)/0.072
a=20.57
20.57÷12=1.7

總之,愈早開始存錢愈好,如果年輕時就存,要讓退休時達財務自由,所存的年數比我所舉的例子的20年還多得多,可以30年、35年、甚至40年,時間多那麼多,只要有心,還怕達不到嗎?與大家共勉之!

本文獲「方格子直送計畫」授權轉載,原文:如何設定源源不絕的股息所需的存股資產總目標?

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