有位讀者來信是這麼寫的：「這兩天整理小孩保單，發現4年前買2張各50萬元的躉繳儲蓄險利息居然只有1.85%，都被通膨吃光利息，我已解約，想改幫小孩買元大台灣50（0050），一方面很想單筆買趕上12月（編按：基金評價時間）的配息，一方面又覺得應該分散風險，分批慢慢買，但不確定該分幾批？想請教您的建議，謝謝。」

大多數人都有買過儲蓄險的經驗，或者是長輩也有買過，這個東西常常被理財專家詬病，因為「報酬率太低」。可是冷靜想想，既然是儲蓄險，名稱也說得很清楚，只有一個功能「儲蓄」，剩下的別想太多。

這類產品是給「習慣亂花錢的人買」，對於愛亂花錢的人來說，這是一帖良藥，也曾見過有人買了很多儲蓄險，無形中存下許多錢的案例，要不然買車、改車、買衣服、買鞋子、買包包等，一不小心錢又從手邊流失了；如果本身就是很會存錢或很會投資的人，那效應就真的不大。

對於這位讀者來說，看到的是「報酬率1.85%」，但換個角度來說，這幾年來不也是多了這筆100萬元資金（2個孩子各50萬元）可供運用嗎？在這麼多年的投資理財經驗中，我很常跟讀者分享一個觀念：不要只看報酬率，因為不一定吃得下來，人性會讓你扛不住。

保障歸保障，投資歸投資，想靠保險賺錢易搞亂理財步調

儲蓄險這種商品，還是回歸一個最基本的重點，這是「儲蓄」，利率就是比銀行定存高一點點，而且未來銀行利率走高的時候，你還會覺得這張保單很爛，但銀行利率走低時，你又會覺得這張保單真不錯。

讀者是否有發現，這一切都是我們的內心在變，保單本身都是當時所簽訂的合約罷了，沒有任何改變，利率也就是那樣。

至於下一個問題，該讀者已經解約，想要買0050這種指數型ETF，當然沒什麼問題，但如果是為了12月份配息而買，就有些不妥了，因為配息不一定會填息，況且長時間來說，指數上漲這件事本身就會帶給我們財富，短時間就是一直震盪、漲漲跌跌，就像最近都沒什麼幅度，這對職業短線交易者而言很不舒服，但對長期投資人來說，未嘗不是件好事。

因此建議這位讀者還是應該定期定額，每月投入多少錢自己想清楚，長期來說，指數型ETF的報酬率一定不只1.85%，只是中間肯定會有起伏，帳面損失10%都有可能，這是商品特性的不同，不能一概而論。

保險就是一種保障，不要想從中賺錢，保障歸保障，投資歸投資，拆開來做，才不會一團混亂。

假設我們買了意外險或癌症險，難道會因為繳費多年，結果沒出意外或沒得癌症，心情大感沮喪，覺得保費都讓保險公司賺走了嗎？

理智上來說，大家都笑得很開心，覺得這很好笑，誰會希望自己出意外或生病；但情感上，還真的有很多人會覺得保費好像浪費了，血汗錢就這樣都沒了。

這是簡單的道理，卻要花時間讓自己成長跟學習，因為愈貧窮的人，的確愈會在這種事情上糾結，畢竟每年繳的幾千元、幾萬元，都是錢，自己的年收入也許就40萬元、50萬元，保費卻繳了3萬元、4萬元，全家人加一加甚至要7萬元～8萬元…。

記住，千萬不要為這種事情煩心，這是沒有意義的，不如把心思放在自己的本業或健康，這兩項才是賺到最多錢的關鍵要素。也許現在我們還沒有很多錢，但思維跟視野可以向上提升，很多未來的事情都會讓人難以想像，這是千真萬確的，1個月收入3萬元的人，又怎能斷定10年後沒辦法月收入10幾萬元、20萬元？

有機運的成分，跟努力也有莫大的關係，千萬別忘了提升自己的視野，有了視野，剩下的就靠紀律跟時間去執行了。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載

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