相信很多人會同意，賺錢是辛苦的，但有時存錢比賺錢更加辛苦，手上有一筆餘錢，看到想買的東西總是要天人交戰，到底要買下來犒賞自己，還是存下來為未來做準備，說是為了存退休金，但計畫跟意外不知道何者先來，還是先滿足自己好了？
很多人有類似的心聲，我知道愈早開始存錢，我每個月須要存下的金額就可以比較少，或是報酬率不用要求到很高，透過時間的複利可以大大增加退休時的資產，或是可以早一點財富自由。
但是，一直過著省吃儉用的生活，人生還有甚麼意義呢？不能吃好料、不能旅遊、不能買漂亮的衣服，這才不是我要過的人生，這樣存錢好痛苦。
事實上，存錢與精彩的人生並不衝突。如果要過著非常省吃儉用，東西只能買廉價品，居住環境狹小不舒服，每餐盡量小吃攤或滷肉飯配豆干，這樣的存錢方式其實是本末倒置。
請想想，廉價品的耗損率可能比你買好一點的商品的成本更高，不舒服的環境讓你不想回家，有更多機會讓你待在外面消費，而且待在家裡就影響心情，每餐吃得很節省而不顧及營養均衡，反而賠上自己的健康。
別忘了，要有優質的退休生活，除了要有足夠的資產，更需要有健康的身體，每一餐省下30元卻賠上身體健康，絕對是划不來的事情。
儲蓄兩原則：設定預算、記帳
要怎樣才能不痛苦的存錢呢? 建議靠「設定預算」與「記帳」。
原則1：設定預算如果你可以規畫每個月的生活預算，每年的保險、旅遊、甚至紅包等特別預算，並且確實的依照預算來使用金錢，那麼預算以外的錢就可以在薪水跟年終撥下來的時候就先存下來。
只要花費還在規畫的預算內，就可以放心的吃你想吃的餐點，買你需要的東西，不需要每一次消費就猶豫不決，斤斤計較。
舉例來說，以一個月薪4萬元的上班族，每年約可獲得2個月的年終獎金，他每個月的生活預算規畫可以大致如下，如果依照自己規畫的預算消費，每個月可以剩下1萬元做投資，年終還可以剩下8,000元，看是也拿去做投資，或是犒賞自己，將預算再分配到旅遊或非必要消費。
圖1：月薪4萬元上班族的預算分配
圖片來源：雨果的投資理財生活觀
你說，這個預算規畫會不會太理想？我的房租不只1萬元，孝親紅包也不只1萬2,000元啊。沒關係，這只是1個例子，你應該要用你自己實際的情況來做規畫，並且調整到一個你覺得適合且舒服的預算分配，這個方式你才有可能真正的長期執行下去。
一開始，你的消費習慣會一直需要做調整，可能會常常花費超出預算，這時候你要評估，是你花得太兇，買了太多非必要的東西，還是你的預算規畫的太理想，根本沒有可行性，經過一段時間的調整分配，漸漸就會養成習慣，一旦變成習慣，你的消費方式就可以長時間的持續，並且依照計畫的存錢做投資。
你又問，可是我怎麼知道我的預算應該要抓多少呢？我完全沒有概念耶。
原則2：記帳
這時候你就需要透過「記帳」來幫助你了，建議一開始記帳不要記很細的流水帳，你只需要將每一筆費用依照預算規畫的類別做分類就好。譬如：每天三餐屬於生活飲食，悠遊卡儲值或加油屬於交通費，和朋友聚餐唱歌屬於娛樂消費，上班的包包壞了需要換一個包包，這筆就屬於特別購物。
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我的目標就是將每個月的消費控制在我設定的預算內，只要預算還很多，我就可以安心的買，如果預算已經快用盡，這個月卻還有兩個禮拜，那我就要認真的考慮省下這一筆消費，剩下的兩個禮拜都要節省開銷。
當然，如果真有必要，預算之間是可以考慮挪用的，譬如我這個月想要跟朋友去唱歌，但是娛樂消費的預算會超過，那我就必須要從特別購物節省下來，讓娛樂消費超過預算一點，最後要求的就是每個月總計花費不能超過總預算3萬元。
如果月薪增加了，你可以考慮把增加的薪水存下來，維持原本的生活習慣，或是也稍微增加每個月的預算，但千萬不要把增加的薪水全部都分配到消費預算裡，存錢的部分還是維持一樣，這樣你的資產累積就不會進步了。通常用一兩年的時間就可以調整到適合自己的預算分配方式。
我用這個方法記帳已維持了超過20年，維持記帳的習慣有個很大的好處，就是我對於我未來一整年的花費都已大概能掌握，想要過甚麼樣的生活方式就可以透過調整預算的配置來想像一下，再參考自己預期的收入，就能推算出自己今年用於投資的資金可以有多少。
如果碰到急需用錢的情況，自己可以負擔到多少金額，有記帳的習慣，才能真正知道自己每一年的花費實際上有多少。我可以跟你分享，如果你認真記帳，你會發現你實際的花費會比你記帳前心裡所估算的金額還要高1.5至2倍，記帳後你就不會再問，我賺的錢到底都花到哪裡去了，怎麼戶頭都沒剩錢。
我該用什麼軟體記帳呢？
我自己習慣用Excel記帳，以前我也用過記帳軟體，但因為擔心記帳資料無法匯出留底，導致若該軟體不再可用，將會失去所有記帳的紀錄，所以最後自己規畫一個記帳的Excel表單來使用。
其實現在手機上有許多記帳APP，譬如其中一個「麻布記帳」就相當方便，一個介面檢視銀行存款、貸款、信用卡、悠遊卡、一卡通、iCash、電子發票等金錢流向，並可隨時獲得個人資產負債、收入支出、消費分類等財務報表。
簡單綁定網路銀行帳戶，就可以自動匯入帳戶或信用卡帳務明細！有多少現⾦可運用 ？信⽤卡總共刷了多少？帳單還有多少沒繳？這個月有存到錢嗎？還可以將電子載具與雲端發票一併匯入，讓記帳這件事輕鬆了不少。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：如何養成存錢習慣
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