2年前一場毫無預警的新冠肺炎全球延燒，至今仍方興未艾。面對這場突如其來的病毒蔓延，改變了人們原有的生活樣貌，也考驗著個人和財務風險的「免疫力」。面對不可預測、不能控制的人生風險，我們可以如何將個人及家庭的財務風險做到最好的支配？

對此，國內理財專家提出由美國經濟學家發表的「年收入分配631比例」，也就是將個人和家庭年收入按比例分為3個用途進行分配：

用途1》提撥60%作為「日常開支」
用於每日生活開銷，包括個人以及家庭的食衣住行育樂、勞健保費、稅金等各項生活花費。規畫重點是：如果有剩餘款項，建議先作為家庭緊急預備金，等累積到一定的金額後，可以考慮存起來或是作為投資的資金。

用途2》提撥30%作為「投資理財」
最重要的是要超前部署，愈早積極做好理財規畫，愈能讓自己的退休生活得以高枕無憂。規畫重點是：存錢要有效率，投資理財也是同理，這樣才能更快地累積財富，這個前提是需要花時間先做「功課」，就像巴菲特給散戶的忠告：「不熟不做、不懂不買。」

用途3》提撥10%作為「風險管理」
最後這一部分資金主要用來做風險的轉嫁，避免意外來臨時造成金錢上的負擔！規畫重點是：連同前面2個帳戶，善加運用「年收入分配6、3、1比例」，創造人生「財務風險免疫力」！

說到「年收入分配631比例」，也就是小花平台理財專欄中經常可見的「資產配置631原則」，在〈月光族必學3無痛存錢法，幫自己賺一波春節紅包！〉中，建議領固定薪水的小資上班族，將每月月薪其中的10%用作個人退休風險規畫、30%提撥到儲蓄或是投資的帳戶中；至於絕大多數的60%，則主要作為日常生活開銷，這當中也涵蓋了子女就學費用與奉養父母的孝親費等。

舉例來說，在投入1成月薪當成個人退休風險規畫部分，像是利率變動型壽險就是不錯的選擇，當宣告利率大於預定利率時，保戶可以額外領到一筆保險公司給付的「回饋分享金」，對於想獲得安全收益的人來說，既不用在股市殺進殺出、又有機會享受保險公司的獲利成果，廣受消費者的青睞。

人生4大財務風險帳戶

看完個人資產配置建議後，再來說到一般個人與家庭財務的風險支配，主要有4個財務風險帳戶：

1.人身帳戶：壽險有保障功能，是人生必買保險之一，同時也能幫助我們做好充分的財富規畫與傳承，實現中長期、穩健的投資回報。舉例來說，利率變動型終身壽險兼顧壽險保障與資產累積雙重功能，尤其對於夾心世代的三明治族群而言，一旦不幸發生意外事故，有利於保障家庭經濟不受影響。

2.醫療帳戶：人吃五穀雜糧，沒有不生病的！在現行二代健保制度下，醫療自費項目愈來愈多，尤其直接面臨的是醫療器材費用高、標靶藥物價格高和新式手術費用高等「3高」風險。建議不妨善用實支實付型醫療險，一來以「差額負擔」方式補強新型療法和高自費醫材等健保不給付的支出，另外也可以再搭配日額型醫療險作為薪資補償規畫。

3.退休帳戶：相較於其他金融工具，保險具有分散人生風險的功能，不失為安心打造退休規畫的好選擇。隨著高齡化趨勢，台灣人口老化、少子化現象，推估再過3年、到了2025年即邁入超高齡社會。針對50歲以上高資產族群，可以考慮透過美元利變型保單進行個人財務規畫和資產多元配置，有機會享受保險公司的增值回饋分享金，提早達到財富自由、過自己真正想要的生活。

4.旅遊帳戶：近2年新冠肺炎疫情延燒全球，人們已經不敢奢望出國旅遊了。不過，小花平台小編卻認為，此時正是累積財富的最佳時機，可以透過投資型保單定期定額彈性繳費方式，以此養成持續不間斷地存錢的習慣，將計畫變成習慣、再將習慣變成本能，等到疫情趨緩、恢復國際旅遊時，就有一筆現成的旅遊基金可以運用，豈不一舉兩得！

本文獲「小花平台」授權轉載，原文：《專題報導》善用631原則進行風險保障規畫

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