今天要跟大家介紹一本好書《理財盲點》。作者吉兒（Jill Schlesinger）是CBS新聞的商業分析師，身兼CFP財務顧問。我從書中整理出6個有錢人都會犯的超蠢理財行為，以及我對這6大行為的個人看法。

盲點1》買了自己不懂的金融商品

可能是銀行或網路平台上賣的基金，或者是保險業務員推銷給你的保單，這個理財盲點，我在之前也有提到過。

不管投資什麼金融商品，都要懂背後的成本和費用有哪些，除了眼睛看得到的手續費以外，還有眼睛看不到的，每年每月每日扣在淨值的內扣成本，這些費用就像吸血鬼一樣，慢慢把我們的錢轉移到銷售人員的口袋，其實大多數的業者都跟我們有利益衝突。

什麼是「利益衝突」呢？就是這些業者背後都有所謂的獎金制度，只要從我們的身上賺的愈多，他們的薪水就會愈高，所以他們常常會有業績壓力，業績要從哪裡來？當然是從我們的口袋！也就是說，他們行銷產品時，會以最大化個人利益為前提，並不會站在我們的角度來為我們著想。

再來我們想想，為什麼那些保險業務員要推薦終身或還本的保險，或是宣稱投資和保險功能兼顧的投資型保單或儲蓄險給我們？因為佣金比較多啊！業績比較好達標，才好在公司往上升職呀！

那為什麼銀行的理專要叫我們去買高費用的基金，還要我們一直短進短出，不斷轉換標的？因為這樣才有無窮無盡的手續費可以賺！我們買賣的愈頻繁，他們獎金就愈多，所以他們絕對不會鼓勵我們去長期持有低成本的「市值型ETF」。

其實不管什麼行業都一樣，營利最重要。像是提供有價值的服務或知識來賺錢，這理所當然；但是傷害客戶來幫自己賺錢，真的就天理難容了。小時候家裡遇過很沒良心的保險業務員和銀行理專，他們在公司接受的訓練，並不是能改善客戶財務情況的理財能力，而是怎麼騙人的話術技巧能力…。

當然！除了找到對的管道、正確的知識來學習投資理財以外，我們也不能把責任統統推到業者身上，當初我在高中就學習理財投資，就是因為上述的痛苦經歷促成的。

那麼，為什麼那些「韭菜」會想去依賴所謂的投資專家或老師？因為韭菜們內心深處對金錢是恐懼的，他們害怕無法達成將來的財務目標，不想為自己或家庭負責，所以把一切的責任推給別人就對了！

就算被欺騙了，至少還有個藉口說：「我就不會啊！我不知道嘛！怪我那麼信任那些老師和投資網紅，他們竟然騙我。」都是別人的錯。

真正理性成功的投資行為，就是對自己的未來負責，對家庭負責，承擔財務責任，主動學習和獨立思考，有些看起來愈正確的東西反而愈要去質疑，習慣對自己提問。等到闖下大禍、不得不收拾殘局時，再來慚愧接受自己的無知，這樣反而更痛苦。

盲點2》過度重視金錢

可能是小時候，父母在跟我們的互動之中，有意無意之間灌輸太多情緒到金錢當中，像是在處理投資、買房、貸款和租房方面的不安、焦慮情緒，或是常常跟親朋好友比誰比較有錢，常常羨慕或忌妒別人的物質生活，一旦比不上就開始怨天尤人…。

其實在我們還小的時候，觀察力就非常敏銳了，任何一點點來自長輩帶有金錢焦慮的情緒，都會影響到未來成年後的金錢觀和投資觀。父母如果把錢放在全家最重要的地位，這種不健康的態度，會增加子女對於金錢的不安全感和焦慮；子女看到父母為了錢憂心忡忡，他們潛意識其實比父母還怕，這樣的記憶就會深深烙印在子女心中，形成潛在的精神創傷。

孩子長大之後，就會認為金錢凌駕一切，錢賺少的人就是失敗者；過度擔心該怎麼賺錢，很可能導致犧牲或忽視了人生各方面的快樂，像是為錢做自己不喜歡的工作，或眼中只看得見利益，人際關係只是單純拿來利用的，導致身邊連一個真正的朋友都沒有。

還有這種金錢觀會導致一個非常嚴重的投資問題，就是極度害怕風險，保留太多現金，會開始找很多藉口，遲遲不敢投資。像是擔心股市高點，不敢進場，或是要等一切都完美才正式開始；不然就是進場之後，就會開始想停損停利，無法長期投資，只能短進短出。

仔細想想，父母在我們小時候很重視金錢嗎？會常常擔心沒錢嗎？或者是曾經用金錢來當作獎勵或懲罰的手段？其實有很多金錢觀或投資行為偏差都和原生家庭有關，如果沒有自我察覺，這種偏差就會跟著我們一輩子，直到死亡，甚至影響到下一代，無窮無盡！

要知道的是，那些活得很快樂的人，都不是最有錢的人，真正能讓人快樂的並不是物質生活，而是能去建立一段可以讓自己溫存一輩子的美好回憶。不過快樂的人的確很認真在努力工作，但不是為了錢，而是為了活出一個有意義的均衡人生。

想要知道自己是不是過度重視金錢嗎？可以看看有沒有以下的症狀：
1.別人常說你提到錢，不斷拿自己和別人的財務狀況做比較。
2.在財務方面表現出完美主義，必須了解所有細節或和專家討論過後，才肯放心投資。
3.定期或不定期會因財務問題而失眠，或有不願告知配偶的金錢祕密。
4.過於頻繁檢示投資帳戶的績效。
5.過度規畫預算，無法把錢拿出來享樂。

盲點3》過度承擔風險

有些人可能會因為過度自信或忌妒匱乏感過重，很喜歡和別人分出勝負，像是常去比誰的工作比較好？誰賺的錢比較多？誰的小孩比較厲害？這種心態在投資上非常危險，因為會過度集中風險，像是把錢壓在少數資產、少數幾家公司或是某些產業，真正成功的長期投資是以分散風險為基礎的。

那該怎麼分散風險呢？——很簡單，買下全市場！

另外，近因偏誤（Recency Effect）也會讓我們過度承擔風險。什麼是近因偏誤呢？就是我們會對近期發生的事情比較敏感，過度反應，而且會把這件事下意識無限延長到未來。

為什麼會這樣？因為我們祖先壽命很短，因此人類的大腦並不是為了理解長期現象演化而成的，像是什麼儲蓄、長期投資與複利、天天規律運動，我們的大腦根本很難去接受這種長期的概念。到了投資上，近因偏誤會造成大多數人追逐最近很熱門的投資標的，像是比特幣、ARKK、科技股、生技股、5G產業等，或者是在股市進入牛市之後，就認為不需要高評等債券的保護作用了。

更危險的是，我們甚至沒有察覺自己有近因偏誤的傾向。人類總是沒有妥善注意未來．過度關注近期那些閃閃發亮、多采多姿的迷人故事。但是事實證明，通常對我們最有幫助的，都是那些表面看似無聊且枯燥的事物。

盲點4》企圖預測市場走向

可能是靠著看盤，用一些技術分析指標，或者是想用總體經濟或景氣循環來預測各類資產的表現。可是大量研究都證實，不管是技術分析還是總體經濟，都不可能在長期持續成功。

就連股神巴菲特都說過：「Market forecasters will fill your ear but will never fill your wallet.」市場預測者會用各種垃圾預測填滿你的耳朵，但絕對不會填滿你的錢包，Never！

有些總體經濟大師或技術分析的老師，竟然可以搞出一套屬於自己的挑時機進出市場的理論，搞得好像只要根據一些簡單的總經或技術指標，就可以躲過股市修正、參與市場報酬帶來的甜美果實，還弄出一些被動指標化的資產比率調整法，像是切換股債或不同類股的比率。

連巴菲特都不知道如何預測市場走勢，這些大師竟然都知道！而且還一堆散戶信徒把他們當神在捧，這個現象真的令人嘆為觀止呀！

再來我們想想，為什麼這種策略會失敗？因為就算可以準確預測市場下跌的時間，但卻不知道什麼時候重新回到市場，這樣就會錯過突然大漲的市場報酬，最後反而會輸給乖乖待在市場接受下跌的投資人。原因在於這2大關鍵——什麼時候要離開市場？以及什麼時候該回來？

光是成功預測其中一個就已經夠難了，何況是2個呢？沒有人能比市場還聰明，想要看準時機，你的投資決策很可能會建立在情緒不穩定的基礎上，很容易受到個人偏見和盲點的影響，一不小心就會傷害到日常生活或工作狀況，看看一堆因為炒股自殺、當沖情緒不穩造成家暴的新聞就知道了。

盲點5》為了子女的教育，犧牲自己的退休生活

很多家長瘋狂砸錢要孩子學一堆才藝，從幼稚園到國中，統統送去最貴的私校，家教也請好請滿，長大還要送出國念書！不惜挪用退休資金，讓退休的時間點延遲了好幾年，望子成龍、望女成鳳，但這些不切實際的想法，有時候終究只是個夢罷了。

作者在書中提到，一定要先存到足夠的退休金，如果有剩的額度再來幫助子女。我自己是覺得不用這麼極端，要多多和子女溝通，在兩者之間取得平衡。如果都走向極端，對子女也不好，因為父母退休金不夠，以後誰要養？最後遭殃的一定是長大後的子女啊！如果完全不顧子女，耽誤到他們的將來也不好，最重要的還是要找到一個平衡點。

盲點6》在退休初期過度投資

因為現今普遍老人都面臨所謂的長壽風險（Longevity Risk），退休金和社會保險可能用不了那麼久，又不想連累子女，剛好退休後很閒，所以常常就花大把大把的鈔票，去上各種主動投資的課程，想讓退休金快速成長，最後反倒過度承擔風險，賠了夫人又折兵，退休金沒有變得比較多，反而還大打折扣。

成功的理財投資其實不難，首先需要放下個人意識，察覺自己有哪些理財盲點，慢慢把它調整過來，不要再做出任何愚蠢行為，像是過度承擔風險，也不要想去控制周遭的世界，嘗試預測市場，而是要學會控制自己，培養紀律和耐心。

本文獲「方格子」授權轉載，原文：《理財盲點》六件有錢人都犯過的理財錯誤，人性最根本的投資行為偏差

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